倒著存錢法，跟儲蓄險倒著走。

年輕的時候買過儲蓄險，在懵懵懂懂下存完6年。(太長的話可以直接從第3點開始看)

發現錢沒有變多，反倒被通膨吃掉一些，心得還是很多人說的保險歸保險、理財歸理財才是正途。

1.儲蓄險的優缺點。

優點：強迫儲蓄、鎖住利率、死掉有死亡理賠金。

缺點：解約會賠錢、死亡理賠金不多、期滿才開始有利息。

結論：在低利率時代沒有銷住利率的必要，儲蓄險的死亡理賠金也不多，唯一的好處就是強迫儲蓄(但可能會發生設要錢解約賠更多錢的情況，還不如存定存只有利息會打折)，所以不會再買儲蓄險，除非回到90年代，有7%-10%的儲蓄險，確實可以穩穩存退休金，但是在那個時代買房子過了二十年後還是大勝儲蓄險N倍。

2.特別股

一直有在買金融股存錢的我，在2016年發現了一個有趣的東西，就是金融特別股，一開始是富邦金，再來是台新金、國泰金跟聯邦金，那個時候新聞最大的是富邦金的2881A，年利率4.1%，台北市政府是大股東有優先認購權，所以有上了一下新聞版面。

先聊一下這些特別股的特性，固定利率5-7年，到期發行價回收或是按照發行的利率條件重設利率，股利優先普通股發放，屬於不累積特別股(中鋼特是累積的)，所以普通股沒發放股利，特別股也是有機會領不到，但是普通股就算只發放0.00001元股利，特別股基於優先發放特性還是可以領到完整的發行價股利。

3.倒著存錢法

前面講了一堆廢話，重點在這個地方，存金融股已經算蠻安全的，但畢竟金融股還是有波動，利息有高有低，也不一定抱得住，特別股我抓了3個特性：1.固定的利率、2.股價波動性小、3.到期以發行價買回(保本)

這個方法非常推薦給軍公教或上市上櫃公司上班的員工。

在台灣長期處低利率的環境下，就算到了2024已經升息一段時間的現在，還是可以借到3%以下的信用貸款(軍公教或上市上櫃員工)

對，沒錯，你沒有看錯，我要說的就是用借錢來存錢。

我看中的是台新金的特別股發行價50元利率是4.75%(台新戊特2887E)，上面有說到只要普通股有配發股利，特別股就可以領到穩定的股利，台新金就算在2015年認列彰銀的虧損也還是配發了每股0.1元的股利，也沒有讓我失望一路下來每年都有穩定發息，2023的11月到期後沒有回收，重新核定的利率是4.8%.

然後我在2016年開始了我第一次貸款(助學貸款除外)，向聯邦貸了100萬利率3%(7年期)，手續費殺完價後是3000元。

看起來好像是單純的賺利差，但神奇的地方是你的獲利並不是單純的4.75%。

先用粗糙的算法，每個月還款13,213乘上12個月=158,556元

利息1000,000乘上0.0475=47500

47,500-30,000(利息)-3000(手續費)=14,500獲利

14,500這個金額好像不多，但是定期定額付的貸款得到利息大勝儲蓄險。

14,500/158,556=9.14%

9.14%只是一個粗糙的算法，因為你的158,556是分12個月繳完，並不是在第一個月就繳完，而且繳完的本金並不會再算利息，所以實際上首年的投入的資金獲利會超過9.14%，所以你如果乖乖繳完7年除了存下一百萬還可以有超過4.75%獲利加上再投入的複利滾存。

還過的本金之後只能有4.75%的利息，只要你像買儲蓄險那樣不主動贖回，就算之後回收也會以原發行價回收，但每年的利息已經拿到了也繼續投入產生複利效果。

當然貸款繳到愈後面獲利就會愈趨近於4.75%，但有趣的地方就在這裡，當你借過一次錢之後你很容易被放進銀行貸款電話行銷的名單中，總是會有人打給你提供你更低的利率，你可以大約2到3年，可以借新還舊再投入，保持80到100萬的貸款或更多，依照你的收入跟每年收的股利，重新選擇你每個月要投入的錢，當你一部份的理財規畫，創造高於4.75%的獲利，而且你只要工作不變，你的利率會愈來低，你繳的每一塊錢的獲利也會愈來愈高，我借過最低約2.2%的信貸，在低利率的時代，這算是相對保守，獲利又還不錯的存錢方式。

另外在第一次轉貸的時候發現，當你打電話給銀行表示你要借新還舊的時候，銀行就會提出挽留方案，讓你的利息少個0點幾%，當貸款利息變低的時候，表示利差會變得更多，也就是獲利會更多。

所以有了第一次的經驗之後，當第一年綁約期到的時候，就算沒有這麼快考慮要轉貸，我也還是會打電話問銀行結清要多少錢？客服會很敏感的問你是不是要轉貸？你可以很堅定的告訴他，你有在考慮，你如果是優質客戶，從不遲繳，其實銀行都會願意提供你減息方案，你的利率就會比當初借的時候更低，你就可以把省下的利息再投入，複利滾存。

當然這是在低利率時代可以做的事，以後的事誰也說不準，也有一些人不喜歡欠銀行錢，但是可以換個想法，當做你不是在繳貸款，你只是買了一百萬的儲蓄險，只是你存完7年後，得到的利息會比定存或是儲蓄險多好幾倍，而且你只要綁約期一年過後，你隨時可以贖回，不會虧到本金。

裡面最大的風險大概就是你買的是不累積特別股，當公司沒賺錢的時候，沒有發放股利，也可以不發放特別股股利，目前還沒遇到不代表沒有機會遇到，不過台新金沒有讓我失望目前還沒有沒領到過，就算這8年裡有1年沒領到，獲利加複利也還是遠大於4.75%。