保險種類與方式

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025 保險種類介紹

上一篇我們學習了保險契約中常見的專有名詞,這一篇我們則要來學習保險的種類!在保險規劃三原則這篇文章中,我們曾提到規劃上失能先規劃、醫療次之、死亡最後。因此,我們將會以這樣的順序介紹保險種類。
如果想要減輕失能所產生的醫療負擔,目前市面上有3種類型的保險能夠做到:失能險、失能扶助險和長期照顧險。
  • 失能險:根據失能診斷書和契約規定按照失能等級對照表理賠一次
  • 失能扶助險:根據失能診斷書和契約規定按照失能等級對照表每月給付
  • 長期照顧險:根據醫師在「生理功能障礙」和「認知功能障礙」兩項目上的判定,如果確認符合長期照護狀態,則按照契約理賠一次或是每月給付
如果想要減清重大醫療所產生的醫療負擔,目前市面上主要有5種類型的保險能夠做到:日額給付醫療險、實支實付醫療險、重大傷病險、重大疾病險和癌症險
  • 日額給付醫療險:只要金額沒有超過承保金額,根據實際住院天數理賠,在醫院住幾天保險公司就會賠幾天。另一種日額給付醫療險是根據實際動手術的次數,只要每動一次手術就理賠固定的金額。
  • 實支實付醫療險:只要金額沒有超過承保金額,根據實際的醫療開銷理賠。
  • 重大傷病險:根據健保局的「全民健康保險重大傷病範圍」認卡一次性理賠
  • 重大疾病險:根據診斷證明書和契約規定理賠,主要有甲型(重度)和乙型(輕度和重度),分成七個項目:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、末期腎病變、輕度癱瘓、輕度癌症、政大器官移植手術或造血幹細胞移植
  • 癌症險:根據診斷證明書和契約規定理賠,主要理賠癌症長期治療的費用
如果想要減輕死亡所產生的喪葬負擔,主要可以透過壽險做到。
  • 根據死亡證明書和法院宣告理賠
最後,介紹一個實用的保險種類:傷害(意外)險。
  • 根據主力近因和契約規定理賠
這裡並沒有列出投資型保險、儲蓄險和其他可以參與獲利的保險,因為保險的目的在於規避風險而不是獲利!此外,如果保險公司可以給付獲利給被保險人,這通常說明被保險人獲利的一部分被保險公司吸收掉了,對於一個後面準備學習投資概念的人而言,這是不必要的投資成本。

026 保險方式介紹

最後我們則要介紹保險方式。保險方式主要可以從三大面向做討論;他們分別是:
  1. 是否歸還保費?
  • 還本險:當保險啟動或到期時,退還一定比例的保費給受益人。舉例來說,80歲期滿時,退還1.05倍的保費給受益人。
  • 不還本險:當保險啟動or期滿後,不退還特定比例的保費給受益人。舉例來說,80歲期滿時,不退還任何保費給受益人。
2. 是否保障終身?
  • 定期險:保障固定期限的風險。舉例來說,20 年定期保險,即保障20年,到期後契約終止。
  • 終身險:保障終身的風險。舉例來說,繳清20年保費後,即保障終身。
3. 是否將保費平均?
  • 自然保費:隨著風險增加,保險費用提高,這裡的風險通常指的是年紀。舉例來說,相同的保險契約20歲只需要繳1,800TWD但是40歲時則需要繳8,000TWD。
  • 平準保費:在固定期間內繳交固定保費。舉例來說,相同的保險契約20歲繳5,000TWD到40歲時仍然只需要繳 5,000TWD。

參考資料:

  1. 淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相
  2. 實支實付、住院日額理賠案例大比拼!
  3. My83保險專欄文章
  4. Finfo專欄文章
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Spidercaculator本名是陳建至,目前為CFA Level 3的考生,高度重視職業道德與職場倫理。喜歡閱讀與文章創作。文章創作的方向目前以理財規劃為主。
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