Kiva - 借錢助人，還錢循環，課金放置Play感覺的公益網站
本文要介紹的是Kiva這個公益網站，和一般募資型的非營利組織慈善機構不同，它是一個以「借錢」為主軸的公益系統。
小提醒：由於Kiva目前只有英文界面，也只接受美金刷卡，本公益網站適合略懂英文，有豐富線上購物和海外購物經驗的朋友們。
Kiva官方網站：https://www.kiva.org
在Google Play和App Store也可以找到它的APP版，本文會以網站版為主。
2005年，Kiva成立於美國舊金山，現在在波特蘭、泰國曼谷、肯亞奈洛比等設有辦公室，合作夥伴NOG、金融機構及企業遍布全球。
一、Kiva是做什麼的
1.「借錢」的公益循環
在許多落後地區，貧困、無抵押資產的人，特別是婦女，即使想要務農或者做生意，往往很難從正規管道借到足夠的資本。她們在獲得資本之後，其實是有能力償還的，而就卡在這一步。
Kiva就是為援助落後地區這類對貸款有需求的人或團體而生，與當地的NGO或者銀行合作，得到一定程度的擔保，將錢借給這些人，並待他們還錢之後，投入下一個循環。
任何人只要註冊Kiva會員之後，就可以向自己的帳戶儲值美元，或者像購物一樣選擇你想要出借的案件，也可以購買點數卡送給別人，讓他們加入。
每一次出借的最小單位為25美元（最近有下修為5美元的樣子），每個案件都會有詳細的標示，關於貸款目標額度、期限、申請貸款者的家庭狀況、地區、貸款內容、還款週期、是否補償匯差等等。
在達標或者達到期限之後，Kiva的當地合作組織便會把募集到的金額借給申請者，然後依約定好的期限慢慢還錢。償還的金額會每月陸續回到出借者的儲值帳戶裡面，等還款累積到一定程度，又可以借給下一個人，如此同一筆錢就可以在少量的消耗下被反覆利用，幫助更多的人。
流程（圖片取自官網）
2.「借錢」的內容
接受Kiva資助者，多數為婦女，有很多是當地已經經營許久的小型團體。每位貸款申請者的需求不同，多數是為了湊集開店擺攤、種田養殖、製造物品等成本，購買餐廳食材、材料、手工業道具、交通工具、農藥、修繕等，也有少數是為了改善生活、支付學費。
Kiva借出的金錢主要被使用的領域（圖片取自官網）
Kiva目前為止的運作數據
目前Kiva約有220萬會員，有過480萬件貸款申請，遍及世界80國，並且成功還款率高達96.4%，對於經濟條件沒那麼好又想做公益的人，可以比較放心地長期將錢出借給他們。（萬一收不回來就當作是捐了吧）
二、如何開始使用Kiva
1. 創建帳號
本文以官網為例，相信App的操作也相去不遠。
首先就是要加入會員，和各種社群網站或商店一樣的流程，點選Log in/Sign in登入，然後選擇「create a new Kiva account」新建帳號。可以接受使用Google、蘋果、臉書帳號創造新會員帳號。
它會請你輸入名字、姓氏、電子信箱（日後作為帳號）、密碼。
注意它對密碼複雜度要求很嚴格，需要夠長、英數大小寫混雜等等，可能要想辦法記下來或乾脆讓瀏覽器紀錄。
2. 官網各項功能
基本上大部分頁面就像購物網站一樣充滿了可以借錢的案件廣告。最上面是功能條，將滑鼠停在Lend（出借）上會跳出各種各樣篩選案件的條件選單；停在About（關於我們）可以檢視Kiva的介紹、負責人、歷史、財務、年表等各項資訊，最右邊的會員頭像旁邊會顯示你的帳戶餘額，點擊頭像可以開啟會員頁面選單如Portfolio（資訊）及Settings（設定）等。
Lend選單：可以依照分類、推薦、地區等等篩選
Support Kiva則是純捐款給這個組織，可以選一次捐或每月捐等等。
3. 會員頁面各項功能
點開自己的會員頁面，就會進入Your Impact（你的影響力）綜覽頁面，可以大致看出自己目前為止的帳號狀態及成就：餘額、總借出次數及金額、還款者的感謝、借出國家／性別／領域／團體比率等等。
本圖只擷取了一小部分，去除個資及廣告
左邊從上到下有各種不同的資訊頁面可以檢視：
- My impact：個人主頁
- Lending stats：類型紀錄。借出／還未借出過的國家、產業類別、活動、NGO組織等，喜歡集郵的人可以挑戰。
- My loans：金融紀錄。這裡會列出所有你的儲值款項的利用數據，例如借出總額、儲值總額、已還款額、還款率、匯差損失率、捐贈率等等。往下拉還有曾經借出的所有案件一覽。
- Estimated repayments：預計還款表。這一頁會列出一個未來一年每個月預計收到還款的圖表，也可以預測再過多久就又湊齊了錢可以借出下一筆。
每個案件隨著你借出的額度、還款期限（例如8個月、14個月等），每月還款不同，大都是幾元美金的小額，其狀態都可以在這裡看到。 - Add credit：儲值。線上刷卡往帳號儲值，金額可自訂，單位為美元USD。
- Withdraw：退款。可將目前帳號中的餘額拿回，金額可自訂。
特別注意：刷卡只能透過Paypal結帳界面，不需要有Paypal帳號也可以刷；但是退款只能退到Paypal帳號而非銀行帳戶，所以需要是Paypal用戶。
- Donate credit：樂捐自己的餘額給Kiva組織本身而非借出，金額可自訂。
- Public lender profile：這是你作為一個放款者的公開資訊，會顯示你的頭像、參加過的案件、地圖和各種圓餅圖。
- Transaction history：帳戶交易紀錄。就像存摺一樣，這裡會詳細紀錄每一筆借款、還款、捐款、匯差造成的損失等等金額。
- My donations：捐款紀錄。這裡紀錄你在借款的時候順手或者刻意捐款給Kiva本身的每一筆和總額。
- Purchased Kiva Cards：購買禮券送人儲值金。
- Invite friends：以連結或是各種社群網站PO文邀請別人加入Kiva會員，例如這是我的邀請連結，但因為這是公益組織，並不會有什麼獎勵回扣。
- Free credit history：因為被贈送或參加活動等獲得儲值金額的紀錄。
三、找到喜歡的貸款者
如果以購物網站比喻，Kiva的商品檢索頁面做得有點亂，又到處都是不同主題的廣告，雖然隨便點都會有案子，但是要讓自己的每一筆都借得滿意，還是需要自己好好篩選一番。
1. 進入一覽頁面
將滑鼠放到左上方的Lend上面，跳出選單。
- 如果你已經知道自己要找哪一個主題，例如女性、農業、特定國家等，可以直接點擊那一項。
- 或者選「All loans」，進入全部案件一覽畫面。
2. 篩選條件
除了Category（類型）、Gender（性別）、Location（地區）之外，還可以依照金額高低、離目標所剩金額、時間期限快到、熱門度、還款時間長度、推薦程度等排序。Filters中可以設定更細的篩選，如發案的是個人／團體，還款期間幾個月，關鍵詞等等。
篩選條件（圖片來自官網）
3. 如何閱讀案件
縮圖會有需要貸款的案主圖片、目標／離目標還剩多少錢、大致的目的和內容敘述、所在國家、分類Tag。點進去案件的頁面則會有更多的資訊。
以下是案件頁面中我個人主要會看的地方：
- 首先最上面會寫出募資期間還剩多少天，以及目前的進度，後者會同時以金額和百分比顯示。如果在期間內借到目標金額，這筆錢就會被當地的Kiva合作夥伴出借給申請者。
- 案主的故事。通常是類似「瑪莉今年40歲，是兩個孩子的母親，其中一個還在讀書，她有一個經營了三年的小吃攤，她需要這筆錢購買麵粉、糖、馬鈴薯等以擴展她的事業，她的目標是提供孩子更好的教育及修繕屋子。」（底線部分依不同案件填充）。
比較敏感的人可以依這個簡單的故事和照片的線索，選擇你覺得面相比較討你喜歡，或者各種原因會讓你比較想援助的案子（例如不願意這筆錢被用在丈夫或兒子身上、不想投資某些產業等）。 - 個人與團體的不同。有些案子是由當地的互助Group或者已經存在的合作NGO發起的，不會精細到個人的故事，只會說是團體中的某一位成員需要這筆錢作為某用途之類。雖然比較沒有親切感，但是這類團體通常有一定的合作與經濟基礎，成功還錢率或者提早還完的可能性比較高。
- 最重要的是按下右邊Loan details會跳轉到頁面最下方，這邊寫的是幾個特別要注意的項目：
- Loan length、Repayment schedule：還款時間長以及頻率，通常每月償還一次，例如寫8 months / Monthly，就是你借出的錢會被分成8個月償還。
- Funding model：募資模式，分成Fixed（固定）和Flexible（彈性）兩種，固定是一定要到他所需的金額才算借款成功；彈性則是只要時間到，借到多少是多少。依商業類型各有較為適合的狀況。
- Partner covers currency loss?：合作夥伴是否會補償匯兌損失，這點非常重要，分成「Yes / No / 部分 / 無回答」四種。
因為在把Kiva帳戶裡的美金匯兌給當地金融機構或NGO、出借、還款、匯兌回Kiva帳戶的途中，都會因為手續費和匯率等產生損失。借出去25美金，回來可能剩下22.5。這裡的Yes就是借出多少回來多少，No是所有損失由出借方承擔，部份就是各負責一些損失。 - Loan details旁邊的Lending Partner分頁籤裡面會有一些關於該團體的風險判斷、匯兌損失比率、信用度打分等等。個人是覺得信用度比較不用太在意，這算是運氣問題吧，借之前你很難判斷當事人幾個月後有沒有能力償還，如果沒有就當做捐獻了。
- 假設你是資金非常緊湊，借出25元一定要拿回25元的人，就要特別注意看4、5這兩項內容以及最後結帳時的捐獻金額。
- 其他頁面資訊比如關於國家、產業、是否受關注等等，不是很重要，可以自行研究。
需要特別注意的地方在頁面最下方（圖片來自官網）
四、借出儲值金
這方面非常簡單，就和網路購物一樣，通常以5或者25美金為單位，你可以選擇對一個案件要借出的金額，然後按下Lend now（出借），這個案件就會被加入購物車，你可以放複數案件在購物車裡。
結束挑選，要結帳的時候，就選頁面上方條的Basket（購物欄）或者Lend now之後出現的Continue to checkout（去結帳），就會進入結帳畫面。
結帳畫面（圖片來自官網）
綠色的那塊就像是便利商店收銀台附近放的零食一樣，是問你要不要順便帶上的，可以忽略。
重要的事情來了！這個自動出現在你購物車裡的Help cover the cost of your loan金額！
它的意思是：Kiva這個組織每次促成一筆借還錢的案件謀合，就一定會有它的網站營運、金融和人力等成本，這個成本比率約為借出金額的18%。由於你借出的錢會100%到達申請借錢的案件主的手中，沒有抽成，他們希望你能夠好心做到底補貼這個成本以維持Kiva和其和作組織的運作。
這個金額可以自訂……如果你真的沒有零錢，或者就是只能借出整數，可以手動把這個金額改成0，當然，我們還是適當鼓勵大家在借錢之外，行有餘力也能贊助這個組織本身。
點選Complete order（完成交易）之後，這筆總額就會從你的帳戶的儲值金中扣除。等到案子時間期限到，或者募集到所需金額，成案了，這筆錢就會被借給申請者。
你可以在個人頁面的各項面板中追蹤案件的後續和還款預定進度，等到你的儲值金又累積到足夠金額，再進行下一次出借。
五、感想
我個人知道這個網站已經不少年，但直到約兩、三年前才真正開始有餘力做公益，Kiva最大的優點就在於，即使有少量的純損失或捐獻，但大部分的錢還是「借」出去的，不是白給。
對於會員（出借方）來說，一次儲值個30～100美元，只要時間夠久或者還債週期夠短，同一筆錢就可以一直來回轉手，去到世界上不同人的手裡，幫助更多人，促進經濟循環。
對於借款方來說，她們往往是很難從正規金融行業得到信貸擔保，卻又需要一時的資金去支撐季節性經商／務農或突發成本的人，Kiva這樣的慈善無息借款給予她們適時的幫助。並且，因為是「借款」而非無償捐獻，一來減少她們對接受幫助的抵抗，二來也能刺激她們善用這筆資金，提昇自己的經濟能力直至還款成功。（也有成功之後繼續來借款的例子）
Kiva的這個系統有創意而且已經運作多年，足夠成熟，只是可能因為語言壁壘或者官網弄得比較繁雜，英語圈以外的人比較不常接觸。
對不同需求人群，例如純粹想捐錢的人、有收集癖的人、看臉看緣份的人、對幫助對象有要求的人等等，都提供了一定的管道接觸借錢對象，是個有創意的慈善系統。
它不僅是一種助人行為，金額可大可小，門檻比較低。更重要的是，很大一部分的錢是會回來的！甚至還可以時不時上去看一下還了多少錢、案件的後續如何等等，相當透明，真正看到自己的錢被使用，借錢的過程還能夠像購物一樣滿足自己花錢的欲望，是真實的課金，很有創意。
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