HSA 帳戶沒有說的事

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原本我一直都使用老公公司的保險,從來沒有仔細看過我公司的保險內容,去年我意外發現我的公司有提供 HDHD(High deductible health plan),代表我可以放錢去 HSA 帳戶,而且除了自己提撥以外,公司還有額外補助$400,考慮到我一直很健康,除了定期洗牙與一年一次的健康檢查,沒有其他醫療需求,正是使用 HDHD 的最佳人選,很多文章也有提過 HSA 帳戶是一種很好的退休理財帳戶,我決定試試看。

去年我把保險轉到自己公司,選用 HDHD 方案,但實際使用以後,發現我公司的保險內容比老公公司的差多了,例如健康檢查連最簡單的抽血都沒有,今年我又轉回使用老公公司保險,老公公司沒有提供 HDHD,我無法再放錢進 HSA 帳戶,也因此讓我發現使用 HSA 帳戶有些撇步。


HSA 帳戶的好處與壞處

很多人會說 HSA 帳戶是很好的退休理財帳戶,主要有幾個理由:

  • 可以免稅:放進 HSA 帳戶是稅前的錢,通常取出的時候要繳稅,但是 HSA 帳戶的強大之處是:如果是使用在醫療上,不需要繳稅! 真是非常無敵,
  • 沒有取用年齡限制:不像其他退休帳戶,有取出年限限制,必須等到 65 歲之後才能取出,如果提早取出,會有罰金。HSA 帳戶裡的錢,只要是使用在醫療上,隨時都能取出,自由度比起其他退休帳戶高多了
  • 投資自由:HSA 帳戶可以拿來投資,而且不像 401K 受限於公司,可以投資項目有限,我們可以自由選擇有提供 HSA 開戶的銀行與投資機構。

HSA 帳戶光是「可以免稅」一點就超級吸引人,當然它這麼厲害,一定會有些限制,包括:

  • 一年只能放$3850,非常少,如果超過,會有 6% 罰金!像我一開始計算提撥金額時,忘記薪水是兩個禮拜發一次,我把3850 除以 12,接近年底的時候, HSA 帳戶就提醒我超過了,要記得在繳稅前把超過的錢領出。通常 HSA帳戶銀行都有提供免費的服務,例如我的銀行就是填一個表單寄給他們,他們就會把錢提出來寄支票給我,確保我不會被IRS罰錢
  • 只有投保 HDHD,才能放錢進HSA 帳戶。並不是所有的公司都有提供 HDHD 的保險方案,而且 HDHD 的方案自付額比較高,例如個人是$1500,所以需要考慮清楚這樣的方案是否符合自己的醫療需求。


HSA 帳戶沒有說的事

我事前就都做好功課,所以很清楚上面所列出關於HSA帳戶的好處與壞處,但有些問題卻是使用之後才發現。

由於我之前沒有任何 HSA 帳戶,所以公司直接幫我在 HSABank 開戶,結果我發現這個戶頭有兩個問題:

  • 有帳戶管理費,如果要免除管理費,最低金額是 $3000 ! 這個最低金額不包含投資的錢,換言之,即使帳戶裡面有 $3000 價值的股票,也無法免除管理費。
  • 有最低投資限制:我的帳戶需要 $1000 以上才能進行投資,去年我雖然放了 $3850 進 HSA帳戶,但剛好老公動近視手術,我沒有想太多,就拿 HSA 帳戶去付錢,付完之後,帳戶裡的錢剩不到$500,但今年我把保險轉回老公公司,因為不是 HDHD 方案,我無法再放錢進 HSA 帳戶,於是我現在啥也不能做,只能眼睜睜的看他每個月扣管理費。

我不確定是不是 HSA Bank 特別鳥,所以有這些奇怪的限制,但我的確沒有在事前先研究好帳戶的限制,所以做了幾個錯誤決定,包括我不該在第一年就拿HSA的錢付手術費,應該讓錢繼續累積,還有不該二話不說就放棄 HDHD 保險方案,讓我無法再放錢進 HSA 帳戶,這讓我領悟到研究不同銀行的 HSA 帳戶的細節也是不可省略的功課。


如何正確使用HSA 帳戶

結合我自己的經驗,我覺得最正確的方式應該是在能使用HDHD保險方案的時候,盡可能累積 HSA 帳戶的錢,每年都放好放滿,然後拿去投資,不要花用。等到醫療需求增加,不能再使用HDHD保險方案時,HSA 帳戶應該已經能夠靠投資,讓錢生錢,如此一來,就成功為自己打造一個生生不息的醫療/退休帳戶了。

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