理財篇-什麼是FIRE族?用最簡單的方式達到財富自由

韭菜的學習之路

2022/02/17閱讀時間約 10 分鐘

沒有雄厚背景的小資族，如何達到財務自由、早日退休？

FIRE風潮（Financial Independence Retire Early）:「財務獨立、提早退休」不想一輩子被工作綁架，現在年輕人開始思考提早退休的可能，讓自己不依靠主要工作，也能維持生活基本開銷，拿回人生自主權。

多半的人都會認為這又是「富二代」還是「詐騙」的人，但現實生活中真的有一群人，在年輕就退休，不需要出去工作賺錢，也能活得很好。

或許你無法想像不工作也能有收入，但從什麼時候開始『退休是只有60歲以上的老年人才享有的特權？』

這群人是FIRE族，一個近年興起的族群！一邊工作，同時一邊規劃通往財富自由之路，讓你有機會不用再看老闆、同事臉色。到底該如何投資，才能達到夢想中的財務自由？

FIRE族透過提早將工作收入節省下來，並投入資產中，使他們的錢在他們沒有工作時，仍在獲得穩定的利潤，當投入資產漸漸可完全負擔生活支出，讓自己必須為了金錢而去工作。

他們能夠獲得更多人生自由支配權，無論是陪伴家人，或是從事一份不必在意薪資而做真正有興趣的工作，或只是很簡單的寫寫文章、學學跳舞、做做公益，都能過著自己喜歡的生活方式，換得莫大的快樂與自由。

FIRE族也曾與大部分的人相似，從事一般工作，但他們很明確地知道自己一直為別人工作並不是他們心中真正想要過的生活，所以想辦法善用所賺到的錢，讓他們產生很棒的被動式收入。類退休人生：被動收入＞基本開銷

1984年生的創業家薩巴帝爾著作《財務自由，提早過你真正想過的生活》中，把存錢看成是對於未來自由的投資，強調花錢的當下，就是放棄了這些錢在未來可買到的自由。

有產生這樣的被動式收入，首先思想及行動上就要做些改變:

當大家在慶祝加薪時，FIRE族將錢省下並運來投資想要的標的
當大家在周末放假狂歡時，FIRE族專注投入時間財務規劃及設定要達成的目標
當大家在花錢讀大學時，FIRE族則思考大學文憑是否對未來理想中的生活任何可以提供的價值

2.FIRE理財運動的成功人士:

30歲就開始退休的加拿大人Pete Adeney，大力推廣FIRE運動：

存下每年實際支出的25倍存款
長期投資4%以上利潤商品
每年只領回4%當作支出花費
一輩子都花不完

當每年領回的錢就足以負荷生活支出，可以不必再擔心生活支出與退休金了。

實現財富自由即將自己從工作中贖回來，並不是可以讓你整天無所事躺在家裡，而是能夠讓生活過程自己喜歡的樣子，追求更多夢想完成的事情！

紀錄片導演史考特為例，發現長工時的生活讓自己很不快樂，為了增加家人對FIRE的認同，他請太太列出每週能讓她快樂的10件事。

他驚喜地發現，他和太太重視的價值相近，兩人喜歡做的事情，像是和家人朋友相處、和伴侶一起喝咖啡、享用美酒，其實並不需要花什麼大錢，這也代表當時他們每個月1萬美元的支出，有很多都不是必要的。

他們開始削減支出，把省錢焦點放在「房屋、交通和食物」這三大項支出，像是從房價相對高的加州搬到奧瑞岡州；放棄BMW名車，改買二手車；戒掉早上喝星巴克咖啡的習慣，並增加在家吃飯的頻率。結果成功削減支出、增加收入的儲蓄比例。

試著列出對你而言最能帶來幸福感的事，列出不相關的日常開銷，特別是占比最大的頭三項支出，尋找其他替代方案，讓你減少開銷的同時，能聚焦在對生活最重要的事。

3.為什麼要加入FIRE族？

從踏入職場工作開始，你的時間以及每份努力，都掌握在公司手上，老闆付出月薪與你交換了你人生最精華的幾十年。

除了投入大量時間與健康以外，自己還需要提心吊膽，某天可能被裁員後的生計…

這無法照顧自己一輩子的工作，卻佔據私人時間、消磨工作熱情、甚至影響自己生活品質。

這是你要的人生嗎？

不要再把時間賣給你的老闆了！由自己定義自己喜歡的人生！

“只要不工作的收入可以負擔生活支出，那你就不需要工作，隨時可以退休”

只要將每年必要花費的25倍金額投資到年化報酬4%以上的資產，並於每年領出不超過4%來支付生活花費，如此，恭喜你就滿足FIRE族的退休條件了！

【舉例】
如果每月必要花費是2萬元
首先，要計算出每年花費之25倍金額
並確保4%以上投資利潤作為年報酬

2萬x12個月x25倍=6百萬
6百萬x4%=24萬(年報酬)
24萬/12月=2萬

當你有600萬投資到年化報酬4%的資產，每年可以領24萬，相當於一個月有2萬的收入，你每個月的必要支出就有了，也就可以提早退休！

那我要存多久錢？

下表為每月領到的生活費與每年需存金額對照：

如果只是把每個月5,000元錢放到銀行，很遺憾告訴你：是的，要存150年。

如果是將每個月存下的錢做買美股ETF，就能夠大大縮短需要存錢的時間了！

下表為每個月進行美國ETF投資（以每年8%獲利）ETF每年平均獲利大約落在5-10%

如果想要盡早退休每月領到30,000元，每月存15,000，現在只需要20年。

【據上表】
如果未來每個月想有2萬元生活費：
每月存5,000元，大約要存27年
每月存10,000元，大約要存20年
每月存15,000元，大約要存16年

5.人人都渴望的FIRE退休生活

正常上班族的退休時間大約是65歲，遭受許多的職場的壓力，工作的壓榨，沒辦法好好出遊，而能夠喘息時間可能就只剩下假日。

時時刻刻盼望著退休生活，終於可以好好的在家放鬆，不再工作，但此時，65歲的身體狀況可能也不如年輕了！

但是FIRE族的退休時間遠低於一般人，在身體機能與精神狀態都還處於非常強健的時期，正是可以全力追尋自己想要的生活方式。

不需要再為了金錢煩惱，可以白手起家進入喜歡的職場學習，也可以是全程陪伴自己小孩成長的好父母，更可以成為是回饋社會或是環境保護的公益活動。

6.人人都能成為FIRE族並達成財務自由嗎？

可以，已經有很多成功人士的範例，只要你想要，並去執行就能達成。

範例 1. 國內一名大學即畢業因被學貸而負債40萬的陳先生
平時為客服及超商店員，長期投資穩定獲利之金融商品，例如ETF，33歲時就算不工作，也已經能月領3萬，對於一個人的生活綽綽有餘。
範例 2. 美國D先生也在36歲時完成FIRE退休
當初家人認為他很快就會回公司上班，幾年後，D先生說：我的生活比上班還充實，還學了畫畫與義大利語。
範例 3. 年輕的J先生目前還是廣告公司的員工，正為了FIRE退休而努力
他說：我喜歡我的工作，但是我無法確定10、20、30年後是否還是喜歡，我的目標是在未來，有能夠選擇的權利。

可以說你們開始精打細算，知道了如何用錢幫助自己賺取更多的錢，從現在開始，與大部分人用思考方式及行動開啟你的財富自由大門吧，讓你可以早日遠離綁架般的工作與生活。

7.如何成為FIRE族？

① 拿出這個月的帳單並審視費必要開銷，並持續追蹤未來每個月必要生活費金額

無論是手寫、輸入Excel或是用手機App記帳，最重要的是能養成習慣。推薦一個不錯可議的記帳軟體(記帳城市)

記錄時，記得區分每個月日常會有的固定支出，和一次性的非固定支出。在計算財務自由數字時，就比較能考量到「非固定支出」有哪些類型、各自需要多少錢，才能幫助判斷退休所需的資產金額。

因為退休所需的資產金額往往也較大，最好能事先估計，才不會在退休後因為沒有算到的意外，被迫重回職場。

② 節流之外，增加收入也是加速邁向財富之戶

事實上，在開始投資的早期，提高本金比追求報酬率更重要。兼差、接案賺外快，都是拓展工作收入、有助提早退休的選項。

若做得喜歡、有心得，可以進一步把自己累積的教學經驗和教材整理出來，放在自己的部落格，獲得廣告分潤，或是把教材放在網路上販售、開課或出書。銷售模式建立起來後，退休後不用工作，就能創造自己的被動收入。

如果具有專業經驗，不妨考慮開線上課或出書，用一次工作、建立長尾收入。在特定利基型或新興職能的領域，譬如程式語言Python、使用者體驗、產品設計或資料科學，不少開課老師都相當年輕。如果在特定領域學有專長，想要挑戰自己溝通表達、傳遞知識的能力，線上課程或出書是一個不錯的選項。

③扣除必要開支之後，將非必要開銷及每個月預設投資金額加總，投進獲利5-10%的ETF中，也就是讓你的每一塊錢去打工，幫你帶來收入。

低利時代，年輕人不像父母輩能靠定存累積資產，資本市場是現在多數人的獲利管道，其中股市、基金、ETF是常見較為省心的投資工具。相對於需要繳納手續費、保管費等多種費用的基金，ETF近來受到投資人的青睞。

相對於基金是由經理人挑選投資標的，無法得知確切投資內容，一檔ETF的投資標的，是直接根據某個指數的內容去購買，投資的成分組成是複製該指數的組成。例如，許多人熟悉的0050ETF，就是追蹤台灣市值前50大公司的「台灣50指數」。因為直接複製指數成分，ETF內容相對透明，而且費用率較低、又不用透過銀行申購，可以直接在股票交易所買賣，因此獲得不少年輕投資人喜愛。

投資個別公司的股票，報酬和風險相對較高，用來分析的面向也五花八門，對於忙於工作的上班族，門檻較高。不過一般工作者仍能挑選較穩定或自己熟悉的產業來投資，若本身有觀察產業的習慣，也可挑選自己感興趣的領域深入研究，賺經驗值、也賺被動收入。

像是訂閱人數破60萬的財經YouTuber柴鼠兄弟，兩人都有入不敷出的尷尬經驗，但靠著自學和「把知識變白話」，今年出書截至10月已是誠品年度暢銷排行榜第二。

時間帶來的複利相當可觀，不管是理財或投資，愈早開始就愈能享受到甜美的果實。尤其是對於沒有富爸媽的年輕小資族，及早規劃你的財務，朝著愈來愈自由的人生邁進。