你是要財富自由還是要幸福退休呢?

我想多數人都會認同我上面打的這段話。

大概不少的人跟我一樣的想法:我很不喜歡工作，只是因為生活所需才要如此，如果可以在家耍廢，做自己想要做的事情該有多好?

所以我為了可以安心在家耍廢或者放心大膽去做自己喜歡的事情，一方面也不用煩惱生活費的來源途徑有哪些呢?
1:擁有祖先或者父母遺留下來的豐富資源。
2:突然中了樂透。
3:透過工作，盡可能存到一筆可觀的金額以至於退休。

上述的3種方式，難易度從難到簡單來看:
第一種這個全看神幫你擲得骰子才有資格去擁有。(最難)
第二種方式要看自己的八字是否有偏財運或者人品爆發。(中等)
第三種就是一般普羅大眾所使用的方式。(簡單)

那麼一般普羅大眾只靠工作所得薪資能存到多少錢呢?
根據2021年台灣主計處給的資料，人均所得來到3萬美金。
看到這裡，我想很多人會說"看到鬼喔，最好我每月薪水3萬美金!"

我懂大家心裡的明白，所以我用人均所得中間值來算，以月薪4萬台幣來說好了。
一個人從20歲工作到65歲退休，儲蓄率拚一點好了算50%吧!
那就是每個月能存2萬元台幣。
從20歲到65歲總共工作45年，一年可以存下24萬台幣，45年總共能存1080萬台幣。不知道這筆錢是否足夠讓看文章的您可以放心耍廢退休呢?

如果算上有結婚有小孩有房貸車貸各種支出，我想這筆錢要打對折再對折。(甚至打到骨折.....)

那一般人該怎樣做才能達成財富自由或者幸福退休呢?
不外乎就是提高薪資所得或者最普遍的投資了。
我不清楚普羅大眾對於財富自由或者幸福退休怎麼去界定?
個人認為兩者差異不大，決定性的差異就是所需金額。

以目前在台北市物價水準來看，我想一個月的生活費如果有5萬台幣應該很夠一般的夫妻退休生活了。(不包含房租或者其他貸款支出)
甚至這樣的數字也能當作財富自由的目標金額(每個月五萬的生活費)。

那要怎樣達成這個目標呢?
假設靠銀行定存，想要每個月有5萬元的利息(一年需要60萬的利息)，那本金需要多少放在銀行呢?
設定銀行的定存年利率是1%來算，那本金需要多少呢?答案是6000萬.....
看到6000萬這個數字，心都涼涼的.......
一對夫妻總和月薪8萬來算，儲蓄率50%，從20歲工作存到65歲退休也才2160萬。
剛好是6000萬的1/3......
先不說2160萬是否足夠夫妻退休，上述說的50%儲蓄率是不考慮孩子教育費用或者房貸費用的。

顯然看到這邊努力存錢放在銀行定存是不可行的
讓我們換個方向思考，如果找個年均化報酬率有7%的投資標的應該就可行了?
幸好我們不需要千里訪名師，萬里求標的.以台灣的ETF來說，0050這檔ETF就能有7%左右的年化報酬率。

我們將上述一對夫妻的總和月薪拿出3萬來投資在0050好了。
以每個月固定投入3萬，不管高低點配息再投入，連續投40年會有怎樣的報酬呢?
請看下列表格

我們可以看到在每月投入3萬的部分，連續投資40年配息再投入，最後可以得 到投資帳戶有7400萬左右價值。
不知道這筆7400萬是否夠一對夫妻退休後可以優優雅雅的生活呢?
顯然綽綽有餘~

回到我們這次的標題"財富自由與幸福退休"的選擇
不知道普羅大眾對於財富自由的定義是甚麼?
是每天不需要上班可以做自己想做的事情，住在上億豪宅坐擁美麗景觀?
又或是每天可以開不同種類的千萬跑車，駕駛遊艇讓海上的夕陽灑落在自己古銅色的皮膚上?
如果是這種財富自由，我想上面的7400萬這筆錢是不夠用的，可能在增值個20倍比較穩妥，您說是嘛?
再說想讓這筆7400萬變成70.4億那可不是簡簡單單就能辦到囉~

窮其人生未必都能辦到。

讓我們把想法心態轉個彎，選擇幸福退休呢?
喔，這就非常容易囉
假設我們是從30歲才結婚，有老婆小孩，所以每個月只能存個2萬的投資金額。
接著持續每月投資0050並且配息再投入，35年後對照表格會有3500萬左右的金額可以使用。
接著我們每年只取總金額的4%，相當於有每年140萬的生活費可以使用，換算成一個月11萬左右可以用。我想這樣的金額就算在台北市也是相當好生活。
再說這個投資標的物每年有7%的年均報酬率，我們只取4%當生活費，另留3%讓這個"幸福退休"持續成長，正常情況下這個"幸福退休"投資帳戶是會一直成長下去。
這個"幸福退休"投資帳戶還可以當成傳家寶讓後帶子女子孫都能受惠，不好嗎?

最後我想說的是，每個人對於想要追求不盡相同。
財富自由可以很簡單，只不要在乎他人的眼光，追尋別人的認同。
每天粗茶淡飯，平平安安，我想就是最大的財富自由了。
幸福退休也很容易，找到適合自己的方式去投資並且持之以恆，我想要達成目標不困難。

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