債務協商、前置協商、個別協商是什麼 ? 協商後可以辦貸款嗎?

2022/11/30閱讀時間約 6 分鐘
房貸、車貸、信貸、卡債……被各式各樣的債務纏身,每個月薪水下來全部拿去還債,壓得喘不過氣?減輕債務的方法有整合負債、債務協商、更生或清算,哪個才適合?該如何申請?本篇幫你整理完整的債務協商攻略!

哪些情況會信用不良?

  • 逾期繳款
  • 信用卡遭強停
  • 學貸逾期
  • 保證資料
  • 有消債協商註記
  • 破產宣告或聲請清算
  • 債權讓與註
  • 退票或拒絕往來
  • 警示帳戶或其他金融詐騙案件通報
  • 會計師受懲戒處分

聯徵註記之揭露期間

  • 前置協商只註記到債務全部清償後再加一年。
  • 逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露三年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。

債務協商是什麼?

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人,可以一次解決所有債務的機制,債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。
當身上負債越積越多、開始入不敷出,卻無法透過債務整合來解決債務問題時,就可以向銀行申請前置協商,爭取降低利率或者延長還款期限。

什麼是《消費者債務清理條例》?

《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,立法背景是為了妥善解決自民國94年起襲捲社會的卡債風暴,希望在協助民眾迅速清理債務的同時,也能兼顧債權人的權益。根據《消費者債務清理條例》,債務協商共分成兩個階段:
  • 前置協商程序/債務清理調解
  • 更生程序/清算程序

債務協商跟債務整合不一樣嗎?

債務整合也稱作負債整合,指的是向銀行或融資公司申請額度較高利率較低還款年限較長的貸款,將名下利息高、名目多的債務整合成一筆,不僅能減輕還款壓力,負債比降低的同時,信用評分也會逐漸回升。
債務協商雖然也可以減輕還款壓力,但提出協商申請的同時,聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記,所以在債務清償完畢之前,申請人是不能使用信用卡向銀行申請貸款的。

個別協商、前置協商、債務協商不一樣嗎?

債務協商其實是一個通稱,又細分為個別協商、前置協商和債務協商。而所有的債務協商都會遭到聯徵註記,因此若能以整合的方式處理債務問題,就盡量不要走到協商一途。
  • 個別協商
個別協商是每一家銀行都有的債務協商項目,只要債務人出現繳款困難的情形,都可以向銀行提出申請。
  • 前置協商
前置協商又稱前置調解,由最大債權銀行代理其他債權銀行,出面調解合適還款方案,未來收款和撥付也統一由該銀行處理。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務,不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務,請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。
  • 債務協商
款項欠繳幾個月後,聯徵報告上已經留下了逾期還款的紀錄,不僅會影響到信用評分,在後續的協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此,若感到還款有困難,還是主動找銀行進行前置協商會比較好。

都已經跟銀行債務協商了,為什麼月付金還是很高?

明明都是「協商」,為什麼有的可以零利率,有的卻還要繳利息?這就要看您跟銀行是申請是哪種協商方案,「前置協商」還是「個別協商」?

債務整合是什麼?

債務整合又可稱為「整合負債」,是由銀行或是民間貸款機構所提供,結合、整理所有債務的服務,可以將申請人的所有債務合併到同一間銀行,藉此降低貸款利息,省去分開繳款的麻煩。
舉例來說,如果您的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款,並向D銀行申請了債務整合服務,D銀行會拿出一筆錢償還A、B、C的債務,往後您只需要繳交貸款給D銀行即可。
由於現在申辦信用卡變得更容易,可消費場合越多越方便,一個不小心就累積2~3間銀行的卡債,因此做好債務整合(整合負債) 是必要的。
整合負債的案例:
新北市三峽區陳小姐是個富有愛心的人,家裡養了幾隻可愛的小寵物。自己省吃儉用,就是為了讓這些小可愛能有幸福的生活。可惜遇到了直銷,心地善良的她被利用,前前後後從銀行貸款,加上信用卡的卡循,債務越堆越高。醒悟後的她也終於脫離了那種生活,慢慢還,日子還是勉強過得去。
直到媽媽無法工作,孝順的閔小姐也想盡為人子女的一分力,遂有了整合債務的念頭。貸款加卡循的總欠款大概50萬,月付金就要2萬了。雖然月薪大約3.5萬,但由於存摺上的薪水不太穩定,也是一個難題。
幸好找到我們金融貸款王,在花大量時間詢問及比對下,終於找到了一家銀行願意核貸59萬,年利率7.99%,免除了協商期間無法貸款問題,一次性的整合讓月付金從2萬降到了9千。閔小姐與哥哥一起給孝親費,孝順與生活品質兩不誤。

債務整合的3大好處

1.鎖定同一間銀行還款:當有太多間銀行卡債,或是其他債務,有各自的還款日、利息,其實很容易搞混,使用債務整合服務之後,可以免去多家銀行繳納貸款的麻煩。
2.減輕每月還款壓力:由於債務整合的目標,是優先處理利息較高的債務,設法降低每月利息費用、還款金額,通常會將高利率的貸款轉移到利率較低的銀行,藉此減輕貸款的壓力。
3.維持個人信用分數:債務整合屬於貸款服務的一種,使用後不會影響申請人的信用狀況,造成往後有貸款需求,因信用瑕疵而被退件。

什麼人需要債務整合?

1.債務金額大於薪水:當支出大於收入時,已經超出薪資的三分之二。
2.怕個人信用破產:身上背了多間銀行卡債,當財務上有任何需要銀行協助,可能會被拒絕往來。
3.有高額循環利息:當每月信用卡只繳「最低金額」沒有付清全部費用,就會多一筆循環利息,導致下個月的帳單金額變更多,最終形成卡債,就會需要卡債整合的服務。
需要債務整合的人通常名下都有2筆以上的債務,如果貸款的利率太高,很容易陷入循環利息的困境中,如果您被貸款壓得喘不過氣,嚴重影響生活品質,或是經常搞不清楚貸款的繳交期限,建議您尋求債務整合的協助,幫助您減輕負擔。
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