學校沒有教過你的財商三件事

今天是香港的中學文憑試放榜，我顯然已經脫離上學生涯很………久了。老套一句，成績不及預期理想的話，別擔心，不是世界末日。而且，實際一點說，你那個成績比你好一些的同學，在人生旅途上，根本遠遠稱不上有甚麼領先可言…畢竟有很多事情學校該教沒有教，最顯然易見的，你猜到了，是理財。當然是理財阿，不然怎會在我這專頁出現呢。（笑）

如果學校有教財商，賺到的可能是數十年的自由人生。

財商即財務智商，Financial Quotient (FQ)，這詞語最早應該是在《富爸爸，窮爸爸》一書中出現，簡單而言就是財務 IQ。

財商範指與（萬惡的）金錢有關，尤其偏重在投資理財相關的能力。財商之所以重要，除了因為錢真的很重要…之外，更重要的是，相信大家都已經體驗到了…學校教的技能再怎精進，要賺錢始終也還是要花費人生最重要的資源—時間。而偏偏，唯一能讓人睡著都能賺錢的方法，卻是隻字未提。可能怕我們學了就甚麼都不再學了吧？

畢竟以下這三件事，可能比起所以物理化學生物地理歷史都有用，至少在這個金錢掛帥的城市 (星球) 內，財商真的可說是最最最重要的智慧。

長期投資越早越好。

又來了，沒錯。盡早投資吧。學校從來沒有教過的是長期投資的重要和方法。很多人竟然到了中年，依然認為買股票是賭博的一種，而交易所是「莊家」。到目前我還有聽到有人說「買股票？那我不如到馬場投注？至少還能看著馬匹比賽，股票只是一堆數字。」…

學校如果在小時候就讓大家了解不同的投資方式和風險，並學會選擇和管理投資組合。如果在讀書時代就開始慢慢長期投資上去，到三四十歲時，當有些人才剛開始學習「炒股票」時，他已經投資了二十年…複利的威力是很可怕的。

漫長的十數年上學生涯，如果有人只花十秒時間告訴我「現在買標普」五個字，而我又在十多歲時開始用兼職收入執行…人生該有多不一樣？

沒錢投資嘛…對…因為你不懂得理財。

除了盡早了解投資的好處，學校應該要花時間教授關於消費、記帳、預算管理、信用賽管理等等日常生活方面的智慧。如何有效地管理個人收支、制定預算、避免過度消費、維護信用額等。這些技能對於個人財務健康非常重要。

說實在…學校沒錯是教出來一批行業精英，但賺來的錢如果都只花在消費上，結果財富始終累積不上去。年輕的時候消費應該是最少的，到年紀越來越大會越來越多不得不花的消費。

而最後這一點，我個人覺得最重要。時間才是真正的「結算單位」。

人年輕時時間很多，怎花都花不完，但原來一下子就中年了（唏噓）。錢跟時間，其實長久以來都存在一個抽象的匯率。某些情況下，錢能買到時間，如乘車，某些時間我們又在用錢間換錢，例如上班。

請盡量在匯率較佳的時候，用錢買入時間。因為時間是有限資源，錢是無限的。當每一個花出去的錢沒有換到時間，背後所花出去的其實是最珍貴的資源—時間。

以後想買名牌包包時，把價錢單位轉換為「為這包包工作了多久」，你很可能會不想買了…

再說學校說工作要用功，其實也不用那麼用功…千萬別輕易動用到時間。

富人都懂了…

有持續能執行的投資策略、理財消費觀念、並盡能力花越少時間累積到越多錢，再用錢盡可能減緩日後時間流逝在不喜歡的事情上…

財商整體來說就是如此。根據 CNBC，在美國擁有超過 300 萬可投資資產的有錢人當中，有 77% 的人其原生家庭都來自中產階級以下，其中包括 19% 來自貧窮階級。但很多有錢人所謂「贏在起跑線」的先天優勢，並不是財力資助，而是家庭自少時培養的價值觀、自律性、和對未來的可塑性，讓他們能把每個機會最大化。

與其渴求有一天突然中樂透，不如花精力去追求讓自己有富起來的智慧。反正不是第一次聽到有樂透幸運兒一兩年後反而破產這種事情…