自由業要買房辦房貸，是不是每個月都必須在銀行存錢才辦得過呢？

即使目前房價屢創歷史新高讓許多人望塵莫及，但在剛性需求推促下仍不乏一圓購屋夢的民眾。日前社群網站網友提出想要購屋問題：

“目前是自由業(不是在公司上班)，但如果之後要買房子辦房貸，是不是每個月都必須在銀行存錢才辦得過呢？一個月大概需要存多少？銀行會需要看到幾個月的收入呢？可以用轉帳的嗎、還是只能用去銀行存錢的方式？目前想存在比較不常用的銀行1萬-3萬”

欲購屋民眾在向銀行申請房屋貸款時，時常會被銀行要求提供薪資轉帳等財力證明，以便證明申請人有房貸還款能力；若無法提出收入證明，則銀行在『房貸金額核定』部份，有很高機率無法貸到所需要的額度。若遇到類似上述『自由工作者』譬如在夜市擺攤做生意、接案soho自由工作者...等，多半都無法提供明確薪資財力證明，這時候就只能自行培養財力證明了。

普遍做法、就是自己做存摺現金流，每月至少一筆較大金額固定時間匯款進入往來帳戶，其餘時間則可零星存部份金額；領用上則忌全部提完(月光族)，維持至少一年以上時間、且往來銀行帳戶須有六位數(或更多)存款餘額。

再者、銀行針對無固定收入族群所提供的房貸條件常態下都不算好；因此建議平時就要多理財、譬如『長達1年以上的定存單，持有外幣儲蓄年金等保單、長期持有基金股票等』，維持有增無減狀態可作為房貸輔助財力證明。

至於頭期款、建議自由工作者至少要準備房價的30~40%較為保險。別以為首次購屋都一定能貸到宣稱的八成！有很多個案因欲購房屋位置、屋況屋齡等因素，跟借款人本身支出比問題影響到房貸成數被向下修正，導致頭款不足的後續衍生狀況。

與銀行間的往來信用上，建議一定要辦張信用卡(信用卡張數不用多、2~3張最適宜)，每月刷一筆(以上)費用，忌動用循環信用、忌繳帳單最低應繳金額(刷多少全額繳清)；另外、少用刷卡分期，即使要用到刷卡分期、忌將單張卡信用額度用到七成以上，若有超過2張以上信用卡，動用額度除所有卡信用額度加總最好勿超過50%(譬如兩張卡、額度加總10萬，卡動用額度含刷卡分期勿超過5萬以上)。

另外、銀行必定會計算『支出比』，本次欲申請房貸的月付金+對所有銀行債務支出=合併計算總支出比勿超過月總收入的65%以上。

最後提醒：銀行對於收入不穩定的職業，若想要銀行給予較好的貸款條件(額度利率)，所須具備的財力證明最好在購屋前兩年著手準備；假使所得有申報(執行業務所得)、也可以提供年度綜合所得稅申報紀錄，或者主動提供具穩定工作可提供薪資財力的親屬保證人，也會讓申請較高機率獲得銀行准貸。

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