用保險降低資產損失

　　前面討論過了許多金融資產的投資方式，包含房地產也略述一二，不過投資不等於理財，投資是想辦法用錢去賺錢，而理財不僅是賺錢，更是要省錢、存錢、更不要賠錢，讓資產可以更有效率的被運用，在投資過程中會有獲利與虧損，我們將收入節省下來投入金融商品，希望可以透過投資與複利來將資本擴大，來達到退休或提早財務自由的目的，但月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，如果在這數十年累積資產的過程當中發生了一些不幸，或是非預期的大額花費，可能嚴重影響你的資產累積計畫，該如何應對呢?

　　每個人都希望人生幸福順遂，投資賺大錢，從此過著幸福美滿的日子，但不只投資是否能獲利無人能知，未來無法預期的風險在理財過程中更需要事先防備，所有的投資都先需要一筆本金收入，沒有收入，根本就不需要想投資理財，所以持續獲得收入是投資理財與生活一切的根本，若有一天發生收入中止的情況該怎麼辦呢? 譬如中年失業、因意外傷殘失去工作能力、因自己傷病或甚至因父母生病導致無法繼續從事原本的工作，這些狀況都可能大大影響原本的計畫。

　　為避免個人在年輕時失業，在剛出社會的時候就需要在工作之餘多花時間學習其他領域專長，或持續深入加強工作領域的技能、經驗、與人脈，如果擔心中年失業，就要在年輕時累積經驗與技能，讓自己有足夠的競爭力，若擔心該產業可能沒落或被新科技取代，就要提早學習新技能並提早轉換跑道。如果是因為生病或意外導致收入稅減甚至職場生涯中斷，就可以透過保險來彌補部分的收入與損失，以下我們會針對一些人生必要的保險產品來做討論。

　　保險的觀念，是要將風險轉嫁給他人(保險公司)，盡量降低或完全避免因意外發生而導致自己必須承受重大損失，但人生不可能完全規避掉所有風險，就如同投資想要有好的獲利就不可能完全沒有風險，規劃保險商品應該要優先考慮規避「自己無法承擔的風險」，而非「規避所有可能的風險」，或是「發生風險如何可以回本甚至獲利」。

　　舉例來說，如果你已經存到100萬的資產，對於手術住院7天可能需要10萬元的花費，就還算是你可以承擔的風險，雖然花掉這10萬元會心痛，但是並不會對你的生活造成無法恢復的影響，對於累積資產的影響也只有10%，但如果是生了一場大病需要做重大移植手術或甚至是癌症，整個醫療與恢復過程需要花費上百萬元，這個風險就很可能會吃掉你所有累積的資產，你應該要設法用低成本的方式規避掉，隨著你的資產增加，你可以承擔的風險程度也會越高。

　　意外險：第一個最基本也是最重要的保險為意外險，人壽險與產險都有意外險可以購買，意外險顧名思義就是因意外發生財務損傷或個人身體傷殘與死亡時會理賠的險種，自己的身體健康自己可以透過健康飲食、規律生活、與運動來維護，但是意外就是無法預知與預防的事情，開車騎車在馬路上，甚麼時候會被莫名其妙的撞上實在無法預防，所以意外險應該是最基本該要投保的險種。

　　產險的意外險價格很低，每100萬保費大約2000-3000元之間，如果保額越高，每百萬的保費會更低，意外險多數人考慮的是因意外過世後可以領到的一筆大額理賠金，這筆錢是給家人或小孩的補償，看小孩的年齡與家庭需求來考慮保險金額要多少，就算僅有100萬也不無小補。

　　但更重要的其實是傷殘理賠，如果因意外造成不同程度的殘障，譬如截肢、失明、燒燙傷等會嚴重影響工作能力的，意外險也會依據程度不同進行保額的5%-100%理賠，所以如果你投保1000萬元意外險，每年保費約一萬多元，若發生意外造成比較嚴重的傷殘，你可能可以獲得500萬理賠，這筆錢可以負擔你與家庭好幾年的生活費用，如果是意外死亡，1000萬也足夠讓家人使用10-15年，不至於讓家人頓時失去依靠。

　　我們可以看到，我們可以每年用一萬多元的成本來規避意外造成的財務風險，如果你的資產已累積到數百萬，或許還可以靠資產撐一段時間，如果你只是剛開始工作不久，沒有多少資產，那這幾千元的保費就可以在你風險發生時提供給你數百萬的財務補貼，不至於頓時生活陷入困難，至於原本的理財規畫就要再重新調整。

　　醫療險：感謝台灣健保制度讓生病的人可以不用負擔很大一筆醫療費用，但某些醫療不給付的病還是可能會需要一大筆診療費用，尤其是效用比較好的不給付用藥，過去較常投保的是住院醫療險，僅有住院時才會理賠。

　　但現在很多疾病已經不需要住院，常常是門診小手術後就可回家，就算是需要住院也只需要住7天，理賠金額大概1-2萬元，但是一場達文西微創手術就要價10幾20萬元，所以目前更實用的是可選擇實支實付或住院理賠的醫療險，建議實支實付保額可以保到20萬以上，依年齡不同，定期險保費可能在1-3萬元之間，如果真的生病需要做重大手術，至少保險可以幫你彌補這20萬的費用。

　　失能險：若因生病或意外造成失去工作或生活自理能力，失能險會是另一道防火牆，意外險只有保障因意外發生的傷殘理賠，失能險還可以涵蓋因疾病所造成的失能狀態，例如中風、糖尿病、帕金森等疾病，失能險的理賠方式是在確任符合條件後，會先理賠一筆一次性金額，通常讓你用在醫療、購買輔具、或建立無障礙空間的花費上。

　　後續還會有每年或每個月的固定理賠金額，金額依據你的投保額度而定，一般都是以每個月一萬元為級距，譬如你認為你需要每個月有3萬元的理賠收入當生活費或看護費，你就可以投保3萬元，有了每個月固定理賠給付，可以減緩資產消耗掉的速度。

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