債務協商、前置協商、個別協商是什麼 ? 協商後可以辦貸款嗎？
閱讀時間約 6 分鐘
房貸、車貸、信貸、卡債……被各式各樣的債務纏身，每個月薪水下來全部拿去還債，壓得喘不過氣？減輕債務的方法有整合負債、債務協商、更生或清算，哪個才適合？該如何申請？本篇幫你整理完整的債務協商攻略！
哪些情況會信用不良？
- 逾期繳款
- 信用卡遭強停
- 學貸逾期
- 保證資料
- 有消債協商註記
- 破產宣告或聲請清算
- 債權讓與註
- 退票或拒絕往來
- 警示帳戶或其他金融詐騙案件通報
- 會計師受懲戒處分
聯徵註記之揭露期間
- 前置協商只註記到債務全部清償後再加一年。
- 逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露三年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。
債務協商是什麼？
債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。
什麼是《消費者債務清理條例》？
《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，立法背景是為了妥善解決自民國94年起襲捲社會的卡債風暴，希望在協助民眾迅速清理債務的同時，也能兼顧債權人的權益。根據《消費者債務清理條例》，債務協商共分成兩個階段：
- 前置協商程序／債務清理調解
- 更生程序／清算程序
債務協商跟債務整合不一樣嗎？
債務整合也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，將名下利息高、名目多的債務整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，負債比降低的同時，信用評分也會逐漸回升。
債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但提出協商申請的同時，聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記，所以在債務清償完畢之前，申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。
個別協商、前置協商、債務協商不一樣嗎？
債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商。而所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，因此若能以整合的方式處理債務問題，就盡量不要走到協商一途。
- 個別協商
個別協商是每一家銀行都有的債務協商項目，只要債務人出現繳款困難的情形，都可以向銀行提出申請。
- 前置協商
前置協商又稱前置調解，由最大債權銀行代理其他債權銀行，出面調解合適還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。
- 債務協商
款項欠繳幾個月後，聯徵報告上已經留下了逾期還款的紀錄，不僅會影響到信用評分，在後續的協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此，若感到還款有困難，還是主動找銀行進行前置協商會比較好。
都已經跟銀行債務協商了，為什麼月付金還是很高？
明明都是「協商」，為什麼有的可以零利率，有的卻還要繳利息？這就要看您跟銀行是申請是哪種協商方案，「前置協商」還是「個別協商」？
債務整合是什麼？
債務整合又可稱為「整合負債」，是由銀行或是民間貸款機構所提供，結合、整理所有債務的服務，可以將申請人的所有債務合併到同一間銀行，藉此降低貸款利息，省去分開繳款的麻煩。
舉例來說，如果您的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款，並向D銀行申請了債務整合服務，D銀行會拿出一筆錢償還A、B、C的債務，往後您只需要繳交貸款給D銀行即可。
由於現在申辦信用卡變得更容易，可消費場合越多越方便，一個不小心就累積2~3間銀行的卡債，因此做好債務整合(整合負債) 是必要的。
整合負債的案例:
新北市三峽區陳小姐是個富有愛心的人，家裡養了幾隻可愛的小寵物。自己省吃儉用，就是為了讓這些小可愛能有幸福的生活。可惜遇到了直銷，心地善良的她被利用，前前後後從銀行貸款，加上信用卡的卡循，債務越堆越高。醒悟後的她也終於脫離了那種生活，慢慢還，日子還是勉強過得去。
直到媽媽無法工作，孝順的閔小姐也想盡為人子女的一分力，遂有了整合債務的念頭。貸款加卡循的總欠款大概50萬，月付金就要2萬了。雖然月薪大約3.5萬，但由於存摺上的薪水不太穩定，也是一個難題。
幸好找到我們金融貸款王，在花大量時間詢問及比對下，終於找到了一家銀行願意核貸59萬，年利率7.99%，免除了協商期間無法貸款問題，一次性的整合讓月付金從2萬降到了9千。閔小姐與哥哥一起給孝親費，孝順與生活品質兩不誤。
債務整合的３大好處
1．鎖定同一間銀行還款：當有太多間銀行卡債，或是其他債務，有各自的還款日、利息，其實很容易搞混，使用債務整合服務之後，可以免去多家銀行繳納貸款的麻煩。
2．減輕每月還款壓力：由於債務整合的目標，是優先處理利息較高的債務，設法降低每月利息費用、還款金額，通常會將高利率的貸款轉移到利率較低的銀行，藉此減輕貸款的壓力。
3．維持個人信用分數：債務整合屬於貸款服務的一種，使用後不會影響申請人的信用狀況，造成往後有貸款需求，因信用瑕疵而被退件。
什麼人需要債務整合？
１．債務金額大於薪水：當支出大於收入時，已經超出薪資的三分之二。
２．怕個人信用破產：身上背了多間銀行卡債，當財務上有任何需要銀行協助，可能會被拒絕往來。
３．有高額循環利息：當每月信用卡只繳「最低金額」沒有付清全部費用，就會多一筆循環利息，導致下個月的帳單金額變更多，最終形成卡債，就會需要卡債整合的服務。
需要債務整合的人通常名下都有2筆以上的債務，如果貸款的利率太高，很容易陷入循環利息的困境中，如果您被貸款壓得喘不過氣，嚴重影響生活品質，或是經常搞不清楚貸款的繳交期限，建議您尋求債務整合的協助，幫助您減輕負擔。
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