有房想辦二胎房貸，找上銀行卻被婉拒，該怎麼辦？銀行貸款審核太嚴格，你還有民間二胎房貸管道可以選擇！本文將帶你深入認識民間二胎的優缺點、適合對象，一併講解安心申辦民間房屋二胎的借款方法，打消你對非銀行管道的申貸疑慮，讓你能在安全性受保障的前提下，順利取得所需資金！
一、民間二胎房貸是什麼？
民間二胎房貸，指的是借款人在已經有一胎房貸（如：購屋貸款）的情況下，用同一棟房子向非銀行金融機構（民間管道）申貸，取得資金的借款方法。由於民間管道不像銀行等金融機構，受到嚴格的法規限制，其所提供的民間二胎產品在審核、放款時有更多的彈性；對於急需用錢的人來說，是難以向銀行申貸時，仍可以選擇的資金替代方案。
1.民間二胎的優缺點
- 民間二胎優點
民間二胎房貸最大的優點是審核寬鬆，相較放款保守的銀行，就算你無法提供足夠的財力證明、信用條件不完美，也有機會取得資金；且民間管道願意提供的資金額度通常會比銀行高，撥款速度也更快，十分適合資金需求較大或較急迫的借款人。 - 民間二胎缺點
除了利率較高這個因「放寬貸款審核標準」產生的硬傷外，民間二胎房貸還有著管道風險不一的劣勢；申貸時如果沒有謹慎評估管道風險，確認貸款流程、契約內容，非常容易誤入不肖業者的貸款陷阱，被收取不合理的高額利息或手續費用，導致金錢財產損失。
2.民間二胎的適合對象
綜合考量前段提到的各項優缺點後，我們會將民間二胎房貸推薦給以下4個族群：- 信用條件差：因信用小白身分、信用評分未達600分，銀行貸款屢遭婉拒；申辦審核寬鬆的民間二胎，也有機會過件取得資金。
- 財力難證明：工作領現、自己接案或創業，無法提供薪轉證明；申辦著重房屋條件的民間二胎，仍可被視為有還款能力。
- 資金需求高：銀行二胎或其他貸款額度不足；申辦特定管道額度最高500萬的民間二胎，更能滿足中大額的資金需求。
- 馬上要用錢：急需用錢，無法等待銀行管道冗長的申貸流程；申辦撥款快速的民間二胎，最快3天就能取得貸款資金。
二、民間二胎管道有哪些？
由前段的定義可以知道，只要不是金融機構（如：銀行、信用合作社），都可以被歸類為廣義的「民間貸款管道」，其中有提供二胎房貸產品的管道少說也有近十種；為了避免篇幅過長，以下僅針對融資公司、當鋪與代書這3個最常見的民間二胎管道進行講解。
1.上市融資公司
大型融資公司的規模、安全性與銀行接近，審核卻比銀行來得寬鬆，貸款更好過件；不過受限於法律規範，融資公司無法直接放款給一般民眾，借款人必須透過融資公司旗下的簽約經銷商送件，才能順利完成貸款流程，取得資金。
舉經銷商之一的好事貸為例，找好事貸辦理二胎房貸，資金額度最高500萬，不僅有著7%～14%的合理利率（銀行二胎實際利率約在5%～16%之間），還不會被收取不合理的高額代辦費用，絕對稱得上是民間二胎管道中，安全又划算的最佳選擇！
2.當鋪
當鋪是歷史最悠久的民間借貸，早期以典當借款、支票貼現為主，近幾年才開始承作民間二胎房貸；依《當鋪業法》規定，當鋪放款利率上限為30%，比金融機構的16%高出將近一倍，加上貸款方案與流程不如銀行、融資公司透明，申辦時一定留意借貸風險，才不會因高額利息產生過重的還款負擔。
3.代書
若選擇代書（地政士）事務所作為民間二胎的申辦管道，優點是審核相較銀行與融資公司更為寬鬆，缺點則是會被收取一筆貸款金額5%～15%的代辦費用。此外，代書二胎的月利率一般在0.85%～2.5%之間，乘上12個月換算成年利率，上限也非常可觀；建議於申辦代書二胎時，務必反覆確認收費與利率是否合理。
三、民間二胎安全嗎？安心申貸靠這2招！
想安心透過民間二胎獲取資金，需要注意的眉角有二，包括「謹慎挑選貸款管道」與「預先試算月付金」，做好以上兩個申貸前置作業，民間二胎房貸也能變成你安全又方便的借貸工具。
1.民間二胎借款收費高？1招避開風險管道
辦理二胎借款最怕被各種「花式收費」，代辦費、服務費東扣西扣，導致實拿金額與預期落差太大，無法填補資金缺口；不想讓貸款金額縮水，你可以優先選擇收費方案透明的民間二胎管道。如融資管道的好事貸二胎，於申貸時，僅會與客戶收取帳管費、地政規費兩筆必要的費用，相較會收取高額代辦費的代書管道，更划算也更安全。
2.民間二胎利率高？提前做好月付金試算
二順位（二胎）貸款利率稍高於一般貸款是常態，申貸前更應做好還款負擔的試算，才不會讓後續的還款壓力過於沉重。評估的方式很簡單，首先利用二胎房貸試算工具試算出你的貸款月付金，接著透過「月負債比」公式（總債務支出／總收入）檢視還款金額是否會超出負荷，便能在能力許可的前提下，活用民間二胎這個資金工具。
民間二胎還款負擔試算
月薪5萬元的阿民，最近急需50萬元的資金，支付老母親的孝親房工程款；考量到身上已有一筆月繳15,000元的購屋房貸，阿民還適合辦理利率7%，還款年限7年的民間二胎房貸嗎？
首先透過二胎房貸試算工具，計算出阿民的月付金為7,546元
接著將阿民的月收支代入負債比公式：月負債比 ＝ 月債務支出／月收入
阿民的月負債比＝（15,000＋7,546）／50,000 ＝ 0.45092（45.092%）
由於月負債比未超過50%，阿民可以考慮此民間二胎貸款方案。
3.遇到房屋二胎詐騙該怎辦？
如果仔細評估管道風險後，仍不慎碰上房屋二胎詐騙、貸款話術，除了應盡快報警處理外，也可以考慮諮詢其他合法安全的貸款機構，能否協助代償，讓貸款回歸正常可負擔的狀態；不過須注意，若想代償民間二胎債務，找上銀行是行不通的，詢問大型融資公司會比較有機會。
四、其他關於民間二胎的常見Q&A
- Q民間二胎是高利貸嗎？
- 合法、透明的管道不是！如果選擇上市融資公司的簽約經銷商，作為民間二胎申貸管道，並不會有被收取高額利息的情況發生；但若未慎選管道申貸，確實有可能碰上偽裝成合法機構，貸款年利率卻超出16%上限的高利貸業者。
- Q民間二胎可以轉銀行嗎？
- 民間二胎房貸想轉銀行並不容易，就算順利申請過件，能取得的貸款方案也不會太好；若真的有代償二胎的需求，可以向大型融資公司的簽約經銷商（如：好事貸）諮詢，較有機會過件取得理想的利率與資金額度。
- Q民間二胎管道要如何挑選？
- 以下提供你三個評選民間二胎管道的訣竅，協助你安心申辦二胎房貸：
- 查看公司網站的資訊是否夠充足，並查證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。
- 搜尋民間二胎貸款公司的網路評價，雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。
- 觀察接洽的民間二胎房貸業務，是否有足夠的專業，不迴避任何提問，主動提供聯絡電話，不怕跟客戶直接面對面接觸。
總結來說，想將民間二胎房貸審核寬鬆、撥款快速等優勢效益最大化，應優先選擇合法、透明的管道申貸，同時做好還款負擔試算，才能安全、安心地利用民間二胎貸款這個資金工具，靈活週轉，渡過難關。
