避免踩陷阱！回饋週期怎麼算才正確？

信用卡高回饋人人都愛，但信用卡官網上告訴你的回饋數字會跟你實際所拿到的會一樣嗎？其實這跟回饋方式不同而結果會有很大的不同！一般人最愛回饋馬上入帳不要等幾個月後才入帳，但其實回饋入帳速度跟真實回饋率有關，馬上入帳的回饋也不見得好？用了這麼久的信用卡，卻仔細去看手上持有的信用卡真實的回饋率是多少？本文將帶大家搞懂什麼是信用卡回饋週期、有什麼需要注意的重點、還有當信用卡新舊權益變更時要怎麼確認消費是屬於新權益還是舊權益～

第一步：先搞懂什麼是回饋週期？

• 逐筆回饋：每筆消費逐一回饋
• 日曆月：回饋以消費日認定，週期為每月的1日至每月最後一天。(例如：1/1~1/31)
• 帳單月(結帳帳單)：回饋以結帳日認定，週期為前月結帳日次日至本月結帳日。(例如：結帳日為每月的20日，則二月份帳單的週期為1/21~2/20)

第二步：瞭解回饋週期的認定

• 逐筆回饋：回饋為每筆計算，應特別留意單筆消費回饋採四捨五入或無條件捨去後能獲得最低點數的金額(簡稱低消)，若低消金額過高則必須注意小額消費是否踩到陷阱？此方式回饋雖最快入帳，但用法卻是最為燒腦。
• 日曆月：較為簡單，只須注意消費日期，但回饋入帳通常較慢。
• 帳單月(結帳帳單)：較為複雜，須注意消費入帳日。若入帳日在結帳日之前，則為當期帳單回饋；若入帳日在結帳日之後，則為次期帳單回饋。而帳單月結帳通常回饋入帳會比日曆月的信用卡快。
  ※ 入帳日通常為消費日後二天（T+2日），但實際狀況仍以店家請款時程為主，有時會更久，所以若要讓該筆消費在當期帳單入帳，建議在結帳日前3~5個工作日刷卡消費會比較保險。
  ※ 舉例說明：以下圖為例，A消費的入帳日為結帳日前，則A消費的回饋週期算當期帳單。B消費日雖然是在結帳日之前，但入帳日卻在結帳日之後，則B消費視為次期帳單回饋。
  🔴攻略：當每年度新舊權益更新時，帳單月(結帳帳單)持卡人必須特別留意新舊權益之結帳日。若遇到回饋縮水時，消費日請盡量提早，以免店家太晚請款導致入帳日落到次期帳單(新權益)計算的回饋。
  ※ 舉例說明：輝哥的黑狗卡結帳日為每月20日，黑狗卡新權益「活動期間為2024/12/1~2025/5/31結帳帳單」，也就是結帳日落在「活動期間」的帳單就屬於新權益，所以輝哥如果要讓我的黑狗卡消費算舊權益的話，則該筆消費的入帳日必須在11/20之前，也就是說11/10~11/15這期間刷卡消費是比較安全的。

信用卡回饋週期認定示意圖

常見的信用卡回饋週期

以下是輝哥自行依照帳單經驗和官網公告所統計常見的信用卡回饋週期，提供給大家參考：(礙於篇幅無法將各家銀行信用卡羅列)

2024常見的信用卡回饋週期表

第三步：回饋週期須注意的重點

• 逐筆回饋必須留意低消門檻：須留意開始回饋採四捨五入或無條件捨去，前面說明有提到當消費金額需高於一定的金額才有回饋(簡稱低消)，特別是小額消費或小額定期扣款/捐款，有可能會因為回饋規則而做白工，也就是說逐筆回饋的信用卡反而要去看真正的實際回饋率才不會踩到陷阱。
  ※ 舉例說明：玉山Unicard 2025開始小數點後無條件捨去(官網公告網頁👈)，若新年度權益不變的話，任意選方案經試算後單筆消費需39元以上才有回饋，40~319元之間回饋會在1.27%~3.15%之間浮動，320元以上的消費才會穩定大於3%回饋。(回饋表將會在官方更新2025年權益後更新在Unicard的攻略👈)
• 帳單月必須留意大額消費的入帳日：大部分信用卡都會有回饋上限的問題，因此若當月有大額消費，則必須注意該筆大額消費入帳日落在的帳單週期，該帳單月份加總起來會不會超過通路加碼的回饋上限？此外當新一季權益更新時，在結帳日前夕的消費的入帳日是否會落在新的權益，這就必須特別留意！
  ※ 舉例說明：台新雙狗卡在2025/12更新權益，原本LINE Pay最高3.8%回饋改為街口支付最高3%回饋，當遇到新舊權益的結帳日接近時，就必須特別留意使用通路該筆消費的入帳日是落在新權益和舊權益？(新舊權益攻略請參考輝哥分享的台新雙狗卡2025攻略👈)

結論

信用卡回饋週期其實非常複雜，一般人更難搞懂。但這卻是輝哥很常被問到的問題，所以撰寫本文來幫大家釋疑。俗語說：「魔鬼藏在細節裡」，信用卡回饋規則其實就藏了許多的陷阱，雖然聽起來是枝微末節的小事，但長期累積下來卻是一筆不小的金額。像前面所舉的例子，有些卡就不適合小額消費，但持卡人的消費習慣是每天去超商買早餐，那這些消費跟你本來期待的回饋就會有落差，金額不多但感覺卻很差！所以輝哥常在講：「信用卡千百張，好不好用其次，用對卡最重要。」

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