B Generous：先捐贈後付款的好夥伴?

近年因數位轉型迅速，金融服務業發生重大結構性變化，先捐贈後付款（Donate Now Pay Later, DNPL）的新興捐款方式因應而生。捐贈者已期望從傳統的借貸和支付產品轉向具有直觀數位體驗的免費或低成本的服務，DNPL 讓捐款人可以決定每次付款的總金額和分期付款期限。

而因先買後付（Buy Now Pay Later, BNPL）在年輕世代中迅速崛起，有理相信相似概念的DNPL 可能吸引更多年輕捐贈者，並提供更多元的捐贈途徑。然而，就像先買後付一樣，DNPL 也可能會導致捐贈者花掉比預期更多的現金，帶來財務風險。對小額捐贈者來說，決定捐贈的關鍵來自於情感，這些情緒很可能因為捐贈相關廣告，造成捐贈者無法理性思考而衝動行事。

全球的慈善市場擁有將近1.5兆美元的價值。在美國，約有170萬的非營利組織獲得4710億的捐款，也就是說，美國人每天捐贈超過 10 億美元。然而為什麼非營利組織仍難以籌措資金呢？根據調查顯示，有40% 的捐款來自十、十一和十二月，所以雖然前三季非營利組織仍試圖進行籌資活動，但沒有獲得預期的迴響。 根據非營利慈善評級機構GuideStar 的說法，除非採取措施緩解當今非營利領域存在的流動性緊縮，否則有40% 的非營利組織將在未來三年內倒閉。

除此之外，在美國捐贈的人越來越少，捐贈額也與之下降。根據民意調查，75% 的美國人希望能捐贈更多但經濟拮据。從歷史資料看，只要資金足夠，慈善機構的捐贈額就會上升。而B Generous 的執行長Dominic Kalms 為了解決這樣的問題而創建了一個新興慈善信貸產品。

B Generous 是由非營利組織執行長、慈善家、籌款人和技術專家組成的公司，由風險投資支持的企業家和慈善家Dominic Kalms 所創立，成立目的是希望能幫助非營利組織擴大使命，讓非營利組織可以獲得更高的平均捐款額、提高捐助者的轉換率和保留率。根據B Generous 的說法，有73% 的美國慈善機構希望使用 DNPL 來增加捐款，83% 的慈善捐贈者表示 DNPL 使他們更有可能增加慈善捐款。

價值近1.5兆美元的慈善市場是當今金融服務不足的弱勢方，目前沒有可用的貸款或信貸解決方案，而領導慈善技術（PhilTech）行動的B Generous 善用金融科技技術，相似於「先買後付」的概念，讓捐助者現在捐款，以後付款，以便在不給捐款者帶來財務壓力的情況下做出更大的貢獻。

與明尼蘇達州聖保羅市的獨立社區銀行Drake Bank 合作，創立一個讓捐款人「先捐助，後付款」的新興捐款方式。B Generous 運用金融科技技術，開發一套能先捐贈後付款的線上捐款模式，允許用戶預先向非營利組織捐款，再透過用戶每月付款收取資金。

非營利組織在申請B Generous 後，將以簡單的編碼，把「Add a Donate Now, Pay Later™」的按鍵增添到非營利組織的網站，或任何其他籌款的平台。潛在的捐贈者將能夠在參與的非營利組織網站上找到「Donate Now, Pay Later™」選項，或使用 B Generous 網站上的服務搜尋想支持的非營利組織。捐贈者能使用該服務進行單次最低 75 美元和最高 2 萬美元的捐款，組織能立即收到捐贈，而捐贈者會在 3、6 或 9 個月內，依照捐贈者選擇的方案付款完畢。

B Gegenerous 是一家與非營利組織合作的常規公司，並不是非營利組織，但也不向捐款人收取任何費用及利息，當非營利組織註冊B Generous 時，B Generous 會向非營利組織收取其使用「Donate Now, Pay Later™」的相關計畫費用，B Generous 與Drake Bank 會平分這 8.25% 到 15% 的佣金。非營利組織不會支付訂閱費、軟體服務費用、固定或隱藏成本，只需為每筆完成的交易支付少量的成功費用。而捐款者完成捐款交易後，B Generous 系統會詢問捐款人是否願意支付一部分先捐後付計劃費用，但並非強制的。

（一）獲得更多的捐款：非營利組織若允許捐助者先捐助後付款，將提供捐助者更多的捐款方式，擴大潛在的捐助者，意味著非營利組織捐款數目更多，平均捐款額更高。

（二）更快獲得款項：非營利組織會預先收到捐款，而捐助者會隨著時間的推移付款，沒有利息或費用。

（三）無需任何技術團隊或CTO：以簡單的編碼，即可將「Add a Donate Now, Pay Later™」的按鍵增添到非營利組織的網站，或任何其他籌款的平台。

（四）沒有捐助者取消或承諾違約的風險：若捐助者停止付款，非營利組織不會承擔任何風險或責任。

（一）先捐款後付款：捐助者點擊非營利組織網站上「Add a Donate Now, Pay Later™」的按鍵時，非營利組織現在會收到捐款，而捐助者目前無需支付任何費用。

（二）立即可抵稅的收據：當捐助者隨著時間的推移付款時，會立即獲得全額稅收減免。

（三）不影響申請信用評分：B Gegenerous 的信用檢查不會影響捐助者的信用評分。

（四）零利息或費用：B Gegenerous不收取任何費用、利息和隱藏收費，捐助者可完全免費地使用。

不管是BNPL 還是DNPL 這類型後付款的服務，其實不會是想取代人們原本使用的信用卡，而是讓原本不喜歡或是無法使用信用卡的族群有更方便的管道來進行支付。以B Gegenerous 為例，收款的方式有三種，分別為debit card, bank transfer, pay by check，但不接受信用卡付款，主要原因除了信用卡的手續費較高外，另一個原因是使用信用卡在定期捐款上本來就不是件難事，因此很難爭取這個族群的目光。

另一個大家比較關注的議題在於違約率，雖然還沒有實際的數據可以比較，但馬克認為DNPL 的違約率應該會遠低於其他類型的信貸商品，大家對於非營利性組織的捐款大多來自於信念，衝動型的捐助比例算是少數。而這樣特性的結合，或許帶給DNPL 一個較好的發展途徑。