月收入三萬元，就可以退休？

別小看自己愛花錢的天性

我很早很早以前就開始記帳，還記得二十幾年前，依據記帳的結果，估計每個月應該可以只花三萬元，當然設想只要業外收入超過三萬元，就可以財富自由、順利退休。

所以，當時很著重於減少支出，總是想要挑戰自己，類似「一百元過一天」的挑戰，但省錢的策略總是宣告失敗，人生總有太多的不確定性，但最重要的關鍵還是在於人性。

直到現在，每月支出早就超過三萬元好幾倍。《以為每月3萬就能過活，前校長退休1年後訝異「竟比上班更花錢」：錯估自己愛花錢的潛力》

所以我奉行的不是市場上倡議的以下這兩種公式：

收入－支出＝儲蓄－－－（Ａ）

收入－儲蓄＝支出－－－（Ｂ）

自己的心理素質沒有強大到輕鬆控制野獸大腦，且抑制人性耗費大量心力，所以（Ａ）很難適用於我；即便已經生活有點極簡主義，但有些自我投資還是要花很多錢，譬如說買一台好一點的筆電少說也要三萬元，再加上開車每個月就大約兩萬元了，很難降低支出、提高儲蓄。

（Ｂ）這個方案也有個盲區，就是儲蓄的範圍是限縮在收入的框架內，也就是說月收入五萬元，不可能設定每個月儲蓄八萬元，因為儲蓄＜收入。

選擇（Ｃ）方案

我覺得適合自己的公式應該是底下這一個．．．

收入＝支出＋儲蓄－－－（Ｃ）

（Ａ）公式中，支出省下來的金額是有限的

（Ｂ）公式中，儲蓄的範圍也不會大於收入

我當時決定不要把太多心力在抑制消費，極簡主義下，該花則花，因此決定採行（Ｃ）方案。

其次，設定一個投資目標，大概就可以抓出一個每個月的儲蓄目標。譬如說要在十年後達到900萬元目標，假設投資報酬率為6%，每個月需要儲蓄約54,918元。(我請ＡＩ幫忙計算)

每個月如果支出80,000元，每月收入90,000元，差額大約將近45,000元。

因此，我就要動腦筋想辦法，如何賺到這45,000元。

譬如說：

• FoodPanda
• 小七打工
• 寫點稿子、賺稿費
• 幫別人寫程式、導入AI...

（Ｃ）方案不同的地方，在於把思考的精力放在如何創造收入，而降低控制自我的精力放在效果有限的減少支出。

只要這些思考出來的業外收入>支出，我就敢勇敢辭去主業工作，成為身心靈自由的工作者；如下圖，我的年度支出雖然逐年增加，但是業外收入也是逐年增加，並於2019年後呈現穩定超越支出的狀況。

結論：

站在巨人的肩膀上，即使你的高度只有一丁點，也是巨人

支出可能會持續增加，為了完成（Ｃ）方案，收入來源多樣化不可以懈怠。

我會讓自己的收入多元化，譬如說寫書、線上出版、教書、演講、顧問收益、課程收益、投資收益等，譬如說最近的趨勢是ＡＩ，現在如同是2000年的網路科技，可以發展一段很漫長的路；生成式ＡＩ是一個重要的拐點，因此我最近積極研究生成式ＡＩ導入的議題，順著趨勢走就會比較輕鬆。

過去非資訊人員、非大型企業，要研究ＡＩ可是難上加難，花費許多精力與時間才能建立一個「小矮人」；然而，生成式ＡＩ不一樣，直接送你一個「巨人」，你只要花點巧思，就可以站立在巨人的肩膀上，即使是一丁點，也是「巨人」。

未來一定還有很多可以創造收入的議題，我們都要抓好機會，不要等機會流走了，才抱怨上天沒有給你機會。