美元定存、美元儲蓄險、美元保單值得買?
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可能是近幾年一連串升息，加上年底到了，身邊的保險業務朋友又開始推薦一些外幣保險類的理財工具
例如美元儲蓄險、分紅保單....
個人依自身經歷總結了以下兩個挑選方式(靈魂拷問😂
是否需要使用到美元
如果答案是YES (經常出國使用美金、未來要留學、移民)，那肯定是需要買美元的
會考慮這個因素，是因為幣別兌換的當下就會產生匯差，被銀行抽走了手續費
如果未來不需要用到美元，兌換回台幣時又會損失一次匯差
那匯差通常是多少呢? 以中信2024/12/26為例:
買美元現金: ((32.969-32.292)/32.292)*100%=2.096%
約被銀行抽走了2%的手續費!
如果是銀行app或網銀直換換匯:
((32.758-32.598)/32.598)*100%=0.490%
只被銀行抽走不到0.5%手續費!
除了旅遊有使用現金需求，目前一般台灣人換美元都是用手機或網銀直接換匯
所以基本上匯差是可以忽略不計的
中國信託銀行2024/12/26即時匯率
那如果不需使用到美元呢? 那也得給自己找一個使用美金的理由
就是投資或儲蓄!
不管是投資或儲蓄，因為如果不需要使用到美元，未來還是需要兌換成台幣
雖說即期匯差成本可以低到不計，但換回台幣還有另個較大的風險: 匯率波動
當你持有美元時，遇到台幣升值，換到的台幣變少了，即產生匯損
至於匯損大概會落在多少呢?
下圖為美元對台幣2020-2024走勢圖，約在27.5~32.9徘徊，幅度約為20%
以近3年匯率最大波動幅度來看
2022年: 約17.5%
2023年: 約9.5%
2024年: 約7.5%
來源: XQ
如果有在投資台股的朋友，應該對匯損不陌生，畢竟台灣公司大多出口導向，賺取美金
但要兌回台幣時，則會產生不小的匯損
當然相反的如果台幣貶值，也會有匯兌收益~
所以說，我認為是否需要用到美元，是考慮是否要購買美元最優先的考量!
如果平常就有使用美元的需求，即使選擇的美元商品只有保本低利，都算多賺的😂
假如真的不需要用到美元，又想購買美元當做投資商品
個人認為選擇商品的最大考量在於:
投資報酬率 是否大於 匯率波動率
簡單來說，假如匯率波動一年就有5%，換美元卻只圖個一年5%的定存利息
加上匯差，這顯然不符合風險報酬比!
下圖為中國信託銀行2024/12月的美金定存利率，1年定存僅為2.55%
當然銀行不時會推出高利方案，但都以短天期為主
相較於2024年匯率上下高低點差約7.5%，特地換成美元來拿短暫的7%高利，划算嗎?
除了美元定存，身邊也不少朋友透過各類美元保單來做理財規劃
個人還是認為假如真的不需要用到美元，卻要做美元配置，那產品真的要慎選
美股ETF: QQQ、VT、VOO 年化報酬皆超過10%
台股最老牌ETF: 0050 年化報酬也超過10%
如果以匯率波動加上台股報酬的機會成本
那美元保單，例如美元儲蓄險，需要多少的年化報酬才值得入手呢?
勤業眾信聯合會計師事務所審計部營運長洪國田示警，3月年報出來，匯兌損失一定很大，按照去年台幣升幅，毛利率20%的企業，就會覺得比較辛苦，若只有10%出頭，獲利就可能由正轉負。
我本身持有的美股資產為0
今年3月開始使用永豐大戶投定期定額輝達(NVDA)，每次20美元、每個月9次扣款
購買美股是為了培養對美股的參與感，至今9個月報酬約22.8%。
美元產品的期望報酬若低於10%，我個人是完完全全不考慮的!
另外如果有美元卻不想換回台幣，永豐銀行有推出幣倍卡
一般來說持台灣信用卡到國外刷，或是蘋果手機商店刷卡，通常是刷當地貨幣後，經由發卡公司轉換匯率，再由台幣帳戶扣款；
如選擇永豐美元幣倍卡，刷美元後，則不經由發卡公司轉換匯率，直接在外幣帳戶扣繳美元，就可規避掉匯率風險；刷卡回饋則回饋至永豐的外幣帳戶。
平時可以趁相對低點購買美金，再視時機買入美股或基金；獲利後也不用急著兌換回台幣，因為可以持幣倍卡進行消費!
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