外幣保單還值得買嗎？看看前四月的數據吧！

外幣保單一直是許多投資者的選擇之一，尤其是美元保單，因為它可以提供較高的預定利率和保障成分，也可以規劃財富傳承和教育基金等需求。但是，今年以來，外幣保單的買氣卻出現了低迷的現象，究竟是什麼原因造成的呢？我們來看看工商時報的報導1。

根據報導，前四月外幣保單的新契約保費預估不到新台幣千億元，與去年同期的2,100億元相比，年減高達57％，創下五年來新低。其中，投資型外幣保單年減7成，短年期傳統型外幣保單年減6成，唯一逆勢成長的是長年期傳統型外幣保單，年增2成。

• 美元升值影響：美元兌新台幣從2月2日的29.8元低點，一路攀升至接近31元，漲幅超過1元。這讓持有新台幣的保戶換匯意願低，也讓原持有美元的民眾有其他可選擇的美元金融工具，如美債、高利定存等。
• 壽險業商品調整：壽險業在接軌IFRS 17前進行商品結構轉型，傾向賣合約服務邊際（CSM）較高的保障型商品，也符合主管機關的政策方向。長年期外幣保單因有較高的死亡保障倍數，對於高資產人士而言，長年期繳較能滿足財富傳承的需求。
• 投資市場前景不明朗：受到疫情和經濟衰退的影響，投資市場波動大，保戶投資態度趨於保守。外幣計價的投資型保單更受到美元升值影響。

那麼，在這種情況下，我們還要不要買外幣保單呢？其實沒有絕對的答案，要看個人的需求和風險承受能力。但是，在決定買之前，我們要先了解外幣保單的優缺點和注意事項。我在網路上找了一些相關的資訊234，整理了以下的要點：

外幣保單的優點

• 預定利率較高：外幣保單的預定利率一般都比新台幣保單高，尤其是美元保單，目前市場上的預定利率大約在2.25%左右，遠高於新台幣的定存利率。
• 保障成分較高：外幣保單的保障成分一般都比新台幣保單高，尤其是長年期傳統型外幣保單，因為有較高的死亡保障倍數，可以提供財富傳承和遺產稅規劃的功能。
• 多元化資產配置：外幣保單可以讓投資者分散資產風險，避免把所有的錢都放在新台幣上。如果未來有外幣資產的需求，如出國旅遊、留學、置產、經商等，外幣保單可以提供匯率鎖定的效果。

外幣保單的缺點

• 匯率風險：外幣保單的最大風險就是匯率風險，因為到期時是以原幣別奉還，所以等到還本時，也許外幣是貶值的，換回新台幣有可能是得不償失的。而且，在投保期間，無法改變保單約定的計價幣別。
• 流動性風險：外幣保單一般都是長期性質的，至少要繳交六年。如果中途解約，不但會沒有賺到利息，還會賠了本金。而且，資金被鎖住那麼久，在漫長的至少六年期間，也會有錯失其他投資機會的可能。
• 通貨膨脹率風險：當繳費期滿，比方說六年之後，你決定領回保險金了，但是你領回來的那一筆錢，它的購買力會隨著每年估算約1% ∼2% 的通貨膨脹率而減損；換句話說，你的錢會愈存愈薄。
• 換匯成本：如果投資者手邊沒有現成的外幣部位，那麼在繳交保費時，就必須把新台幣換成外幣；幾次下來，便需額外支付多次的換匯手續費以及承受可能的匯差，這些額外的交易成本，一定會侵蝕原本預期的獲利率。

外幣保單的注意事項

• 量力而為：在選擇買外幣保單之前，一定要確定，在未來需要繳費的每一年，我們都能夠有把握繳得出保費。千萬不要因為現在剛好手頭上較為寬裕，或者是手上多出一筆錢可以投資，就貿然地決定要將資金鎖在保險公司。
• 確認需求：在買外幣保單之前，要問問自己是否有外幣資產的需求，如出國旅遊、留學、置產、經商等。如果沒有，就沒有必要買外幣保單，因為它只會增加你的匯率風險和換匯成本。
• 比較商品：在買外幣保單之前，要比較不同的保險公司和商品，看看哪一家的預定利率、保障成分、費用率、解約條件等最適合你。不要只聽一家的話，也不要被「保單即將停售」或「利率即將下調」的話術所蒙蔽。
• 填寫評估表：在買外幣保單之前，要填寫一張「以外幣收付之非投資型人身保險客戶適合度調查評估表」，這是金管會規定的，目的是讓你了解自己的風險承受能力和投資目標，也讓保險公司了解你是否適合買外幣保單。

以上就是我對於外幣保單的一些看法和建議，希望對你有所幫助。如果你有任何問題或意見，歡迎在下方留言。謝謝你的閱讀！

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