〔影片〕【如何提升信用評分？成功申辦信用卡、貸款的秘訣在這！】貴哥來開講#6

更新於 2024/10/17發佈於 2021/10/18閱讀時間約 6 分鐘

「Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講，貸款有好事，今天要跟大家分享如何改善信用評分呢？」

1. 什麼是拉聯徵

什麼叫拉聯徵？我們一般常講就是聯徵，聯徵中心的聯徵嘛，其實它的標準名稱：叫做個人信用報告，銀行必須把你跟銀行往來的所有資料報送到聯徵中心，如果你要跟銀行往來的話，銀行也可以去聯徵中心查詢你的聯徵資料，好的、壞的，所有的記錄全部都會被查的到。

2. 認識信用報告

借款資訊
信用卡資訊（Ｋ33）
票信資訊
查詢紀錄
通報紀錄資訊（B05）

信用報告它大概分成幾大區塊，第一個叫作：主要的貸款就主債務，簡單講就是你借的貸款，另外一個叫做共同債務、保證債務或者講從債務，就是你可能跟另外一個人，共同去申請一筆貸款，或者是你幫人家做保，這個叫從債務，另外就是信用卡的所有資訊，包括你當初跟銀行申請信用卡的時候，申請書上面所填載的這一些個人資料：工作資料、居住、年收入……等，每一張信用卡都會有一筆記錄，這叫K33，另外一個是你的信用卡的額度，還款記錄、繳款記錄這一些，然後還有一個比較特別的是，授信餘額變動資訊，那叫B05，這一個項目就是最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額，比如說：它分成短、中、長期，有擔保和無擔保，然後有沒有逾期金額、呆帳金額，即便你4年前曾經有逾期的金額，但是現在都已經正常了，信用評分也正常了，但是從這裡還是看到記錄，所以這個是銀行在做貸款的話，這一個欄位是非常關鍵的。

3. 認識信用評分

繳款行為（延遲還款的發生頻率）
負債總額（信用卡額度使用率、授信餘額）
負債型態（貸款有無擔保品、有無使用循環信用）
信用長度類（信用卡的持有時間）
新信用申請（金融機構的查詢次數）

個人信用評分怎麼來？主要的一些關鍵就是，比如說你的貸款的還款記錄，第二個是你的負債金額多寡，第三可能就是你的負債的型態。比如說信貸、比如說車貸、比如說房貸，然後再來就是它會看你跟銀行往來的歷史信用長度，應該說你跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是一個最近你跟銀行新申請業務的往來記錄，它大概從這些去做一個評分出來，信用分數它是從200~800分，要跟銀行往來的分數，基本上是要600分，如果信用分數低於600，那就可能拜拜了，然後再來一個，此次200分為固定評分，這個200分的意思就是：現在是信用不良。

200 ~ 800分：為實際評分，分數愈高信用愈好。
200分：為固定評分，代表有信用不良紀錄，為聯徵中心所指定的較低分數。
此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。

再額外說一個信用空白，信用空白是沒有分數的，所以信用評分會是在你跟銀行往來前，一個最重要跟一個最基本的門檻，如果信用評分沒有達到標準，銀行就不再跟你談了。

4. 信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因：

這個是常見的信用評分低的原因，近一年曾經有較高的信用卡額度使用率，就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。

然後再來就是近12期內授信金額未能有效降低，授信餘額就是你的貸款餘額，正常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、循環型、理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到扣分項目。

再來叫做信用資料不足：你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。

近12期內純信用往來金融機構家數較多：就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。

信用卡持卡時間較短：如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。

信用卡永久額度較低就是：比如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，然後你可能用了好幾年，但是你這個額度一直維持在2萬、3萬，你如果沒有讓你的額度調高，你就會得到扣分項目。

5. 如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目：

聯徵查詢次數多
動用信用卡循環利息
使用信用卡預借現金
貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法，我這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、信用卡有遲繳，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是一筆錢把它還掉，還掉之後大概就半年，分數就慢慢上來，一年之後信用評分一定會回復到高分。

缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？然後讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟他們辦這些貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後你的聯徵就沒負債了，一年之後你慢慢分數就拉高了，等到你一年之後你的分數變高，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。

其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？就是如何把它養高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。

那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，如果還有什麼問題想要問貴哥，也歡迎留言讓我們知道。最後記得按下訂閱、開啟小鈴鐺。

作者簡介－孫鴻貴

好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處業務經理
　　　　　　（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
2006~2017年：日盛銀行消費金融處業務經理
　　　　　　（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
2011年~2015年：榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎
　　　　　　（連續五年榮獲殊榮）