投資理財EP48-除了投資創造自己，你的消費習慣，可讓你變成富人；亦可讓你走上窮人

前言

在投資的路上，我們常會鼓勵身旁的同事、親人一起投資，一起努力學習，達到一起賺錢的效果，不過投資這條路就是很辛苦，因為如果沒有15-20年努力，你中間賺的利息或許只是一種多一點零用錢的概念，而15-20年後，這複利效果已經達到了水平，感受自然就不一樣。

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然而，人生能有幾個15-20年的機遇呢?尤其對於我們這種小資族，不願意去嘗試跨一步的境界，因為來自於口袋的深淺嗎?家裡的開銷嗎?平時的用錢習慣嗎?

而今天的主題，來自探討你的消費行為，如果說理財第一步是記帳，那麼記帳的同時就是檢視你的消費行為，來自於需要和想要這兩種，如果可以維持良好的消費行為，就會有多餘的錢可以做投資，只要有投資，且要穩健的投資，未來一定會有收穫，而NG的消費行為，只會讓你越走越窮，那麼就讓我們繼續探討吧!

35歲收入的定義

這應該是近期看到的有趣且現實的文章看影集，大約分水嶺都在25-35歲左右，35歲以下，工作的前期收入不佳，可以說因為有家庭，因為家庭所需要開銷，所以造成你的負擔，無法存到錢等可以成為你沒錢的藉口。而超過這年齡層，代表你在社會中已經工作一段時間了，該升的官也往上走了，擺脫社會新鮮人的薪資了，又或者當上領導者也已經加薪了，這時候還喊窮的人，通常會歸納是自己的責任了，不管今天有沒有家庭，你已經是一位社會的大人了，需為自己的人生負責。

那有些人會覺得，我家裡開銷就是很重，我相信沒有人家裡開銷、家庭負擔，子女的津貼養育費用會是少的，而在於你的開銷，是否有省思、記帳，探索你的消費行為呢?

早上、夜間都在忙，怎還是覺得錢不夠用?

規劃預算

所謂的規劃預算定義呢，當然是不超出你薪水能力範圍的消費習慣，首先要規劃你每月的支出圖餅，以下分享我的例子

如我的飲食用於8-10%、車用油費10%、家用電費(含手機、電費、水費等)15%、享樂費10%、投資30%、剩餘25%為緊急用金，而我緊急用金通常是存銀行，而每月15號前估算目前可用金額，我用前半月和後半月去做更精密的估算，若前半月消費較高，那後半月就會減少不必要的消費，一旦金額有超出就從享樂費和飲食費去作調控，而月底在檢視我剩餘的金額，就算月底只剩下幾千塊，我依然拿去做投資的資金。

引用pexels圖片

當你在刷卡時，如果沒有記帳，那將會是一個無底洞一般的漏財行為

很多小資族最大的問題是沒有記帳，只從帳戶上去衡量你的所有資產，因為沒有記帳導致很多消費無限制的花費，而現在的行動支付和信用卡都很方便，這樣的行為完全無法知道本月消費上限，而下個月超出支出金額，而還有部分人用繳最低額，長時間導致以債養債，更多卡奴不在話下，很多人覺得信用卡刷卡因為不是拿實體錢，所以不會有痛覺，而我覺得是~只要不記帳，永遠不會有痛覺

商家的手法

現代的消費，完全是照商家的手法去執行的，通常沒有記帳的習慣，就會有眼前金額落差的問題產生，如上星期我太太今天去買小朋友的衣服，我問他總共花多少，她說一件100多元，買了4件，你會以為消費400多元，而今天我整理發票時，原來我太太買的衣服每件都是179元，179*4=716，加購39元小襪子，再加2元袋子，總共是757元，整整是400元的快2倍金額。

很多商家都會把金額寫的很現代化，149元、179元、199元，其實真的沒再記帳的時候，往往就會有誤差值的產生，你會覺得105元是一百多，189元也是一百多，導致其實你的消費長時間累積，而你一直以為你消費很少，其實不然。

再者~周年慶、每月購物節、過年慶、情人節、母親節、父親節等等諸多的節慶，百貨公司都會寫著有限時間，滿幾千送幾百的折價卷、滿一送一、滿額再抽獎等等。而不知不覺的你，以為撿了很多便宜，其實真的不便宜，因為你花這麼多金額去消費，而每個月有的折扣活動，就容易買到一樣的東西，導致屯一堆貨品，要用時方恨少。

引用pexels圖片

當你在消費百貨公司時，是否記得消費有無超出能力範圍呢?

精緻窮心態

現代網路訊息多了，總是有著廣告，跟著時代走氣勢要有，所以腦波較弱時，就會消費出超過自己能力範圍型態，之前車商推銷車款時，曾跟我說:現在你剛出社會，雖買房子很困難，但買一台車，還在你可支出的能力內。

我記得剛出社會工作第一年，買人生第一台車，除了自負額25萬，貸款60萬分6年分期，買房困難買車容易，而現在網路常被說得是買不起房子但買得起名牌包包，而這樣的消費習慣長時間累積下來，更容易成精緻窮或落魄貴族。

詳見看我的文章投資心得EP45-用理財擺脫精緻窮行為

小確幸變不幸

小確幸因該是現代小資族最常的一種小奢侈行為，如一天一杯星巴克咖啡、每月聚餐行程、夫妻紀念日來個小旅遊等等，工作沒有不能享樂一說，就如同我和我太太每月總會吃一餐簡餐當小確幸，而在於你小確幸的次數，如果你把小確幸定義成每日的飲食、每周的聚餐、每月的出遊，往往小確幸會變成慣常幸，甚至就有大不幸的產生。

就如同我分享我的經驗，以前剛出社會當護理師，因為延遲下班過久，故下班後每次都要花大筆金額用餐外，還要來個聚餐、唱歌飲酒等，以前一個月5-6萬的薪水，仍存不到甚麼錢，就是把享樂當成習慣，小確幸的警訊，所以這一點真的很重要。

而我的建議是，小確幸是可以值得小資族的享受的，但也要規劃預算在能力範圍內，如上述不超過自我定義的享樂消費，這樣的小確幸，就會是值得你擁有的!

要省思的是小確幸雖可以忘記生活中的煩惱、或是上班的壓力，但仍無法解決你是小資族，你唯一能改變命運的方式，除了投資自己的能力，還需要擁有致富的腦袋，你才有辦法改變你的人生。

如何建議富腦袋呢，思維是改變的開始

最後要說的事情，巴菲特經典句:If you don't find a way to make money while you sleep, you will work until you die，意思就是如果你沒辦法在睡覺時也能賺錢，你就會工作到死掉的那一天。

結論

在這個世代的小資族，我覺得不要輕易向命運低頭，低薪是這世代的事實與現實，但你還是可以創造自己，藉由投資自己及投資理財，還是有機會讓你脫離貧困的機會，就算不能完全不工作，你也是可以靠理財投資創造一筆收入，來支付家裡的開銷，而一直停留在原地不去努力，你就會慢慢習慣小資、慢慢習慣小確幸、精緻窮、落魄貴族的這些代名詞，要選擇什麼人生，完全取決於你的思維。

喜歡這篇投資筆記的朋友，麻煩幫我按下愛心，並且記得追蹤我，雖然不如專業部落客寫很多吸引亮點，但這都是我很努力想分享給大家的心得及方式，希望各位路過的小資族，可以藉由投資改變你的人生，一起加油努力~我們下一篇見