保險理賠/車輛保險規劃-第3年續保項目分享/汽車保險教學/車險係數是什麼? 居然可以影響保費這麼多錢?
有自家車以及有留意汽車保單的，應該多少有注意到，部分的保費金額並非每年相同，相較去年可能會更高，也可能更低；抑或有耳聞，車主列在女生名下，保費會比較便宜等等的說法，究竟這些條件跟保費之間是有關連的嗎? 抑或無關?
這篇文章來分享聰聰的汽車保單規劃，然後進入本篇重點：車險係數教學，最後再依照我們的保單內容做核對檢視。
前文摘要
保險理賠/車輛保險規劃/實際車禍經驗分享/差這一條保障少拿上萬元理賠?
上回文章是2022年撰寫，主要講到前一台愛車大車禍，碰撞損毀到「全損理賠」的理賠申請經驗，分享各種保險的理賠內容，以及目前愛車的第1年&第2年保單分享。
眨眼間又過一年，2023年10月初時已經邁入第3年續保了，這次會想要聊聊車險係數，是因為最近跟同事們有聊到車險係數對保費的影響，想說藉機做個完整的教學文章，以後自己看也方便，也可以幫助到大家。
保單分享(2023年第3年續保)
2023年第3年汽車保單分享 圖表來源：聰聰自製
愛車第3年同樣採網路續保，搭配富邦產險的優惠碼(Google一下都找得到)，讓保費可以再享一些折扣優惠，雖然實際開2年仍平均1年1次車禍，但目前都是零肇責，使我省下更多保費。
至於車險係數是怎麼影響保費呢? 下面先按由上至下順序分享這次的續保內容，會一併附上保障內容的說明講解，最後再來淺談車險係數。
【維持：車體損失險(丙式)(含全損免折舊附加條款)(許可使用免追償附加條款)】
- 2022年保險金額/保費：$74.7萬/$8,586+$111+$352=$9,049
- 2023年保險金額/保費：$63.5萬/$6,098+$79+$250=$6,427 (-$ 2,622)
車體損失險：當車禍發生時(自撞OR車碰車，視等級而定)，可以讓我們直接進廠維修；若是車碰車車禍的話，保險公司則會向對方求償，省去「車廠估損報價→向對方協調賠償金額→進廠維修」這段的麻煩流程與時間，建議新車務必要保障這項。
至於車體損失險尚分甲乙丙式三種等級，保障範圍可以參考下圖。
若你是對開車繼續很有信心的老司機，或者可以接受車子自撞產生擦碰傷的車主，可以跟我一樣寶丙式就好；若是對自己開車技術沒信心的話則可以保乙式，甚至甲式。
要提醒的是「羊毛出在羊身上」，雖然乙式以上就可以免出維修費來修繕車輛外傷，但勢必為調漲隔年的保費，因此修繕費vs保費就需要衡量斟酌。
全損免折舊：前一篇有提過故此回PASS不提，有興趣可以去那篇看看，新車建議要保。
許可使用免追償：此回補充這項說明，這是指你車輛是否會借他人使用，當發生車禍或者有車體險出險的時候，若駕駛和車主不同人，保險公司就可能會向這些駕駛求償保險金額；基本上是允許駕駛為車主的配偶、父母、叔叔阿姨等，車體險仍可理賠；若是法律關係以外的人，如男女朋友、同事、朋友等等開車發生意外，保險理論上就不會理賠，即便有理賠，保險公司就會再向這些駕駛求償保險金額。
車體損失險甲乙丙三式的保障範圍 圖表來源：聰聰自製
【維持：車碰車碰撞代車費用附加條款】
損壞車輛進廠維修期間的代步費用理賠，產險公司獨立賠償，保障等級日額有$1,000、$1,500...到最高$3,000/天，天數少則10天，最多可以到30天。依據我這幾年的車禍經驗來講，入廠維修通常不會超過10天(會超過10天基本上也算重大車禍了...)，所以我維持一樣$3,000x10天，2023年保費：$3,585。
另外補充跟承保人員確認的一個情報：車體險的話產險公司會去向對方索賠費用，代步車險理賠是我們跟產險公司自己的保障與理賠，因此產險公司不會向對方索取這方面理賠，言下之意就如果你覺得有需要，仍可以向對方索取修車期間沒車使用的代車費用，不過要注意的是，對方亦可以跟你反駁你修車更換零件等等的折舊費用(例如你的零件折損殘值可能跟全新的差3萬元，代步費用可能只能取得1萬，一來一往真的互相吵這一條的話，未必佔便宜)。
【刪除：汽車車窗玻璃損失險】
這項的內容去年那篇有提到，詳細不說明；至於今年部分，其實是被迫刪除，也就是富邦產險停賣這項商品，這點我詢問我的保險人員，說是因為這項富邦產險賠出去太多，故今年度就取消這一項，2023年保費少繳$720的費用。
【刪除：竊盜險(含竊盜損失險全損免折舊)】
考量到2023年買房搬家(透天)，有自己車庫停放車輛，平日用車也只是公司/住家往返，比較沒有失竊的風險，今年度就算有保，費用會因為殘值減少而降低保費，初步與去年相比的話，2023年保費少繳$1,649+$167元的費用。
【維持：超額責任附加條款-乙式】
這條基本上就是保個心安，避免真的發生一萬撞到超跑，每一事故最高理賠金額可達$1,000萬賠償給對方，2023年保費：$1,126元。
【維持：第三人責任險-傷害/財損】
科普一下，其實強制險同樣可以賠償對方傷害部分，而且包含自己的乘客，所以如果載人意外發生時，除了對方要賠償我們傷害損失外，自己的強制險也可以理賠給乘客，只是強制險傷害/死殘理賠只有$20萬/$200萬，因此這部分加保算是提高額度，個人選擇$200萬/$400萬；另外大家保第三人責任險最為重要，還是財損部分，這部分我是保障理賠$50萬。
- 2022年保費：$4,406元
- 2023年保費：$3,856元 (-$ 550)
【維持：駕駛人傷害險/乘客體傷責任險】
眾多保險理面，通常都沒有為自己(駕駛)保障的項目，所以可以加保駕駛人傷害險，為自己買份保障，乘客體傷部分，則是強制險基本保障下，再追加理賠金額的保障。駕駛人方面我規劃傷害醫療/死亡失能分別為$20萬/$200萬，乘客部分則為$300萬/$1,200萬。
2023年保費：$708元+$1,115元
【維持：強制險】
強制險顧名思義，是不論買機車/汽車一定要承保的基本保險，算是給其他用路人的基本保障，避免出車禍時，沒有賠償對方看醫就診的能力。
補充：強制險賠償對象除了對方外，也包含自己的乘客，所以如果載人意外發生時，除了對方要賠償我們傷害損失外，自己的強制險也可以理賠給乘客，不要忘記提出這方面的理賠申請，喪失權益。
- 2022年保費：$808元
- 2023年保費：$729元 (-$ 79)
2023年保費總結
- 強制險：$729元
- 任意險保費：$16,817元
- 總保費：$17,546元
汽車保險係數(車險係數)
簡述
大家應該有留意到，今年度列出保單中有幾個特別拉出來與去年保費做比較，因為汽車保險中總共有3項會依據前一年的使用狀況來調整保費，前一年若有車禍或者出險理賠，就可能會使今年保費調漲，若都沒有申請出險，則可以逐年享有保費調降。
來源資料
為了趁這個機會搞懂車險係數，我網羅很多網頁的資料，當然有部份原因是有些網站沒有寫得很詳細，哪個係數哪個等級會影響哪一塊的保費，而且每個係數對於保費的算法又有點不同，講真的有點雜亂，這點我本來想用文字或圖表說明，但發現資料有點龐大，決定用圖示來講解。(假如你跟我這次一樣是都沒出過車禍或者沒出險過的乖寶寶，也可以直接跳到檢視保單章節來參考我的保費紀錄)
先分享車險係數的資料來源：監理服務網、Money101、前進智能保險資訊等
教學圖文
強制險與第三人責任險的係數對保險費用影響，應該不算太難故不多加講解，比較複雜的應該就是車體損失險的部分，以下用兩個範例做講解：
(1) 好野狼過去三年的賠款出險紀錄如下：
- 第一年無賠款(未出險)+第二年無賠款(未出險)：點數-2
- 第三年發生3次車禍(出險3次)：點數+2
- 賠款記錄點數：(-2) +2 = 0點
- 對照可得賠款係數為0.0，車體損失險的保費恢復成原價。
(2) 跨夏羊過去三年的賠款出險紀錄如下：
- 第一年無賠款(未出險)：點數-1
- 第二年發生1次車禍(出險1次)+第三年發生3次車禍(出險3次)：點數+3
- 賠款記錄點數：(-1) +3 = 2點
- 對照可得賠款係數為0.4，車體損失險的保費調漲40%。
透過以上範例說明應該可以了解到，為何我上面會講到「羊毛出在羊身上」，雖然車體損失險可以幫你負擔修車費用，相對也會影響到隔年保費，所以發生車禍時，如果有肇責在身，建議可以視車損程度來決定要自費修理，還是出險讓保險公司幫你買單。
題外話，第一次使用方格子新功能的圖片輪播秀，因為圖片格式都相同，用這個表現方式試試看，假如這樣呈現效果不錯，之前在FB粉專的股票教學內容(一樣是正方形格式)應該就可以無痛轉移過來這邊了～
檢視保單
這部分我翻出我的保單，上面會註明等級(通常是第一份保單會有)以及第二年保單開始會有係數的增減，因為老婆這邊未曾有汽車承保紀錄(白紙一張)，故2021年(第1年)部分賠償係數如下(第1年部分都是等級4.0)：
- 責任：等級4.0 / 係數0.00
- 車體：係數0.00
- 強制：等級4.0 / 係數0.00
因為係數都是0.00，故從第三人責任險、車體損失險、到最後強制險的費用就沒有優惠，也不會比較貴，假如第二台愛車一樣保我的名字，應該就很可觀了，這部分有機會再來檢視做分享。(補充：教學圖文裡面，強制險等級4.0的係數是1.00，這個應該是預設值設定的差異，底下會恢復成教學圖文的1.00來說明)
圖表來源：聰聰自製
2022年(第2年)部分好像是收到紙本保單，懶得翻找...所以從第1年跟第3年結果來推敲，其賠償係數應該為
- 責任：等級3.0 / 係數-0.1，第三人責任險保險費用-10%
- 車體：無賠款年度1年 = 點數-1 / 係數-0.2，車體損失險-20%
- 強制：等級3.0 / 係數0.82，強制險保險費用-18%
至於2023年(第3年)已經改為電子保單，故可以參考上圖，得到如下
- 責任：等級2.0 / 係數-0.2，第三人責任險保險費用-20%
- 車體：無賠款年度2年 = 點數-2 / 係數-0.4，車體損失險-40%
- 強制：等級2.0 / 係數0.74，強制險保險費用-26%
只要再來這一年一樣沒有發生車禍(但感覺很難...aka.平均一年出一次車禍的稱號真的是...)，即便不幸發生車禍，只要維持零肇責(基本上就可以保費優惠峰頂)，依據上面教學可以得到如下：
- 責任：等級1.0 / 係數-0.3，第三人責任險保險費用-30%
- 車體：無賠款年度3年 = 點數-3 / 係數-0.6，車體損失險-60%
- 強制：等級1.0 / 係數0.70，強制險保險費用-30%
第二台愛車SKODA KAMIQ 車禍分享
說明完車險係數，來分享聰聰這兩年的2場車禍，所幸的是，第二台車換老婆名下後我就有特別小心謹慎開車，所以這2場車禍我都零肇責，對車險係數是沒有造成負面影響(Ya~)。
插曲1：台中車禍
發生在2022年8月28日，當時跟老婆家各開一台車到台中玩，回程路上在台中市區停紅燈時，我們突然被後面的車連續追撞上來，肇事者是後後後方的車子，簡單來說我們第1台，中間夾2台車，最後第4台車開太快煞車不及，進而導致連續4台車的車禍。
所幸那時候跟前車安全距離足夠，也處於完全靜止狀態，除了沒有再往前推撞前車外，靜止狀態下讓我們輕鬆取得零肇責的立場，因此這場車禍沒有導致我後續保費增加。
車損與理賠部分如下：
- 後保桿新進物料更換
- 尾門板修含重新烤漆
- 第三煞車燈新進物料更換(因為維修尾門有拆後擋風玻璃，以致這顆跟著換新)
總共維修10天，其維修費用為$56,676(車體險會先墊，富邦產險再去跟肇事車主要)、代步車險理賠為$10,000(富邦產險給我們，$1,000x10天)，大致如上。期間更是前後收到2次台中調解委員會來信，說要處理此事(應該是賠償金額的問題)，這部分我就告知我的理賠窗口此事，寫好委任文件後請他們代理出席。
話說可惜這次還沒將代步車險改為$3,000/天，整整差$20,000(苦笑)，也是經過這一次之後，第2年就有調整代步車險理賠額度成$3,000/天x10天。
照片來源：聰聰
插曲2：新竹車禍
雖然這場車禍還在處理中，10/23下午已牽車進廠維修，不過先分享一下。
發生在2022年8月28日平日，當時跟老婆下班開車準備去接女兒，一樣又是停紅燈的情況下，看到左前方一位阿伯緩緩騎車從對向而來，不出幾秒就聽到右後方傳來碰撞巨響&車輛有被撞擊到的聲音...下車一看初步瞭解狀況，應該是阿伯違規雙黃線迴轉，讓我右後方同方向騎車來的妹子撞上阿伯，阿伯的車就倒車撞到我們的後保桿。(後來確認行車紀錄器，確實如此)
過程中阿伯各種三寶無下限發言...就不闡述，總之就一樣打電話聯絡警察，做完筆錄，交給保險處理，這部分等告一段落再另外發文分享唄！
額外補充
- 汽車保險費用影響因素可以包含從人因素與從車因素(圖文裡面有提到)，其中從人因素跟隨著保險人的身分，顧名思義即便你換車、換產險公司，教學所提到的係數都會影響到你下一筆的保險費用。
- 你有兩台車以上，除了掛在名下外且都有保汽車保險的情況下，若今天開其中一台車發生車禍(有肇責情況)，其他車的保費也會跟著變高，不是單就出車禍的那一台而已喔！
- 從人係數基本上會影響到強制險、第三人責任險、車體損失險，教學圖文&檢視保單部分將三個險分開來講，沒有將從人係數列入而是以主要影響係數來說明會稍微失真，也是因從人係數要列入考量的內容較多(提到的年齡、性別等)，故這部分就姑且忽略囉！
心得
人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，意外總是在你意想不到的時候發生，大家除了要為自己、愛車、甚至房子保保險外，也不要忘記要「保對險」，定期檢視使用狀況與保障內容，用最少的支出保障最大的權益。
更換第2台愛車後，雖然仍避不了每年出1次車禍的詛咒(?)，不過所幸都是零肇責，因此對車險係數都沒有造成影響，也享有到保費逐年調低的優惠，也像上面我所說的，檢視用車狀況，取消失竊險之類的內容，可以使保費大幅降低。
在 「貸款與保險/貸款是否要提早還清?」 教學篇章我曾經提過，若你擁有一筆資金，剛好沒貸款情況下，若想要拿來做投資前，除了緊急預備金外，就是要評估自己的保險是否足夠承擔意外帶來的損失。
《當然最好是不要出意外啦～》
若有興趣承保富邦產險的汽車保險，歡迎找我的專員，她很細心，幫我們第一年規劃這些保障項目，過程中有任何問題也很積極回覆。
呂冠嫻 電話：0912-228-653 EMAIL：[email protected]
分享至此，希望對於買新車、保險續保等的朋友們有幫助！
以上分享，感謝你的閱讀，謝謝~
- 若這篇文章對你有幫助，歡迎留下個愛心❤
- 若文章內容有疑問想提出討論的，歡迎底下留言
- 歡迎訂閱免費專欄：紀錄日常生活大小事
- 歡迎每個月用一枚$50銅板來訂閱專欄：建立財富自由方程式
- 有興趣追蹤FB粉專的可以點選連結按讚追蹤：存股攻城獅-聰聰
