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保險與投資

我在十幾年前決定要好好規劃保險之前，我是很不喜歡保險的，因為我認為那是一筆花費，而我更想把手上有限的資金用來做投資，幫自己賺更多錢，保險費多花1萬，我可以用在投資的資金就少1萬，所以我的第一張保單就是買投資型保單，我也分享過我那張投資型保單的結果。

後來我被我的保險專員一段話說服，他說保險不只是要避免醫療支出，更是要避免無法承擔的醫療與意外風險，就算你的資產夠負擔，假設你已經累積到200萬了，若今天有一筆醫療費用需要花掉150萬，你過去幾年的投資成果就有巨大損失，你也會覺得很痛。

如果你可以用每年2萬塊的保險費，規避掉可能要花掉100～150萬的財務支出風險，那是很划算的。如果風險都沒有發生更好，你免去了一些身心痛苦，只是資產增加的速度稍微慢了一點點而已。

於是，我同意要認真的做好保險規劃，把當時的投資想法與保險需求與保險專員溝通，請他幫我規劃他認為我需要的保險內容。當然，我們的想法與出發點不同，有些他建議有用的保險，被我否決了，因為我自認為我可以承受那樣的風險，他也沒有堅持，只是要盡到告知風險的義務。

一般人請保險專員規劃的保險內容，通常會涵蓋壽險、實支實付醫療險、癌症險、重大傷病(或重大疾病)、意外險等基本保障內容。預算夠多的人，可能會被建議失能險或殘扶險，年紀較大一點的人，會被建議長照險。

比較著重投資傾向的人可能會主動詢問投資型保單、年金險、儲蓄險或變額壽險之類的投資型保險。今天我不會針對各個保險做解說，我只想分享保險的大觀念，還有保險與投資之間的關係。

如同一開始我提到的，我們的收入來源有限，拿一筆錢去買保險，就少了一筆錢可以做投資，但未來未知的風險，又可能造成我的投資資產大幅的損失，我應該要如何在保險與投資之間取得平衡呢？

我認為第一個重點是要認知到，『保險是幫助我們規避無法承受的風險，而非所有可能發生的風險。』

保險是買不完的，如果要涵蓋所有可能發生的風險，而且理賠金額要夠應付所有可能發生的風險，你一個人一年的保費可能要十幾二十萬，甚至更高，取決於你投保時的年齡。這樣你還會剩多少錢可以為資產做投資？

如果你是要為退休後的生活費做投資，對小資族或一般上班族而言，投資型保險不會是你該考慮的選項，因為它無法幫助你達到需要的目標，你還是該認真考慮股市。所以我這篇也先不去討論用保險做投資的領域。

那我們一般人的保險應該要怎麼買呢？關鍵原則是，『先考慮10年內可能會發生的無法負擔之風險。』

以剛出社會的小資族為例，剛開始工作領薪水，戶頭可能只有幾萬塊的存款，若今天發生一場意外車禍，或是比較嚴重一點的疾病，就算在有健保給付的情況下，考量到效果比較好的自費用藥或手術方式，可能就需要你付出10幾萬。

如果你是交通意外，譬如賴以為生的機車被嚴重撞壞了，需要花5～8萬再買一台新的機車，你的存款明顯不夠用。很明顯的，這些就是你這時最需要規避的風險，你可能需要實支實付醫療險、意外險、與產險。

像癌症險與重大傷病這些也是一般人無法負擔的重大醫療支出，如果收入允許的話，這些風險也可以一併用保險來規避，如果收入微薄，只能選擇幾種保險，或許你該考量的不只是金額大小，還要考量發生的機率高低。在資源有限下，有些風險是你沒有能力規避的。

買保險都會需要有一張當主約，通常都會被建議用壽險當主約，而且通常是終身壽險，也很容易被接受，因為這筆保險費最終是拿的回來的。然而像剛出社會工作的小資族會需要買壽險嗎？我認為完全不需要。

還記得我們要先保無法承擔的風險，再考慮發生機率這兩個原則嗎？請想一下，一筆30萬元的壽險，這筆錢肯定不是你自己會用到的，如果你某天突然離開了，有沒有人會因為你的離開，少了這筆30萬元，會在財務上受到嚴重的影響，甚至生活不下去？通常應該沒有吧。

即使是新婚夫妻都未必需要壽險，因為以前的社會，通常是男生負責收入，女生負責家務，在女方沒有工作收入的情況下，男方合理就需要投保壽險，在不幸離開後能留一筆錢給女方維持一陣子的生活，好好為未來做打算。

但現在的夫妻很多是雙薪家庭，兩個人都有工作收入，所以投保壽險要保障的不再是以另一半為主，主要目標可能換成是家裡的小孩，或是還在償還中的房貸。或許你的父母需要你的家用才能生活，那你就可能需要投保壽險，來保障你父母的退休生活。

我還有提到一個重點是『10年內的風險』，為什麼只考慮10年內？