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日常省錢 - 汽車保險篇

　　今天來寫點不一樣的，汽車的保險篇，一個家庭的開銷，除了食衣住行、柴米油鹽之外，另外一個就是保險了，保險除了人身的壽險之外，再來是汽車的保險，單身的當然可以騎個機車就好(雖然機車也是要保險)，但有小孩的就有必要買台車，不管是新車或是二手車都可以，汽車的保險是少不了的，今天就來看看保險該怎麼保比較好，先說這是我個人的經驗，沒有決對的建議，該如何保還是看個人，僅供參考。

　　可能會有人說，為什麼要講汽車保險，怎麼不講機車保險，其實兩個都是產險，其實差不多，只是汽車出事的危害會大一點，而且汽車的單價比較高，所以講"貴"的比較重要。

　　好了，前面是廢話，下面開始講重點：

1、汽車保險建議直接"線上保"：現在應該是所有的產險公司都能直接線上投保了，應該沒有不能投保的吧(如果還有請跟我說一下，我也想看看還有哪一家公司)，為什麼呢？因為線上保比較便宜，不管哪一個產險業務員跟你說他是最便宜的，拿來跟線上一比應該都不會是最便宜的，為什麼呢？因為業務員也是要領薪水的，這些都是成本，不然業務員要吃什麼，業務員的好處是你只要開口，他可以幫你處理到好，你只要付錢就好，是懶人的好方法，但我們這篇講的是省錢，所以就不能懶，什麼都要自己來，為了省錢，沒辦法，所以第一步就是要線上保，最便宜，有些保險公司為了拉客人，還有抽獎，也是不錯。

2、記得找優惠碼：只要上網key入"汽車險 優惠代碼"，應該就能找出自己習慣保的保險公司的優惠代碼了，這個記得要找，因為跟強制險一起保的話可以省個2~3百塊錢，不無小補。

3、保險之前先搞清楚各種險所保障的範圍是什麼，除了甲乙丙式車體險外，我也是研究之後才搞清楚強制險、第三責任險、超額責任險這些之間的差別，下面列一張表來說明：

車體險其實還蠻單純的，甲式全賠、乙式部份賠(你去撞非車類)、丙式只有對車才賠，我的車爛爛的，所以沒保車體，這個看個人需求：

今天比較重點要說明的是強制險和第三責任險的差別，我之前也覺得有保強制險了，為什麼還要保什麼第三責任險的，第三責任險又是什麼？光看字面上的意思其實很容易搞混，其實差別很簡單，就差在賠對方的車而已，也就是賠對方財損的部份，強制險只賠人、第三責任險對方人車都賠，這樣說明夠簡單了吧，所以最好是要加保第三責任險，不然車子一撞，維修起來都是萬元起跳的，保險也才幾千塊，可以保個十幾年平安，何樂而不為呢？

另外一個很重要的就是超額責任險：

怎麼又多了一個超額險，而且超額險還分甲式和乙式，看起來很複雜，其實甲乙式只差在有沒有我方乘客險而已，超額險可以看成是第三責任險的額外保障，也就是當第三責任險不夠賠了才會動用到超額責任險。

那怎麼選才會保障最大化、保險費最小化呢？我選擇的思路是這樣的，給各位參考，上面有說到，強制險是基本險，為了要能夠賠對方的財損(汽車)，所以加保第三責任險是必須的，然後如果你是住北部的，北部一堆高級車，路邊到處是超跑，隨便撞到一台你就準備免費工作個好幾年來賠了，所以我覺得超額險也是必須保的，除非你住的地方是鄉下，都是騎腳踏車的，雖然我知道腳踏車也是有很貴的，但應該沒有比超跑貴吧，超額險就是當賠的金額超出第三責任險所能賠的時候，才會去動用到超額險，列個圖給大家看一下。

第三責任險有分體傷和財損，超額也有分1000萬和2000萬的，賠的愈高，保費當然也愈高，怎麼保比較划算呢？以上面這張圖的保法來說，先了解保險公司賠的規則：當車禍有人員受傷也有汽車損傷，那體傷的部份就是一個人最高賠100萬，最多賠二個人，所以是200萬，車損(財損)的部份就是賠20萬，如果人家車子全毀，那20萬當然是不夠賠，所以就會動用到超額險了，這時候才是動用超額險，也就是當第三責任險不夠賠的部份，超額險會都賠，人、車合計在不超過1千萬以內都能賠，所以以這樣的規則，第三責任險我們可以保最低，但加保超額責任險，這樣可以用最少的錢，但得到最大的保障，這就是我們要的，這也是買保險的用意，不是只為了省錢，最省錢當然是不花錢，但出事了反而賠更大。

　　總結就是，汽車保險要保強制險+第三責任險(都用最低的)+超額險(1000萬)，這樣的保障會夠，而保費又能最低，這是我的汽車保險思路，給各位參考，沒有絕對，我自己是有再加保駕駛人險，因為上面的險都沒有保障到我方駕駛，所以就加保駕駛人險，好像才幾百塊，所以我的汽車保險是強制險+第三責任險(體傷100萬/2倍、財損20萬)+超額險(1000萬)+駕駛人險，這樣保我覺得就夠全面的了，保費也不會太高，如果你是有其他需求或是狀況的可以視狀況改變，不過思路就差不多是上面這樣，基本的+超額，花小錢能保障你不要賠到大錢，超額險的保費付個十年，可能都不及你撞那麼一次，當然要保，以上給各位參考囉，謝謝。