房貸別傻傻還！死水變活水！沒動用不需支付利息！

2022/08/23閱讀時間約 8 分鐘

Photo by Paul Kapischka on Unsplash

對大多數人來說，房貸就是身上沉重的債務，為了擁有自己的房子，而把大部分薪水都付進了定期帳單。

高額的每月還款導致身上沒什麼現金能用，當遇到好的投資機會時，你也只能眼睜睜看著大魚從眼前游過。

但其實有一種特殊的房貸類型，能讓你以利率些微提升的代價，來換得更寬裕的資金自由，這種特殊房貸商品就是「理財型房貸」。

理財型房貸是什麼？

一般房貸是購屋族的長期負債，每月本金 / 本息攤還一筆固定金額給銀行後，就不能再動用了；但「理財型房貸」是把這筆負債變成投資理財的工具，將已償還給銀行的房貸本金，轉換成可供借款的循環信用額度，當有資金需求時，可隨時向銀行重新借出來運用的一種房貸專案。

〔理財型房貸 = 理財＋房貸〕

不過天下沒有白吃的午餐，這筆方便的資金調度是以提升些微利率作為代價，如果只是單純購屋需求，並不打算運用「理財型房貸」來借款，那麼使用一般的房貸即可，避免浪費多繳的利息。

適合誰使用？

中小企業、民眾周轉金
短期資金運用的人，如家庭開銷、出國等
善於投資理財的人，做短線操作
生活周轉、家庭財務規劃
實現夢想的資金運用需求

可透過理財型房貸靈活彈性運用資金周轉，近期政府積極推動中小企業取得資金以便能夠創新，不少中小企業都有資金上的需求，透過理財型房貸中小企業可以輕鬆取得個人周轉金。

請注意投資最重要的是理性且穩定性，而借錢投資不論是透過房貸還是信貸，總是會有心理壓力，只要市場有風吹草動，就極易出現恐慌的心理，容易追高殺低對於投資反而不利。

另外，就是所投資工具的流動性風險，民眾如果借房貸每個月是必須計息、還款的，如果所投資的工具流動性差，或者提前贖回就有損失的風險的話，如果資金週轉失靈，易造成自己的信用損傷及風險。

理財型房貸的3大好處：

利率低：理財型房貸利率比信貸及車貸低許多，但比購屋貸款再高一些些
動用才計息：若今天你申貸100萬資金下來，錢在戶頭裡都尚未動用，這時都還不會計息，只有當你把錢領出來後才會按日計息，大大減少利息支出
隨借隨還：在一定期限內可隨借隨還，提前還無違約金，比起信貸及車貸的還款綁約模式來說靈活許多

理財型房貸的3大缺點：

利率比一般的普通房貸較高：作為資金靈活的代價，理財型房貸的利率比起普通房貸大約高出 1~2% 不等，這是申請理財型房貸時必須考慮進去的。如果評估自己不會使用理財型房貸的特點，那麼多繳這 1~2 % 的房貸費用反而得不償失。
可動用的房貸額度基於還款金額：理財型房貸的概念是「還多少、借多少」，可動用的房貸額度基於房貸中已償還的金額。也就是說，如果剛開始還款，才還了 5 萬，那借款的上限也會只有 5 萬。（嚴格來說，這不能算是缺點，應該算是理財型房貸的使用條件，消費者務必要理解它的使用方式，以免產生誤會。）
不一定能用於特定投資：許多銀行會規定理財型房貸的貸款，不能用於房地產等特定投資，在申請時要特別看清楚相關規定，以免打錯了算盤、又多繳了利息。

理財型房貸利率及額度：

理財型房貸能申請的額度需視你已還款的房貸本金而定，而理財型房貸利率目前約1.88%～3.5%，比較特別的是理財型房貸是按日按額計息，就算今天你核貸下來的額度放在銀行戶頭裡都沒動用，銀行也不會收你任何一毛利息，除非你有提領出來銀行才會按日計息，下面舉例理財型房貸利率與額度的試算(注意:每家銀行的理財型房貸利率所審核的貸款條件皆不相同)

理財型房貸試算：假設原有的房貸金額為1000萬，你已經還了本金200萬，銀行也核准額度為200萬，利率為3%，今年7/1你領出100萬來使用，同年同月的7/20歸還全額，這樣利息會是多少？因核准的200萬只有其中的100萬拿出來做使用，所以只計息有使用到的部分，使用天數為20天，100萬 x 3%(年利率) x 20(天) / 365(天) = 1644 元

申請理財型房貸需注意事項：

理財型房貸利率不等於購屋房貸利率：理財型房貸利率會比購屋房貸略高1%左右，但遠比信用貸款利率及汽車貸款利率4％～15%好多了貸款兩邊繳：除了理財型房貸的貸款要繳之外，別忘了還有原本就有的房屋貸款，這時是有兩筆貸款要繳給銀行，所以在申貸之前務必要做好財務規劃，計算好每個月的現金流，確認自己的還款能力以避免還不出來
僅適合短期運用：考量利率的部分，理財型房貸較適合短期內資金需求的人，若要長期使用則建議申請房屋增貸來靈活運用，利率也較理財型房貸優惠一些

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