信用貸款(整合負債)／餐廳廚師整合信用卡債務、省下萬元支出之個案

前言：

網友Y先生加Line後詢問『想要債務整合』，他提到『最近認真想辦理，但不知道合不合適，而且聯徵信用也不知道能不能核過，想稍微詢問一下您的看法。且因為真的這樣持續一年多了，發現這樣下去薪水幾乎全部拿去繳卡費，扣除孝親費後真的剩不到多少錢，又只好拿卡片去刷，一直無限循環，想說有負債整合看看能不能把卡債貸款全部一次繳清，重新規劃薪水的用法，想請問朱先生的建議，不知道銀行端能不能核過』…

他提到台新紓困貸款10萬(目前只開始還第一期)，三張信用卡額度台新16萬、富邦5萬、國泰6萬(三張目前都是刷爆、每期都繳最低、無遲繳，都在跑循環利率，三間循環大概4000多)；去年度曾經使用過信用卡的預借現金功能，上個月為了辦理信用卡，有過一次聯徵紀錄。目前月薪平均4萬元，有薪轉戶查的到收入來源，未曾有過車貸、學貸、其他貸款；在富邦有保險用信用卡繳納(這就佔富邦大部分的額度)。

我進一步諮詢Y先生目前工作與薪資現況後，回覆他應可以承辦並請先準備相關資料，取得他的委託授權後開始規劃...

本案委託人Y先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：國中畢業(專科肄業)、未婚，現職服務台北市某餐廳，擔任職稱為內勤廚師(上班時間下午2點到晚上11點)。勞保加保時間109年11月01日(現職年資2年3個月)，勞保投保金額38,200元。

最近六個月薪資轉帳存摺明細(上海銀行)：
111/02/10 (公司名稱) 16,066元(本筆金額少，Y先生表示因為1月份遇到農曆年，人事作帳把薪水跟1月63,882獎金分做兩次發放)
111/01/28 (公司名稱) 63,882元(年終獎金)
111/01/05 (公司名稱) 46,552元
110/12/06 (公司名稱) 43,375元
110/11/05 (公司名稱) 43,193元
110/10/05 (公司名稱) 41,173元
110/09/06 (公司名稱) 35,405元

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台新銀行紓困貸款：核貸時間110年05月／核貸金額10萬／月付金約3,300元／餘額約9.7萬
*台新銀行信用卡：信用額度16萬／目前帳款約161,624元(循環信用利率15%)／應繳金額11,000元
*台北富邦信用卡：信用額度5萬／目前帳款約44,190元(循環信用利率14.71%)／最低應繳金額2,951元
*國泰世華信用卡：信用額度6萬／目前帳款約60,356元(循環信用利率15%)／最低應繳金額3,952元

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：一次、薪轉銀行辦理信用卡新業務查詢(婉拒)

對本案的分析意見：

操作規劃與應變：

銀行最終審查結果：

附帶條件：需指定清償台新銀行信用卡款約16.1萬元、國泰信用卡款約6.1萬元(兩張卡必須配合剪卡停卡)；富邦卡因為保險分期故不予處理留給Y先生。

【對照】整合前對台新+國泰兩卡每月帳單最低應繳款金額約1.5萬元，整合後每個月僅需繳納信貸4千多元，立即節省萬元支出！

結案後心得：

審查雖是核准、不過結果就如同我們送申請前所料的『金額給不高』，且授信內容主要是還清高動用比與高信用額度卡、且下條件需剪卡停卡等。當然對Y先生來說、藉由本次的整合後至少往後每個月可減少萬元支出，有效地降低還款上的壓力，最有感覺的莫過於當事人。

誠摯地感謝Y先生的信任囑託，也叮嚀他往後一年內做好財務規劃，培養好信用、以期未來辦理轉貸能拿到更好的利率條件；預祝他工作順利理債有成。