原本我一直都使用老公公司的保險,從來沒有仔細看過我公司的保險內容,去年我意外發現我的公司有提供 HDHD(High deductible health plan),代表我可以放錢去 HSA 帳戶,而且除了自己提撥以外,公司還有額外補助$400,考慮到我一直很健康,除了定期洗牙與一年一次的健康檢查,沒有其他醫療需求,正是使用 HDHD 的最佳人選,很多文章也有提過 HSA 帳戶是一種很好的退休理財帳戶,我決定試試看。
去年我把保險轉到自己公司,選用 HDHD 方案,但實際使用以後,發現我公司的保險內容比老公公司的差多了,例如健康檢查連最簡單的抽血都沒有,今年我又轉回使用老公公司保險,老公公司沒有提供 HDHD,我無法再放錢進 HSA 帳戶,也因此讓我發現使用 HSA 帳戶有些撇步。
很多人會說 HSA 帳戶是很好的退休理財帳戶,主要有幾個理由:
HSA 帳戶光是「可以免稅」一點就超級吸引人,當然它這麼厲害,一定會有些限制,包括:
我事前就都做好功課,所以很清楚上面所列出關於HSA帳戶的好處與壞處,但有些問題卻是使用之後才發現。
由於我之前沒有任何 HSA 帳戶,所以公司直接幫我在 HSABank 開戶,結果我發現這個戶頭有兩個問題:
我不確定是不是 HSA Bank 特別鳥,所以有這些奇怪的限制,但我的確沒有在事前先研究好帳戶的限制,所以做了幾個錯誤決定,包括我不該在第一年就拿HSA的錢付手術費,應該讓錢繼續累積,還有不該二話不說就放棄 HDHD 保險方案,讓我無法再放錢進 HSA 帳戶,這讓我領悟到研究不同銀行的 HSA 帳戶的細節也是不可省略的功課。
結合我自己的經驗,我覺得最正確的方式應該是在能使用HDHD保險方案的時候,盡可能累積 HSA 帳戶的錢,每年都放好放滿,然後拿去投資,不要花用。等到醫療需求增加,不能再使用HDHD保險方案時,HSA 帳戶應該已經能夠靠投資,讓錢生錢,如此一來,就成功為自己打造一個生生不息的醫療/退休帳戶了。