「買車體險、免費送車子保養」
所謂的「買車體險、免費送保養」，其實就是利用假車禍來申請保險理賠！
不肖的業者隨便編個理由「倒車時撞到路邊柱子」、「停車擦撞牆壁」等等，讓車主簽名同意後拿來申請保險理賠，由保險公司出錢付維修費！這就是俗稱「洗車」。（有時候是車主自己亂亂編一個理由來詐領保險金～）
車子保養後像新的一樣，車主開心、車廠也開心，倒霉的就是保險公司～但是！世界上真的有免費的午餐嗎？
車體險介紹
汽車保險種類很多，主要分成「強制險」與「任意險」：
- 「強制險」是政府規定一定要投保的險種
- 「任意險」則是車主可以自行選擇是否要投保，包含常見的車體險、第三人責任險、竊盜險等等。
其中「車體險」主要保障車子的車體損失，又分為甲式、乙式、丙式（有些會有限額車碰車），保障範圍也不同。
甲、乙、丙式車體險
一般來說，使用汽車會發生的意外事故不外乎就是，車子與車子的碰撞、車子撞到電線桿或是傾覆、火災、爆炸、閃電雷擊、被拋擲物或墜落物砸到、第三人非善意行為破壞、或者其他的不明原因。
甲式車體險的範圍是最廣的，承保以上所有的意外事故。
一般來說，昂貴的車或是買新車的車主，大部分都會選擇投保甲式車體險，因為保障的範圍最廣，尤其是包含其他不明原因。（「洗車」就是利用不明車損的理由來申請理賠。）
乙式車體險的範圍相比甲式來說，少了「第三人故意行為、其他不明原因」，除此之外如果車子撞到電線桿、發生火災爆炸等等，也是可以啟動的。
丙式車體險的範圍最少，只有車子跟車子發生碰撞才能啟動。
一般來說，有一定車齡的車子或是願意自己承擔風險的車子，會選擇投保丙式車體險，雖然範圍最少，但是保費相對親民很多。
車體險保費計算方式
以自用小客車為例：
車體險保費 = 基本保費 × 被保險汽車製造年度及費率代號係數 × 從人因素係數
其中「從人因素係數」是「被保險人的年齡&性別係數」＋「賠款紀錄係數」
「被保險人的年齡&性別係數」
從表格中可以發現，30歲～59歲區間的費率最低，20歲～24歲區間的費率最高，可能是剛拿到駕照還很危險吧～😂
而且女性費率也比男性費率低，這就是為什麼很多人在買車的時候都會掛在太太名下。
「賠款紀錄係數」
其中「賠款紀錄係數」是會隨著駕駛技術不同有所改變的，這跟出險的次數有很大的關係，也就是說出險次數越多，車體險保費就會越貴。
「賠款紀錄係數」是依照「賠款紀錄點數」來計算車體險的保費
而「賠款紀錄點數」是由「無賠款年度點數」和「賠款次數點數」相加得到。
「無賠款年度點數」：續保前有幾年沒申請理賠
「賠款次數點數」：過去三年申請幾次理賠
舉例說明
某甲是一位安全駕駛，過去三年來都沒有發生車禍事故
所以在『無賠款年度』可以獲得-3點。
過去三年都沒發生事故，所以「賠款次數點數」是0點。（最低就是0點）
相加得出「賠款紀錄點數」為-3點，對應到「賠款紀錄係數」-0.6，車體險保費有60%的折扣！
舉例計算
惡意出險，車子可以免費保養，但保費會加費多少呢？
現在回來看看，如果惡意出險到底會有什麼影響？（大家可以動手算一算唷～）
一樣假設「某甲」與「某乙」是兩位30歲男性，第一年度的車體險保費是5萬。
第二年度續保時：
某甲在買車的第一年度就出險保養車子，那麼他的「無賠款年度點數」將會是0點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」0點，對應「賠款紀錄係數」為0，也就是說第二年的保費維持不變，一樣是5萬。
某乙在買車後第一年都沒出險，那麼他的「無賠款年度點數」將會是-1點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-1點，對應「賠款紀錄係數」-0.2，也就是說第二年的保費會折扣20%，就是4萬。
第三年度續保時：
某甲的「無賠款年度點數」將會是-1點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-1點，對應「賠款紀錄係數」-0.2，也就是說第三年度的保費會折扣20%，就是4萬。
某乙的「無賠款年度點數」將會是-2點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-2點，對應賠款紀錄係數-0.4，也就是說第三年度的保費會折扣40%，就是3萬。
第四年度續保時：
某甲的「無賠款年度點數」將會是-2點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-2點，對應賠款紀錄係數-0.4，也就是說第三年度的保費會折扣40%，就是3萬。
某乙的「無賠款年度點數」將會是-3點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-3點，對應賠款紀錄係數-0.6，也就是說第三年度的保費會折扣60%，就是2萬。
第五年度續保時：
某甲的「無賠款年度點數」將會是-3點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-3點，對應賠款紀錄係數-0.6，也就是說第三年度的保費會折扣60%，就是2萬。
某乙的「無賠款年度點數」將會是-3點，「賠款次數點數」點數為0點，相加後得到「賠款紀錄點數」-3點，對應賠款紀錄係數-0.6，也就是說第三年度的保費會折扣60%，就是2萬。
你答對了嗎？！
今天某甲在第一年度透過出險來讓保險公司付錢保養車子，雖然第二年度保費不會改變，當下覺得沒什麼損失，可是原本可以折價的保費，卻要到第三年度才有機會減少。跟某乙比起來，5年的保費就多繳了3萬元！
結論
所以「買車體險、免費送烤漆」真的有賺到嗎？
保險公司不是慈善機構，當這種不當得利的行為越來越多，最後的代價就是整體保費調漲，甚至再也買不到好的保險了！
羊毛出在羊身上，台灣防疫險之亂後，產險公司失血過多，最後產險的保費當然越來越貴啦～
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「保險法佬，解決你的保險煩惱。」
