房貸請益
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Q.網友提問：
想在這邊詢問房貸相關意見。
物件：桃園觀音區預售屋21.2坪 總價450萬 預計11月對保
本人條件：國營事業員工 年資2年
月薪現階段45000 年薪60w
有公教信貸110/2借80萬 111/11餘60萬 月繳1萬
頭款可自備兩成90+預收款8萬
想詢問的問題是：我身上揹有信貸會大幅影響貸款成數嗎？
有試算過負債比低於70% 如果有信貸會影響成數，那我能提供連帶保證人，有保證人能提高成數至8成嗎？
雖然我知道金額很緊，但因為家中無房，目前我負擔的房租高於房貸，家電家裡都有、房貸家人也會幫忙出 ，已經有確保繳得出房貸+信貸，也有預留預備金，只是想詢問是否能貸到八成
A：房屋貸款取決於借款人與房屋兩方面綜合條件而定
一、預售屋、價格通常就比一般成屋跟中古屋來得高，從21.2坪售價要450萬來說，單坪價格21萬多是否真的值得入手？見仁見智。另外、桃園市觀音區在銀行內部授信分區上多屬B區，若座落在都計區內或許有7~75成；要貸到八成、我會建議詢問建商有無配合銀行(建商整批銷售都應有配合簽約銀行)。
二、借款人職業與薪資算是穩定，但是本身有信貸月付約一萬，加上本次房貸支出比雖沒有超過70%，但是『並非每家銀行都用70%計算』，且『央行升息後、包括信貸跟房貸支出都只會增加不會減少』~這部分網友有算過、升息後能夠容忍多少月付金往上增加嗎？抓得太剛好太緊、未來都有可能出現繳款困難的疑慮。
三、保證人部分。引據銀行法第12條之一、銀行取得足額擔保時就不能再要求主動提供保證人；除有一個條件、家屬名下有不動產可做為房貸銀行抵押二順位擔保。
總結：但也不是每家銀行都會押二順位的前提下，要用保證人提高貸款成數、不如想辦法先籌足一些預備資金(請家中有工作、信用正常且可提供財力證明的家屬申請信貸，或其它貸款譬如車貸等等)，因應房貸成數未達預期時的可能應變措施。
可協助評估與後續規劃~Jerry
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現職『銀行貸款諮詢規劃顧問』。規劃承辦業務包括中小企業貸款、店面營運週轉金、房貸轉貸增貸、低利信用貸款、轉貸降息、整合債務降低利息與月付金、二胎房貸等。諮詢方式：Line I.D搜尋：jerry.chu／0985-666-807／email：[email protected]／朱先生
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