保險理賠/車輛保險規劃-第3年續保項目分享/汽車保險教學/車險係數是什麼? 居然可以影響保費這麼多錢?

2023/10/24閱讀時間約 14 分鐘

有自家車以及有留意汽車保單的,應該多少有注意到,部分的保費金額並非每年相同,相較去年可能會更高,也可能更低;抑或有耳聞,車主列在女生名下,保費會比較便宜等等的說法,究竟這些條件跟保費之間是有關連的嗎? 抑或無關?

這篇文章來分享聰聰的汽車保單規劃,然後進入本篇重點:車險係數教學,最後再依照我們的保單內容做核對檢視


前文摘要

保險理賠/車輛保險規劃/實際車禍經驗分享/差這一條保障少拿上萬元理賠?

上回文章是2022年撰寫,主要講到前一台愛車大車禍,碰撞損毀到「全損理賠」理賠申請經驗,分享各種保險的理賠內容,以及目前愛車的第1年&第2年保單分享。

眨眼間又過一年,2023年10月初時已經邁入第3年續保了,這次會想要聊聊車險係數,是因為最近跟同事們有聊到車險係數對保費的影響,想說藉機做個完整的教學文章,以後自己看也方便,也可以幫助到大家。


保單分享(2023年第3年續保)

2023年第3年汽車保單分享 圖表來源:聰聰自製

2023年第3年汽車保單分享 圖表來源:聰聰自製

愛車第3年同樣採網路續保,搭配富邦產險的優惠碼(Google一下都找得到),讓保費可以再享一些折扣優惠,雖然實際開2年仍平均1年1次車禍,但目前都是零肇責,使我省下更多保費。

至於車險係數是怎麼影響保費呢? 下面先按由上至下順序分享這次的續保內容,會一併附上保障內容的說明講解,最後再來淺談車險係數


【維持:車體損失險(丙式)(含全損免折舊附加條款)(許可使用免追償附加條款)

  • 2022年保險金額/保費:$74.7萬/$8,586+$111+$352=$9,049
  • 2023年保險金額/保費:$63.5萬/$6,098+$79+$250=$6,427 (-$ 2,622)

車體損失險:當車禍發生時(自撞OR車碰車,視等級而定),可以讓我們直接進廠維修;若是車碰車車禍的話,保險公司則會向對方求償,省去「車廠估損報價→向對方協調賠償金額→進廠維修」這段的麻煩流程與時間,建議新車務必要保障這項

至於車體損失險尚分甲乙丙式三種等級,保障範圍可以參考下圖。

若你是對開車繼續很有信心的老司機,或者可以接受車子自撞產生擦碰傷的車主,可以跟我一樣寶丙式就好;若是對自己開車技術沒信心的話則可以保乙式,甚至甲式。

要提醒的是「羊毛出在羊身上」,雖然乙式以上就可以免出維修費來修繕車輛外傷,但勢必為調漲隔年的保費,因此修繕費vs保費就需要衡量斟酌。

全損免折舊:前一篇有提過故此回PASS不提,有興趣可以去那篇看看,新車建議要保。

許可使用免追償:此回補充這項說明,這是指你車輛是否會借他人使用,當發生車禍或者有車體險出險的時候,若駕駛和車主不同人,保險公司就可能會向這些駕駛求償保險金額;基本上是允許駕駛為車主的配偶、父母、叔叔阿姨等,車體險仍可理賠;若是法律關係以外的人,如男女朋友、同事、朋友等等開車發生意外,保險理論上就不會理賠,即便有理賠,保險公司就會再向這些駕駛求償保險金額。

車體損失險甲乙丙三式的保障範圍 圖表來源:聰聰自製

車體損失險甲乙丙三式的保障範圍 圖表來源:聰聰自製

【維持:車碰車碰撞代車費用附加條款】

損壞車輛進廠維修期間的代步費用理賠,產險公司獨立賠償,保障等級日額有$1,000、$1,500...到最高$3,000/天,天數少則10天,最多可以到30天。依據我這幾年的車禍經驗來講,入廠維修通常不會超過10天(會超過10天基本上也算重大車禍了...),所以我維持一樣$3,000x10天,2023年保費:$3,585

另外補充跟承保人員確認的一個情報:車體險的話產險公司會去向對方索賠費用,代步車險理賠是我們跟產險公司自己的保障與理賠,因此產險公司不會向對方索取這方面理賠,言下之意就如果你覺得有需要,仍可以向對方索取修車期間沒車使用的代車費用,不過要注意的是,對方亦可以跟你反駁你修車更換零件等等的折舊費用(例如你的零件折損殘值可能跟全新的差3萬元,代步費用可能只能取得1萬,一來一往真的互相吵這一條的話,未必佔便宜)。

【刪除:汽車車窗玻璃損失險】

這項的內容去年那篇有提到,詳細不說明;至於今年部分,其實是被迫刪除,也就是富邦產險停賣這項商品,這點我詢問我的保險人員,說是因為這項富邦產險賠出去太多,故今年度就取消這一項,2023年保費少繳$720的費用

【刪除:竊盜險(含竊盜損失險全損免折舊)】

考量到2023年買房搬家(透天),有自己車庫停放車輛,平日用車也只是公司/住家往返,比較沒有失竊的風險,今年度就算有保,費用會因為殘值減少而降低保費,初步與去年相比的話,2023年保費少繳$1,649+$167元的費用

【維持:超額責任附加條款-乙式】

這條基本上就是保個心安,避免真的發生一萬撞到超跑,每一事故最高理賠金額可達$1,000萬賠償給對方,2023年保費:$1,126元。

【維持:第三人責任險-傷害/財損】

科普一下,其實強制險同樣可以賠償對方傷害部分,而且包含自己的乘客,所以如果載人意外發生時,除了對方要賠償我們傷害損失外,自己的強制險也可以理賠給乘客,只是強制險傷害/死殘理賠只有$20萬/$200萬,因此這部分加保算是提高額度,個人選擇$200萬/$400萬;另外大家保第三人責任險最為重要,還是財損部分,這部分我是保障理賠$50萬

  • 2022年保費:$4,406元
  • 2023年保費:$3,856元 (-$ 550)

【維持:駕駛人傷害險/乘客體傷責任險】

眾多保險理面,通常都沒有為自己(駕駛)保障的項目,所以可以加保駕駛人傷害險,為自己買份保障,乘客體傷部分,則是強制險基本保障下,再追加理賠金額的保障。駕駛人方面我規劃傷害醫療/死亡失能分別為$20萬/$200萬,乘客部分則為$300萬/$1,200萬。

2023年保費:$708元+$1,115元

【維持:強制險】

強制險顧名思義,是不論買機車/汽車一定要承保的基本保險,算是給其他用路人的基本保障,避免出車禍時,沒有賠償對方看醫就診的能力。

補充:強制險賠償對象除了對方外,也包含自己的乘客,所以如果載人意外發生時,除了對方要賠償我們傷害損失外,自己的強制險也可以理賠給乘客不要忘記提出這方面的理賠申請,喪失權益。

  • 2022年保費:$808元
  • 2023年保費:$729元 (-$ 79)


2023年保費總結

  • 強制險:$729元
  • 任意險保費:$16,817元
  • 總保費:$17,546元


汽車保險係數(車險係數)

簡述

大家應該有留意到,今年度列出保單中有幾個特別拉出來與去年保費做比較,因為汽車保險中總共有3項會依據前一年的使用狀況來調整保費,前一年若有車禍或者出險理賠,就可能會使今年保費調漲,若都沒有申請出險,則可以逐年享有保費調降。

來源資料

為了趁這個機會搞懂車險係數,我網羅很多網頁的資料,當然有部份原因是有些網站沒有寫得很詳細,哪個係數哪個等級會影響哪一塊的保費,而且每個係數對於保費的算法又有點不同,講真的有點雜亂,這點我本來想用文字或圖表說明,但發現資料有點龐大,決定用圖示來講解。(假如你跟我這次一樣是都沒出過車禍或者沒出險過的乖寶寶,也可以直接跳到檢視保單章節來參考我的保費紀錄)

先分享車險係數的資料來源:監理服務網、Money101、前進智能保險資訊等

車險係數怎麼算?年齡、性別、肇事紀錄如何影響汽車保費?

車體險係數怎麼算?三大要因影響保費,教你一次看懂係數等級

教學圖文

強制險與第三人責任險的係數對保險費用影響,應該不算太難故不多加講解,比較複雜的應該就是車體損失險的部分,以下用兩個範例做講解

(1) 好野狼過去三年的賠款出險紀錄如下:

  • 第一年無賠款(未出險)+第二年無賠款(未出險):點數-2
  • 第三年發生3次車禍(出險3次):點數+2
  • 賠款記錄點數:(-2) +2 = 0點
  • 對照可得賠款係數為0.0,車體損失險的保費恢復成原價。

(2) 跨夏羊過去三年的賠款出險紀錄如下:

  • 第一年無賠款(未出險):點數-1
  • 第二年發生1次車禍(出險1次)+第三年發生3次車禍(出險3次):點數+3
  • 賠款記錄點數:(-1) +3 = 2點
  • 對照可得賠款係數為0.4,車體損失險的保費調漲40%。

透過以上範例說明應該可以了解到,為何我上面會講到「羊毛出在羊身上」,雖然車體損失險可以幫你負擔修車費用,相對也會影響到隔年保費,所以發生車禍時,如果有肇責在身,建議可以視車損程度來決定要自費修理,還是出險讓保險公司幫你買單

題外話,第一次使用方格子新功能的圖片輪播秀,因為圖片格式都相同,用這個表現方式試試看,假如這樣呈現效果不錯,之前在FB粉專的股票教學內容(一樣是正方形格式)應該就可以無痛轉移過來這邊了~

檢視保單

這部分我翻出我的保單,上面會註明等級(通常是第一份保單會有)以及第二年保單開始會有係數的增減,因為老婆這邊未曾有汽車承保紀錄(白紙一張),故2021年(第1年)部分賠償係數如下(第1年部分都是等級4.0):

  • 責任:等級4.0 / 係數0.00
  • 車體:係數0.00
  • 強制:等級4.0 / 係數0.00

因為係數都是0.00,故從第三人責任險、車體損失險、到最後強制險的費用就沒有優惠,也不會比較貴,假如第二台愛車一樣保我的名字,應該就很可觀了,這部分有機會再來檢視做分享。(補充:教學圖文裡面,強制險等級4.0的係數是1.00,這個應該是預設值設定的差異,底下會恢復成教學圖文的1.00來說明)

圖表來源:聰聰自製

圖表來源:聰聰自製

2022年(第2年)部分好像是收到紙本保單,懶得翻找...所以從第1年跟第3年結果來推敲,其賠償係數應該為

  • 責任:等級3.0 / 係數-0.1,第三人責任險保險費用-10%
  • 車體:無賠款年度1年 = 點數-1 / 係數-0.2,車體損失險-20%
  • 強制:等級3.0 / 係數0.82,強制險保險費用-18%

至於2023年(第3年)已經改為電子保單,故可以參考上圖,得到如下

  • 責任:等級2.0 / 係數-0.2,第三人責任險保險費用-20%
  • 車體:無賠款年度2年 = 點數-2 / 係數-0.4,車體損失險-40%
  • 強制:等級2.0 / 係數0.74,強制險保險費用-26%

只要再來這一年一樣沒有發生車禍(但感覺很難...aka.平均一年出一次車禍的稱號真的是...),即便不幸發生車禍,只要維持零肇責(基本上就可以保費優惠峰頂),依據上面教學可以得到如下:

  • 責任:等級1.0 / 係數-0.3,第三人責任險保險費用-30%
  • 車體:無賠款年度3年 = 點數-3 / 係數-0.6,車體損失險-60%
  • 強制:等級1.0 / 係數0.70,強制險保險費用-30%


第二台愛車SKODA KAMIQ 車禍分享

說明完車險係數,來分享聰聰這兩年的2場車禍,所幸的是,第二台車換老婆名下後我就有特別小心謹慎開車,所以這2場車禍我都零肇責對車險係數是沒有造成負面影響(Ya~)。

插曲1:台中車禍

發生在2022年8月28日,當時跟老婆家各開一台車到台中玩,回程路上在台中市區停紅燈時,我們突然被後面的車連續追撞上來,肇事者是後後後方的車子,簡單來說我們第1台,中間夾2台車,最後第4台車開太快煞車不及,進而導致連續4台車的車禍。

所幸那時候跟前車安全距離足夠,也處於完全靜止狀態,除了沒有再往前推撞前車外,靜止狀態下讓我們輕鬆取得零肇責的立場,因此這場車禍沒有導致我後續保費增加。

車損與理賠部分如下:

  • 後保桿新進物料更換
  • 尾門板修含重新烤漆
  • 第三煞車燈新進物料更換(因為維修尾門有拆後擋風玻璃,以致這顆跟著換新)

總共維修10天其維修費用為$56,676(車體險會先墊,富邦產險再去跟肇事車主要)、代步車險理賠為$10,000(富邦產險給我們,$1,000x10天),大致如上。期間更是前後收到2次台中調解委員會來信,說要處理此事(應該是賠償金額的問題),這部分我就告知我的理賠窗口此事,寫好委任文件後請他們代理出席。

話說可惜這次還沒將代步車險改為$3,000/天,整整差$20,000(苦笑),也是經過這一次之後,第2年就有調整代步車險理賠額度成$3,000/天x10天。

照片來源:聰聰

照片來源:聰聰

插曲2:新竹車禍

雖然這場車禍還在處理中,10/23下午已牽車進廠維修,不過先分享一下。

發生在2022年8月28日平日,當時跟老婆下班開車準備去接女兒,一樣又是停紅燈的情況下,看到左前方一位阿伯緩緩騎車從對向而來,不出幾秒就聽到右後方傳來碰撞巨響&車輛有被撞擊到的聲音...下車一看初步瞭解狀況,應該是阿伯違規雙黃線迴轉,讓我右後方同方向騎車來的妹子撞上阿伯,阿伯的車就倒車撞到我們的後保桿。(後來確認行車紀錄器,確實如此)

過程中阿伯各種三寶無下限發言...就不闡述,總之就一樣打電話聯絡警察,做完筆錄,交給保險處理,這部分等告一段落再另外發文分享唄!


額外補充

  1. 汽車保險費用影響因素可以包含從人因素與從車因素(圖文裡面有提到),其中從人因素跟隨著保險人的身分,顧名思義即便你換車、換產險公司,教學所提到的係數都會影響到你下一筆的保險費用。
  2. 你有兩台車以上,除了掛在名下外且都有保汽車保險的情況下,若今天開其中一台車發生車禍(有肇責情況),其他車的保費也會跟著變高,不是單就出車禍的那一台而已喔!
  3. 從人係數基本上會影響到強制險、第三人責任險、車體損失險,教學圖文&檢視保單部分將三個險分開來講,沒有將從人係數列入而是以主要影響係數來說明會稍微失真,也是因從人係數要列入考量的內容較多(提到的年齡、性別等),故這部分就姑且忽略囉!


心得

人有旦夕禍福,月有陰晴圓缺,意外總是在你意想不到的時候發生,大家除了要為自己、愛車、甚至房子保保險外,也不要忘記要「保對險」定期檢視使用狀況與保障內容,用最少的支出保障最大的權益

更換第2台愛車後,雖然仍避不了每年出1次車禍的詛咒(?),不過所幸都是零肇責,因此對車險係數都沒有造成影響,也享有到保費逐年調低的優惠,也像上面我所說的,檢視用車狀況,取消失竊險之類的內容,可以使保費大幅降低。

在 「貸款與保險/貸款是否要提早還清?」 教學篇章我曾經提過,若你擁有一筆資金,剛好沒貸款情況下,若想要拿來做投資前,除了緊急預備金外,就是要評估自己的保險是否足夠承擔意外帶來的損失。

《當然最好是不要出意外啦~》

若有興趣承保富邦產險的汽車保險,歡迎找我的專員,她很細心,幫我們第一年規劃這些保障項目,過程中有任何問題也很積極回覆。

呂冠嫻  電話:0912-228-653  EMAIL:[email protected]

分享至此,希望對於買新車、保險續保等的朋友們有幫助!


以上分享,感謝你的閱讀,謝謝~


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採用長期投資的基本面判斷手法,用最初階的股利政策、盈餘分配率、殖利率等情報,來推斷一家公司的隔年股利股息。分析對象包含個股(可以深入探討是否適合存股)、同類群比較(橫向分析同產業誰適合你來存),幫助大家挑選適合的金雞母
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