《案例分享》信用貸款／上櫃股票營運主任獲100萬整合信貸信用卡+現金實案分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】本案目前兩筆信貸月付金約11K，兩張卡最低應繳金額須繳15K，合計需繳26K；本次核貸100萬，除還清兩筆信貸兩卡款，月付金僅需原本的1/2。優勢：降低利率、整合一筆方便繳款、負擔更降低一半！還多一筆週轉金放在身邊以應付突發狀況。

前言：

約兩個月前、網友透過網路搜加我諮詢有關『負債整合』的建議，以及該提供什麼資訊、請我代辦的話費用怎麼收取等問題；我當下先約略提供一些疑問、請該網友回覆以利初步分析。由於該網友因工作緣故導致聯繫上極不易，當我獲得她回應時已是一週之後的事；但當時該網友也尚未回覆完整，包括負債數據、利率、與薪資計算等，經過約略解釋後、等到9月初問題才逐一說明。

據悉、該網友目前服務於股票上櫃企業，職務為營運規劃主任；負債包括一筆學貸、兩筆信貸與兩張信用卡（事實不止兩張、較常使用且有欠款）、無融資債務。信貸繳超過一年以上無綁約限制，信用卡一張用來生活消費、另一張則專注保險分期，不時出現循環信用、盡量繳超過最低應繳金額。而較為嚴重的、是華南信用卡有接到催繳；對方銀行通知要上徵聯中心前，也因為華南的催繳方式很舊式，不是發簡訊就是寄電子信所以經常忽略到。而想要整合、主要覺得目前每個月要付出去的現金有點多筆，想整合為一；每月有寬裕的生活支出與存款空間，也希望身上可以有點周轉金，避免臨時意外需要用錢。

我大致瞭解狀況後，也將自己工作與費用計算方式提供給對方參考；之後請網友準備本次信貸須要資料，先審慎分析評估後再給予進一步意見規劃……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：碩士畢業

現職單位：xxxx數位科技股份有限公司（股票上櫃企業）

職稱：營運主任

勞保加保時間：111年06月20日(現職年資2年3個月)

勞保投保薪資：45,800元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：（約92萬元）

最近六個月薪資轉帳明細（玉山銀行）：

2024/09/05  薪資  59,000元

2024/08/05  薪資  61,544元

2024/07/15  薪資  15,000元（年中獎金）

2024/07/05  薪資  62,081元

2024/06/05  薪資  61,544元

2024/05/03  薪資  57,324元

2024/04/03  薪資  60,097元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*高雄銀行助學貸款：核貸金額15萬／月付金約4,400元

*連線銀行信用貸款：核貸時間112年02月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約8,000元（利率4.54%）／餘額約452,082元

*中國信託信用貸款：核准時間110年08月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,023元（利率7.23%）／餘額約127,899元

*富邦銀行信用卡：持卡時間5年以上／信用額度8萬元／應繳總金額78,125元／未到期待付款0元／最低應繳金額5,340元／繳最低應繳金額

*華南銀行信用卡：持卡時間2年以上／信用額度13萬元／應繳總金額25,886元／未到期待付款32,114元／最低應繳金額10,338元／繳最低應繳金額

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：近一期華南信用卡帳單出現遲延違約金400元

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1.因為H小姐的華南信用卡帳單尚可以看到違約金，代表卡款部分應該是超過至少三天以上時間、且華南銀進行相關催收程序仍未立即收到款項，這遲延情況也經過銀行送件徵信程序後，發現聯徵信用報告上確實有遲繳紀錄；雖然遲延未滿一個月，但仍會對於她本次整合的利率有所影響。

2.另一影響整合信貸利率因素在『信用卡循環信用』；究其原因在於她目前因工作職務緣故日常支出較多導致手上現金不足，加上刷卡帳款累積、無法全額繳清帳單時，就會繳最低或比繳最低多一些金額；但只要沒有繳清當期帳單應繳總額，無論繳多少金額都算是循環信用，也都連帶影響信用評分。

3.分析H小姐現職公司為知名上櫃企業、服務年資二年多，近六個月薪資平均數都有60K，負債部分單純且債務總餘額不算多，整合一筆應無疑問。

操作規劃與應變：

1.由於連線利率為4.54%、中信利率7.23%，雖這兩筆信貸已無綁約限制；但受限於H小姐聯徵信用有信用卡遲延紀錄與循環信用等，本次如果要整合為一筆、除非利率能夠有效比連線更低，否則只針對中信信貸餘額與兩張卡款不到30萬，對H小姐未必具有實質意義，畢竟連線信貸餘額有45萬餘、佔總債務比超過一半。

2.我們就本案與三家銀行分別討論，雖然不約而同回覆說可以申請，但對於『利率』部分卻都是難給予較正面的回應；也難怪、幾乎銀行對於整合客群的風險預估本就比一般無負債者為高，若又遇到卡遲延、循環信用的申請者，利率確實很難壓得下來！我們跟銀行端討論，嘗試先爭取額度後再嘗試以金額去爭取簽署利率降低。

銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年攤還本息／利率4.xx%(一段式機動計息)／月付金1x,xx8元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：授信指定還清中信、連線兩筆信貸餘額，剩餘則撥現金自行運用

結案後心得：

誠如前言、本案歷經二個月結案，除了H小姐本身工作關係不便聯絡外，中間銀行信貸申請書填寫、資料準備補件、又遇到颱風連假、國慶日，屋漏偏逢連夜雨~銀行徵信照會因前述假日導致案量暴增而延遲等，需額外加班趕徵信照會才作得完等一波三折，致使本案到10月下半旬才完成撥款作業。

所幸H小姐並沒有特別催促，也讓最終案件有一個圓滿的結果；仍要誠摯地感謝她的信任與囑託、耐心等待，也預祝她在工作上能更如魚得水、平步青雲。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。