保險公司如何將2.1%年回報率包裝為5.5%保證特惠利率?

閱讀時間約 2 分鐘

最近有幾間大型保險公司包括保X保險、宏X保險等出了一種優惠保險計劃,聲稱首5年每年保證回報率有5.5%,然後保險Sales就Sell客人就快減息,趁現在高息有5.5%,快些買這個計劃!

不過細心睇其實呢個5.5%講法是非常取考,實際只有每年2.11%,不得不說十分佩服他們的包裝技巧!

例子:2.1%保證回報率包裝為5.5%保證特惠利率

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簡單一點講,假設投保人現在投保$450,515美元,4年後如果選擇提取,就可以取回$50萬美元,5年總回報率為10.98%,用複息利率去計算每年回報率為2.11%,遠比保險公司聲稱的5.5%低!也比坊間銀行的長年期定期存款大約3.x%低,開用證券商戶口買5年期美債都有4%以上回報!

究竟保險公司是如何計算到5.5%出來?

其實5.5%只是指投保人預繳部分有5.5%這個利率,因為個計劃本來是一個Annuity Due,即是假設投保人分5期,一開始先比10萬,然後之後的4年每年再比10萬,總共比50萬,5年後到期取回保費連利息。

然後這個計劃改成投保人在計劃一開始就預先繳交所有錢,當然會有些Discount,例如原本一年後需要比10萬,現在會按5.5% Discount,只需要繳交$94,787,這部分就是回報。不過細心留意,每年5.5%的回報率只會應用在預繳的部分上面,沒有預繳的部分其實是$1利息都沒有,例如一開始繳交的10萬在未來5年,保險公司是$1利息都不會給你。

  • 預繳一年後的10萬,只有第一年有5.5%回報,之後4年$1利息都沒有
  • 預繳兩年後的10萬,只有首兩年有5.5%回報,之後3年$1利息都沒有
  • 預繳三年後的10萬,只有首三年有5.5%回報,之後2年$1利息都沒有
  • 預繳四年後的10萬,只有首四年有5.5%回報,之後1年$1利息都沒有

所以平均下來實際年利率是2.11%,而不是5.5%

10萬美元年度保費以下年回報率更只有1.73%!

大部分人應該就不會將50萬美元買同一個保險計劃,如果投入的年度保費是10萬美元以下的,他們聲稱的保證回報率更只有每年4.5%,而

不是5.5%。實際5年總回報只有9%,平均每年1.73%,低得驚人!

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