半導體工程師的退休規劃與生活考量

在我們這一群理工科系的五六年級生，學校畢業後進入科學園區的半導體產業，也就是聽聞的燒腦賣肝產業，似乎是大時代下的的宿命。當時總有一個夢想，希望可以在努力工作之後提前退休；離開公司，過著悠閒無壓力的生活。

其實，每當上班累了就夢想著有一天可以從產業界退休。但是就像陀螺一樣，每個月薪水入帳或是公司分紅發了就去付房貸；小孩出生/上學就繳學費、補習費；從拿 Sony 的攝影機到拿 iPhone 手機，跟拍小孩每個開學和畢業典禮。隨著時間流逝，退休這件往往只是同事間吃飯閒聊的話題而己，說過了也就算了。甘果果自己直到遇到親人離世前在病床上長談的話語，才真正認真地思考退休的準備。

半導體產業的工程師生活，看似物資財務無缺；但是，上有老下有小，真的要改變到沒有薪水的退休生活，也是相當地徬徨；特別是財務上到底需要多少才夠維持原有的生活品質。如果參考美國疫情前白領退休的思考；如果有一百萬美金，就可以把現有的房子賣了，到佛羅里達買個退休房，然後透過百萬美金的退休帳戶，領退休基金的利息或股利過簡單無慮的退休生活。那麼，如果在台北/新竹，所需要的金額，大概就是百萬美金打個八折，約略2400萬台幣；如果不在台北/新竹這些高生活費用地區的話，打個六折（註一），約略1800萬台幣；應該也是可以安穩退休的財務準備了吧。

再約略細算一下，以台灣投資市場保守長期4%的投資報酬率來看1800萬的退休準備，每個月應該會有6萬元的保守收入，再加上勞保約略每個月2萬元的收入，每個月8萬元的退休收入，似乎可以有不錯的生活品質（註二）；如果是雙薪勞工，65歲以後，每個月財務收入可以再增加2萬元，來到每月10萬元；不過，現實上還有通膨的問題。如果，1800萬扣除長期2%的通膨損失，一個雙薪家庭每個月約當收入大概是7萬元；這時候如果還有小孩的就學負擔的話，似乎是有些辛苦。

所以，適當的退休時機，應該會在小孩有基本生活收入以後；或是預先就有足夠的教育基金，可以在退休後就完全負擔小孩的教育費用。而另外一方面，台灣及美國這幾年的投資市場報酬率都相當好；特別是有很多新上市的高獲利或高股息指數型基金的表現，都遠遠超過6%上。所以，如果按照「百萬美金」的退休規劃，這幾年的資本所得扣除生活費用，應該退休資產也應該有相當的增長。

退休基金的準備，可以是一個保守的強迫儲蓄計劃；以甘果果自己為例，這個過程比較積極的時期大約花了八年的時間。當然，就跟年輕時的夢想一樣，現在比勞保退休年齡提前幾年退休了。接下來的日子，在沒有公司和經濟的壓力下，重回校園當個學生；就是下個人生的階段吧。

*註一：依照主計處112年家庭收支調查「所得收入者平均每人所得來源按區域別分表」台北市平均所得為809,054元，高雄市平均所得為691,098元；兩個地區的平均所得比約為1:0.804。

*註二：依照主計處112年家庭收支調查「每戶可支配所得及消費支出依可支配所得按戶數五等分位表」中的第四分位資料來看；平均每戶人數為3.43人，可支配所得為1,341,995元，如果退休後每戶兩人為基準作為計算，可支配所得每年為782,504，每月為65,209元。