保險種類與方式
閱讀時間約 3 分鐘
025 保險種類介紹
上一篇我們學習了保險契約中常見的專有名詞，這一篇我們則要來學習保險的種類！在保險規劃三原則這篇文章中，我們曾提到規劃上失能先規劃、醫療次之、死亡最後。因此，我們將會以這樣的順序介紹保險種類。
如果想要減輕失能所產生的醫療負擔，目前市面上有3種類型的保險能夠做到：失能險、失能扶助險和長期照顧險。
- 失能險：根據失能診斷書和契約規定按照失能等級對照表理賠一次
- 失能扶助險：根據失能診斷書和契約規定按照失能等級對照表每月給付
- 長期照顧險：根據醫師在「生理功能障礙」和「認知功能障礙」兩項目上的判定，如果確認符合長期照護狀態，則按照契約理賠一次或是每月給付
如果想要減清重大醫療所產生的醫療負擔，目前市面上主要有5種類型的保險能夠做到：日額給付醫療險、實支實付醫療險、重大傷病險、重大疾病險和癌症險
- 日額給付醫療險：只要金額沒有超過承保金額，根據實際住院天數理賠，在醫院住幾天保險公司就會賠幾天。另一種日額給付醫療險是根據實際動手術的次數，只要每動一次手術就理賠固定的金額。
- 實支實付醫療險：只要金額沒有超過承保金額，根據實際的醫療開銷理賠。
- 重大傷病險：根據健保局的「全民健康保險重大傷病範圍」認卡一次性理賠
- 重大疾病險：根據診斷證明書和契約規定理賠，主要有甲型(重度)和乙型(輕度和重度)，分成七個項目：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、末期腎病變、輕度癱瘓、輕度癌症、政大器官移植手術或造血幹細胞移植
- 癌症險：根據診斷證明書和契約規定理賠，主要理賠癌症長期治療的費用
如果想要減輕死亡所產生的喪葬負擔，主要可以透過壽險做到。
- 根據死亡證明書和法院宣告理賠
最後，介紹一個實用的保險種類：傷害(意外)險。
- 根據主力近因和契約規定理賠
這裡並沒有列出投資型保險、儲蓄險和其他可以參與獲利的保險，因為保險的目的在於規避風險而不是獲利！此外，如果保險公司可以給付獲利給被保險人，這通常說明被保險人獲利的一部分被保險公司吸收掉了，對於一個後面準備學習投資概念的人而言，這是不必要的投資成本。
026 保險方式介紹
最後我們則要介紹保險方式。保險方式主要可以從三大面向做討論；他們分別是：
- 是否歸還保費？
- 還本險：當保險啟動或到期時，退還一定比例的保費給受益人。舉例來說，80歲期滿時，退還1.05倍的保費給受益人。
- 不還本險：當保險啟動or期滿後，不退還特定比例的保費給受益人。舉例來說，80歲期滿時，不退還任何保費給受益人。
2. 是否保障終身？
- 定期險：保障固定期限的風險。舉例來說，20 年定期保險，即保障20年，到期後契約終止。
- 終身險：保障終身的風險。舉例來說，繳清20年保費後，即保障終身。
3. 是否將保費平均？
- 自然保費：隨著風險增加，保險費用提高，這裡的風險通常指的是年紀。舉例來說，相同的保險契約20歲只需要繳1,800TWD但是40歲時則需要繳8,000TWD。
- 平準保費：在固定期間內繳交固定保費。舉例來說，相同的保險契約20歲繳5,000TWD到40歲時仍然只需要繳 5,000TWD。
參考資料：
- 淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相
- 實支實付、住院日額理賠案例大比拼！
- Ｍy83保險專欄文章
- Finfo專欄文章
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「了解「理財規劃」的本質，改善「生活方式」的品質」
SpiderCalculator 是一家創立於2019年9月14日的部落格，部落格的文章主要以個人理財規劃的內容為主軸，並嘗試結合氣候變遷的觀念，希望透過早期完整的投資規劃提升社會大眾的生活品質。
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