保守型投資也能有高利率?別傻傻放銀行買儲蓄險了轉身美債

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最近女子身邊不少朋友剛開始工作時買的新台幣儲蓄險期滿,家人的美元儲蓄險也到期,女子實在不忍心看著他們領著宣告利率台幣不到2%,美元3.6-4%的利率,陪著他們討論研究,赫然發現市場上有其他可以取代台幣、美元活存、定存,更勝儲蓄險的產品!

先從投資屬性說起,為什麼美債合適?

會放銀行定存,或者買儲蓄險,大多是「保守型」的投資人,不願意承擔太大波動。過去,全世界主要貨幣市場都走量化寬鬆政策,也就是要讓市場流通很多錢,所以銀行給的利率很低(讓大家不想把錢放在銀行)。但是過去一年隨著美國暴力升息,受美國政府公債利率狂飆、美元升值影響,讓習以為常的很多事情改變了。

這裡先提一個小常識:債券利率跟價格是成反比。也就是美國債券升息的話,會導致債券價格下跌;而另一個概念是殖利率倒掛,意思是,「正常情況下」長天期債券利率會>短天期債券,但是當這個情況反轉時,就似俗稱的「殖利率倒掛」。

女子隨意從新光人壽網站上,抓了一下最新的宣告利率資料:

這邊是新台幣的利率1.8%~2%(2%是網路投保的,因為佣金比較低反映在利率上)

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另外也可以看一下美元保單的宣告利率,都在3.65%;其他家大型壽險公司有的拉高到4%

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但是攤開銀行活存跟定存利率,台幣活存最高大概是1.3%(將來銀行,有限額),定存其實水準也差不多;而美元的話,大概在3%-4%,打出超高利率(哪家銀行我就不說了),通常都是「前7天」、「前一個月」、「前三個月」,這點大家要留意。

女子跟朋友家人的投資經驗:美元分批換回台幣買進美債

因為現在台幣買美元相對過去已經很貴,大概要32元,不建議現在換美元投資,所以朋友跟家人現在計畫是:定存、儲蓄險解約,美元的分批換回台幣,用台幣來投資

那麼在這個情況下,有什麼標的是合適的呢?想必這也是大家最關心的議題

女子研究了一下:美國短天期債券ETF是現在情況下,保守型投資人最佳投資工具(雖然我不是保守型投資人,但是這個商品的好連我自己都入手了!)原因是:銀行利息是需要納入利息所得申報稅務的,而美國短天期債券,則有670萬內的免稅額!

市場上的短天期美債有富邦美債1-3(00694B)、元大美債1-3(00719B)、新光美債1-3(00831B)、凱基美債1-3(00872B)。近一步從「成交量」來看,元大美債1-3(00719B)是其中成交量最高,而且以昨天的收盤價計算,10/19除息0.41元,年化利率有5.1%!直接完勝銀行活定存跟台幣美金儲蓄險!

債券的特性:短債價格受利率影響價格低

把債券ETF全部拉開,大家會發現「長天期債券」目前因為面臨年底還有可能升息的壓力,幾乎價格都是一路下探的,這是因為長天期債券的價格受利率影響的敏感度非常高,相對來說,短天期就不敏感,甚至「類似」、「類似」、「類似」(很重要說三次)固定收益產品,因為價格波動不大,而且目前殖利率倒掛下,又有高債券利息收入可以拿。

投資債券ETF又比直接買債券方便,手續費用低、可以隨時從股票市場進出,加上元大美債1-3(00719B)流動性上是沒什麼問題的,所以女子跟家人討論過後,在高利率環境還會持續一陣子的情況下,保守型的家人都也陸續把資金轉入短天期美債。

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30歲女子下班後的投資理財、生活風格、美食旅遊,下班後的生活要好好過。 在沙龍裡跟大家一起提升自己的「財商」
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