【投資觀念】 Ａ大的理財心得分享＿ameryu 分享捐款現金流的規劃
閱讀時間約 6 分鐘
先把自己的未來照顧好，
未來，才有額外的能力去照顧別人。
Ａ大覺得有能力可以去幫助別人
是一件很棒的一件事，
但是也要考量我們能夠工作到何時？
畢竟我們現階段的善行義舉
都是拿我們的工作所得去支付，
那各位有沒有想過，假若有一天我們沒了工作收入，
是要如何繼續行善？
・比較可行的方法
為慈善機構建造永續現金流
Ａ大認為比較理想的方式，是透過投資與規劃，
去建構一條非工資收入的現金流（Cash Flow），
除了可以用來照顧自己的晚年，
亦可以代替我們照顧家人
同時也能實現永續助人的理想。
至於網路上流傳的Ｎ％提領法則、永續Ｘ％法則，
就未必適合我們來使用。
但是我們可以根據真實的生活情況，
來做滾動式的修正。
那現階段的捐款是否要暫停？
這部分我覺得可以調整一下，
就是把金額調降，而沒有捐出去的部分，
加上我們原本要規劃的投資部位，兩筆相加後再拿去投資ＥＴＦ。
例如：
市場型ＥＴＦ：ＶＴ（全世界）、ＶＴＩ（全美市場）
市值型ＥＴＦ：ＶＯＯ、ＳＰＹ、0050、006208
舉例：原本每個月是捐新台幣一萬元，
看能不能調整到兩千元，
然後把八千元拿去做定期定額的投資規劃。
然後在年終獎金領比較多的時候，再單次捐款多一些，暫時先這樣做。
如果把錢捐出去之後，變成自己沒有存到錢，
甚至是有吃到存款的現象，
或是沒有錢可以做定期定額投資，
真的要去做一下「財務檢視」，
找出財務赤字的原因，
看看是哪裡的支出增加，但自己卻不知道，
導致收支不平衡，那就會變成本末倒置。
・至少把一半的資產放到ＥＴＦ中
其實資產配置與投資組合的配置有無限多種，
Ａ大覺得比較妥當的配置方式是，
「至少」把一半的資產擺在
市場型／市值型ＥＴＦ當中，
至於債券的部分就看個人需求，
如果你很年輕，債券其實可以不用配太多。
甚至可以用ＶＴ100%比ＢＮＤＷ 0%開始，
等到定期再平衡的時間點到了，再執行，
ＶＴ：ＢＮＤＷ＝80：20的方式來進行再平衡。
・債券ＥＴＦ的比例參考
市場上傳聞的股債配置，其實並沒有一定的標準，
比較常見的分配方式，是參考「效率前緣」曲線。
此理論由諾貝爾經濟學得獎者-Markowitz提出，
主要意義為「總風險相同時，
相對上可獲得最高之預期報酬率」
以股８０債２０時的整體波動為相對最小。
另一部分要看您的資產規模大小，
如果每個月只有１００美金～２００美金的投資，
其實做資產配置、風險分散的效果不會太大，
尤其是你這筆錢若要放二十年以上，從現在開始算。
那倒不如在投資初期「集中火力」，
先以100%的股票型指數基金去投入，
等到三～五年過後，再進行第一次的股債再平衡。
這是給沒有操盤能力的讀者的建議。
舉例：以每個月200美金，投資60期來討論。
本金大約會來到12000美金，
假設累積獲利來到５年50%，一共有18000美金。
而您正好30歲，那可以用自己的年齡當成是債券的配置比例，
也可以少一點點，
例如：（實際年齡－５歲）Ｘ100%，
那這樣在操作再平衡的時候，
就可以變成『股債比＝75：25』。
也就是13500美金：4500美金（取一個約略值即可）。
・專心把本金做大
工作的忙碌，生活的時間被瓜分，
很容易讓人心力交瘁、精疲力盡，
尤其是有了小孩之後，每天除了餵奶、餵飯，
還要思考如何讓小孩放電，
把小孩的電力耗盡，不然小孩晚上不睡覺，
大人也跟著不用睡了。
如果您不太有時間去研究投資，
或者是對於數字比較沒概念，
常常就是碰到數字腦筋會打結，
甚至會遇到自動當機的人。
那定期定額的投資「ＶＴ」這類的市場型ＥＴＦ。
對您而言會是比較理想的投資工具。
你唯一要頭痛的一件事就是如何把投資本變大，
如何每個月讓自己有更多的錢可以定期投資。
・調整一下捐款的流程
原始：信用卡扣款－＞收入－＞繳帳單
調整後：信用卡扣款－＞收入－＞持續買進股票並持有－＞
現金股利（一年份的捐款金額）－＞股票交割戶－＞
設定扣款約定（信用卡、帳戶）－＞每月自動扣款
・連結扣款的方式，比較常見的有
『信用卡捐款授權書』
『ACH銀行定期定額轉帳捐款授權書』
比較需要留意的地方是信用卡會有到期的問題，
若有考慮到永續捐款的問題，
你可以等到退休之後，
再評估是否要改ＡＣＨ自動扣款，
這個可以連結股票交割戶。
・投資提醒：建立捐款現金流的建立，
其實需要很長的一段時間⋯⋯
在我們決定要用現有資產去創造
「被動收入現金流」的時候，
務必要記得，會影響你投資收益的最大因素，
還是在於本金的部分。
由於我們是慢慢累積，因此不要太過心急，
想要追求更高的穩定獲利。
我們投資全世界股票型指數基金，
通常來說會有７～９％的年化報酬率。
不過這個是指５年期以上，甚至是１０年以上。
若我們一開始就採用定期定額投入，
而非單筆資金規劃，
那首年的投報率，在市場不好的時候，可能會只有３～５％，
五年期的年化報酬率，就會比單筆的投資差一點，
粗估大約只會有6%～8%的年化報酬。
若您看到這樣報酬率也不要傷心，
因為我們就是錢不多，只能定期定額投入。
由於風險被分散了，獲利自然也就會被分散。
那報酬方面，自然會比單筆還要差一些，
但若是持續投入十年期以上，
這部分的差距會因為市場的持續成長而被彌平。
簡單來說，建構「被動收入」現金流要有耐性，
不要常常買進跟賣出，這樣做其實跟主動投資人沒啥兩樣。
用最懶惰的方式，奪取合理的市場報酬，
是Ａ大所推崇的投資方式。
我是 ameryu（Ａ大）
希望本期的『秒投專欄』能讓您有所收穫，
或是有一點點啟發，感謝您的耐心閱讀。
--
ameryu. 2021-11-27 #
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時間軸：
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