二胎房貸是什麼？2024銀行二胎房貸利率、額度、條件、流程

2024/08/20閱讀時間約 20 分鐘

有資金週轉需求時，申請銀行房屋增貸卻被婉拒；又或者好不容易通過銀行二胎房貸審核，房屋增貸額度卻無法滿足資金的需求。其實這些問題，可以用好事貸二胎房貸來一次解決。因為好事貸二胎房貸額度大，二胎貸款利率也受到法定的規範，所以可以在安全且負擔較輕的情形下，有效解決資金週轉的問題。以下本文將對房屋二胎貸款做最完整的說明，想用二胎房貸解決資金週轉的問題就看這一篇。

一、二胎房貸是什麼？了解房屋二胎貸款

什麼是二胎房貸？二胎房貸屬於擔保品房屋貸款的其中一種。房屋可具有兩個抵押權順位，第一順位房貸，通常是購屋貸款，之後申請人可再申辦房屋第二順位貸款，即二胎房貸。

二胎房貸是指，在房子已經有一筆房屋貸款的情形下，向第二間銀行、融資公司或是民間貸款等機構，再申請第二筆房屋貸款，等同這間房子辦理了二次貸款。也因為第二間貸款機構所擁有的房屋抵押權屬於第二順位，所以也稱為二順位房貸、次順位房貸、二次抵押貸款或是房屋二胎貸款。

1.什麼情況要申請二胎房貸

根據好事貸多年的承辦經驗，可以歸納出幾個大家會申貸房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形，也可以考慮申請二胎房貸喔。

銀行增貸額度低：想申辦房貸增貸，沒想到銀行核貸額度低，而二胎房貸讓我取得足夠的資金週轉。
企業貸款難申請：公司急需週轉資金，無奈企業貸款費時又複雜，而二胎房貸撥款速度快，馬上就能拿到週轉的資金。
債務整合被婉拒：申請銀行債務整合，因為信用與財務條件不夠好，所以被銀行婉拒，幸虧有二胎房貸，及時減輕我的負債壓力。
修繕貸款被退件：因為地震、颱風的關係，房屋需要整修，申請銀行裝潢貸款卻被退件。這時申辦二胎房貸，讓我的房子可以再次煥然一新。

2.二胎房貸與房屋貸款有什麼差別？

一般房屋貸款是在準備好頭期款後，向銀行借錢買房，銀行擁有房屋的第一順位抵押權。這意味著，如果房貸無法償還，房屋法拍後的資金優先用來償還這筆貸款，第一順位抵押權擁有最高優先權。

二胎房貸則是利用已經有第一順位貸款的房子，再向另一家貸款機構申請貸款，用於資金週轉、整合負債或投資。這家機構擁有的是第二順位抵押權，也就是說，只有在第一順位貸款被償付後，第二順位貸款機構才有機會從法拍所得中收回資金。由於風險更高，二胎房貸的利率通常較高。

3.二胎房貸與房屋增貸差別在哪？

二者都是以房換資金的貸款方式，只是在申貸方式、抵押權，以及抵押權對象上，二胎房貸與房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示：

二胎房貸與房屋增貸比較

貸款種類二胎房貸房屋增貸申貸方式原有房屋貸款外，向第二家貸款機構再申請一筆新房貸原有房屋貸款上，向原來的貸款銀行，申請增加房貸資金抵押權設定同時擁有2筆房屋抵押權設定只有一筆房屋抵押權設定抵押權持有人第一順位為原房貸銀行；第二順位為其他家貸款機構原房貸銀行

什麼是二胎房貸2

二、二胎房貸利率

二胎房貸利率因為管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、融資、民間三大管道，二胎房貸利率比較各自是多少。

1.銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率的範圍，約在2.6%~15.88%之間，可以說是三大管道中最低的。不過提醒你，2.6%的二胎房貸利率，通常是所謂的廣告利率，目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說，銀行所核貸的二胎房貸利率，大約是7%~10%之間。

截至2024年，可申請二胎房貸（二順位房貸）的銀行依然不多，而且也沒有銀行提供二胎房貸寬限期。為方便大家在選擇時可以參考與比較，以下整理出2024年最新12家銀行二胎房貸的名單：

永豐銀行: 二順位房貸
遠東商銀: 二順位房貸
凱基銀行: 窩心再貸
台新銀行: 二順位房貸
兆豐銀行: 兆豐富二貸-次順位房貸
國泰銀行: 二順位房貸-好房再貸一波
王道銀行: 二順位房貸
玉山銀行: 二順位貸款
新光銀行: 二順位房貸
陽信銀行: 二順位房貸
台中銀行: 二順位不動產專案
三信商銀: 二順位房貸

2024最新銀行二胎房貸利率、額度、條件比較表

銀行二胎房貸利率二胎房貸額度二胎房貸條件二胎房貸年限手續費國泰世華3.45%20~150萬20~64歲，銀行往來信用正常最長10年貸款金額1%玉山銀行3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%）50萬起名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客最長15年貸款金額1%台新銀行3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%）50~300萬有他行房貸，急需資金週轉卻不想轉貸最長7年12,000~15,000兆豐銀行3.378%（總費用年百分率3.41%起）依本行鑑估辦法核貸年滿25~60歲具有還款能力本國國民2~10年貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元王道銀行5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%）最高500萬年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上最長15年9,000~15,000永豐銀行5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）50萬起年滿20~65歲，銀行往來信用正常最長7年5,000~12,000遠東商銀3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%）25萬起（依本行鑑價辦法核定）年滿18~65歲，房屋持有1年，且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶最長7年5,000凱基銀行3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%）最高500萬年滿18~60歲，年收入25萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上）最長10年3,000起新光銀行4.13%起（總費用年百分率4.67%起）最高600萬已有他行房屋貸款者最長15年9,000起陽信銀行前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%）最高擔保品價值95%年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者3~20年核貸金額1%計收，最低不低於6,000元台中銀行3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%）最高600萬18歲以上中華民國國民、名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權（含未保存登記之建物及農地、空地）最長15年6,000元起三信商銀3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%）50~200萬自住房屋滿一年且有穩定工作收入最長15年貸款金額1%

此表更新日期:2024-08-18

注意：有許多代書、代辦，聲稱可以協助你向台北富邦銀行申請「二胎房屋貸款」。然而經過確認，台北富邦銀行並未提供此類貸款業務。另外，根據好事貸的調查，中國信託、台灣銀行及土地銀行，也沒有二胎房貸業務。因此借款人申請前務必仔細確認，以確保貸款安全。

2.融資二胎房貸利率

融資公司二胎房貸利率的範圍，在7%~14%之間，其實與銀行的房屋二胎利率接近。因為銀行審核嚴格，所以拿到低利率的房貸利率，是非常困難的一件事。因此許多被銀行婉拒，或是拿不到理想銀行二胎利率的人，反而會向審核寬鬆的融資公司申請房屋二胎，畢竟二者在利率上相差的並不多。

3.民間二胎房貸利率

民間貸款因為法令規範尚未周全，導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度，都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說，大約在6%~36%之間游移，而確切的利率會是多少，大多是業者說了算。另外提醒你，有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法，誘騙借款人上門申請，一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。

4.二胎房貸利率與月付金試算表

想要知道各個管道，二胎貸款的月付金是多少嗎？本文以貸款金額100萬為例，帶入最新的二胎房貸利率，幫大家試算出三大管道，房屋二胎月付金會是多少，詳細二胎房貸試算結果如下表所列：

二胎房貸月付金試算表(貸款金額100萬為例)

貸款管道貸款利率月付金服務費銀行二胎2.6%~15.88%13,034~19,794元無融資二胎7%~14%15,093~18,740元無民間二胎6%~36%14,609~32,733元10萬~15萬（貸款金額10%~15%）

由上表試算結果可以看出，融資與銀行的二胎房貸月付金接近，都是可以考慮與選擇的管道之一；而民間二胎的月付金除了不低外，還有可能會被收取一筆高額的服務費，導致到手的資金將大幅減少，建議非到萬不得已，不可將其列為二胎房貸的申請選項。

三、二胎房貸額度怎麼算？二胎房貸試算比較

不同管道的二胎房貸額度，在計算方法上也有很大的差異，不過基本上會受到一胎房貸設定金額，以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式，分別試算各自的可貸額度會是多少。

二胎房貸試算比較 : 融資=房屋鑑價*120%；民間=房屋鑑價*90%；銀行=房屋鑑價*80%。

假設房屋鑑價為800萬，房屋貸款為700萬，設定金額為840萬（通常為房貸額度的1.2倍）。在繳了10年的房貸後，一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、融資公司與民間貸款的二胎房貸額度試算結果比較：

二胎房貸試算比較表

貸款管道額度公式試算結果備註銀行二胎房貸房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸設定金額800萬 x 90% – 840萬 = 無法申請（負數）因產生負數，表示房屋已無貸款空間融資二胎房貸房屋鑑價 x 可貸成數（100%）- 一胎房貸剩餘金額800萬 x 100% – 500萬 = 300萬融資公司審核較寬鬆，額度較高民間二胎房貸房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸剩餘金額800萬 x 90% – 500萬 = 220萬可貸成數較低，因此額度較低

四、二胎房貸好申請嗎？條件、流程、管道一次比較

二胎房貸審核寬鬆，較銀行貸款來說更容易取得所需的資金，而且也比民間貸款來得安全。因此本文將以好事貸房屋二胎為對象，詳細說明二胎房貸申請條件與流程，幫助你盡早解決資金週轉的問題。

二胎房貸申請方式？只要年滿20-70歲，名下有房，有工作收入，且無重大信用瑕疵皆可申請融資二胎房貸。

1.二胎房貸申請條件

二胎房貸申請條件，只需符合下列條件就可以提出申請：

年滿18~70歲的本國國民
申請人名下有房子（或是屋主願意擔任保證人）
有工作或收入來源
名下持有房屋

2.二胎房貸申請流程

符合上述申請條件後，就可以準備好相關文件，進行二胎房貸的申請流程，詳細說明如以下所列：

申請管道：二胎房貸管道比較與評估。
準備資料：備妥相關申請貸款資料。
送件審核：貸款機構核定二胎貸款條件是否符合。
簽約對保：確認貸款條件後，簽定借貸契約書。
設定抵押權：地政事務所辦理房屋第二順位抵押權設定。
帳戶撥款：將款項匯入客戶指定銀行帳戶。

3.二胎房貸申請管道比較

瞭解房屋二胎貸款的基本概念後，接下來需要知道可以向哪些管道提出二胎房貸申請，以及各個管道在申請時需要注意的地方。

（1）銀行二胎房貸

銀行二順位房貸利率較低，而且受到政府的監督，申貸過程有一定的標準程序，是許多人二胎房貸的首選。不過，因為銀行二胎審核嚴格，若申請人有信用瑕疵的情形，就會被銀行所婉拒；或是房屋的殘值不高，能取得的貸款額度也不會太好。

（2）融資二胎房貸

大型融資公司同樣受到政府的監督，因此融資二胎房貸是銀行之外，可以考慮選擇的申請管道之一。另外，融資二胎的利率為7~14%，與銀行二胎利率接近，審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請，或是無法拿到理想銀行二胎利率的人，建議可以向大型融資公司提出申請。

提醒你，融資公司因為受到法規的限制，並不可以直接放貸給民眾，因此有貸款需求的人，必須透過融資公司經銷商來申請。不過市面上融資公司經銷商林立，素質也是好壞不一，建議可以向大型股票上市融資公司的簽約經銷商—好事貸申請，就可以在安全無虞的情形下，解決你的資金週轉問題。

（3）民間二胎房貸

民間二胎房貸審核，相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆，就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況，只要名下有房子幾乎都能通過申請。

不過，在這看似寬鬆的審核標準背後，通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率（像是主打二胎利率只要1.5%，其實指的是月利率1.5%，年利率卻將高達1.5%X12=18%），塑造出超低二胎房貸利率的假象；或是在申請的過程中，巧立名目收取各項高額的費用；以及還款方式，只能還利息而還不到本金等。以上這些民間二胎的陷阱，都是讓人防不勝防的地方。

通過以上的說明，相信對於二胎房貸有哪些申請管道，我們應該已經有初步的認識。以下本文將三大管道整理成一張表格，方便大家能更清楚比較這些管道的差異。

二胎房貸申請管道比較

二胎管道好事貸二胎銀行二胎民間二胎審核標準寬鬆嚴格有房即可貸款利率7~14%2.6~15.88%6~36%收費標準有一定標準有一定標準無一定標準還款方式本息均攤本息均攤還息不還本

五、二胎房貸的優缺點

各類型貸款，都有它自己的優勢與不足之處。以二胎房貸來說，其優缺點與可能會發生的風險，如以下說明：

1.二胎房貸推薦優點

二胎房貸推薦優點的理由有貸款額度大、撥款速度快，以及不必賣房就能取得現金等三項。具有其他貸款無法達成的效果，詳細說明如以下所列：

二胎房貸額度較高：信用貸款有DBR22倍的限制；汽車貸款額度則會隨著車齡而遞減；房屋二胎貸款可貸額度約在50~600萬之間，應可滿足一般資金週轉的需求。
二胎房貸撥款較快：只要備齊所需文件，選擇合適的管道遞件申請，最快大約2~3個工作天（視選擇管道而定），貸款機構就能將所需的資金，撥款到你指定的銀行帳戶。
不必賣房換取現金：二順位房貸只需設定好房屋抵押權後，就能取得一筆資金運用，日後只要按時還款，基本上就不會對日常生活產生影響。這種貸款方式讓你不必賣房，就可以取得一筆資金來運用。

2. 二胎房貸缺點

房屋二胎的主要缺點就是利率較高。這是由於第二順位抵押權的關係，貸款方面臨無法收回本金的風險較大，因此會通過提高貸款利率來降低風險。如果想要獲得合理的二胎房貸利率，建議以銀行或大型融資公司為申請管道，並且進行多方比較，這樣才能找到適合自己經濟能力的二胎房貸方案。

常見二胎房貸風險與陷阱

假如選擇非銀行，或是融資公司以外的管道申請二胎房貸，可能會面臨以下的二胎房貸陷阱與風險：

偽裝知名銀行：常見一些與銀行名稱接近的機構，在網路上以廣告招攬生意。其實這些業者與銀行毫無關係，目的只是要騙取你的信任上門簽約而已。
混淆年月利率：不肖業者常以超低貸款利率，吸引有資金需求的民眾來申請。一旦上當簽約，就會跟你說這些是月利率，還要再乘以12才是真正的利率。
巧立名目收費：民間收費浮濫沒有一定的標準，像是收完開辦費後，還要再收取一筆服務費、手續費，或是抽取高額佣金等，造成申貸人沉重的負擔。
合約暗嵌陷阱：貸款條約的敘述繁雜，不肖業者看準申貸人急需資金的心理，就會將不利條款摻雜合約內容中，尤其是小字的部分申貸人要特別注意。
話術誘騙簽約：浮誇的話術，背後往往暗藏著風險。像是身分證就可以辦貸款；貸款免審核，只要人來就借等。一旦申請，就有可能面臨詐騙的風險。

六、台灣二胎房貸各縣市申辦分析

台灣房貸市場活絡，以二胎房貸而言更是如此。本段落是由好事貸獨家統計，讓你可以經由表格與圖示的說明，清楚地知道各縣市對於房屋二胎的需求程度。

1.各縣市申辦二胎房貸比例

由下表的統計結果可以看出，申辦二胎房貸地區以台中市居冠，其次依序為高雄市、桃園市、新北市以及台南市。

二胎房貸辦理地區？二胎房貸以台中市、新北市、台南市、桃園市、高雄市最多人辦理。

各縣市申辦二胎房貸比例

申辦二胎房貸縣市申辦占比台中市18.2%高雄市15.5%桃園市14.1%新北市12.35%台南市8.0%新竹縣5.7%彰化縣4.0%屏東縣3.80%台北市3.05%基隆市2.90%雲林縣2.70%苗栗縣2.60%嘉義縣2.10%宜蘭縣1.70%花蓮縣1.50%南投縣1.20%台東縣0.60%合計100%

從申辦二胎房貸縣市比例表來看可以知道：

台中市：以18.2%的申辦占比居於首位，顯示台中二胎房貸市場中有較大的需求或活躍度。
高雄市：緊隨其後，申辦占比為15.5%，這反映了高雄市民對於高雄二胎房貸的需求也相當高。
桃園市：以14.1%的占比位居第三，同樣是一個申辦桃園二胎房貸的重要市場。
新北市：申辦占比為12.35%，新北二胎房貸比前述三個城市低。
南部與中部地區的需求較為均衡：台南市（8.0%）、彰化縣（4.0%）、屏東縣（3.80%）在這份表單中也占有一定比例，顯示這些地區的二胎房貸需求穩定。
其他縣市的需求較低：例如基隆市（2.90%）、雲林縣（2.70%）、花蓮縣（1.50%）等地的申辦占比都較低，這可能是因為這些地區的房地產市場相對較小或居民對於二胎房貸的需求較少。

整體分布：

可以看出，台灣的二胎房貸市場需求主要集中在幾個大城市和部分中南部地區，而其他地區的申辦比例相對較小。

七、二胎房貸常見問題

Q收入會影響二胎房貸的過件率嗎？
不一定。如果是銀行二順位房貸，會要求你提供財力證明（如薪資單、年度扣繳憑單）。因此若是申請人收入不穩定，像是家管、攤商、計程車司機、接案工作者，就有很高的機率被銀行婉拒。假如你有上述情形，建議可以申請好事貸二胎貸款，因為好事貸審核寬鬆，即使無法提供財力證明，只要名下有房子，就有一定的機會通過貸款申請。
Q信用評分會影響二胎房貸的過件機率嗎？
不一定。申請銀行二順位房貸一定會調閱聯徵紀錄，因此假如你的信用評分不足，或是有信用瑕疵等情形，都無法通過銀行的貸款審核。不過，若是申請好事貸二胎房貸，就算有信用瑕疵的情況，還是有機會通過貸款的審核。
Q銀行會知道我曾經申請過民間二胎房貸嗎？
會知道。只要申辦過二胎房貸，在貸款還未還清也沒有辦理塗銷登記前，房屋抵押設定的紀錄會一直留在土地、建物登記謄本上。另外就算二胎房貸已經還清，想再申請銀行二胎，銀行在審核時同樣會看到這個紀錄，假如時間未超過一年，同樣會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，就不會有上述的限制，而且還有很高的機會可以通過二胎房貸申請審核
Q小套房或是30年老屋可以申請二胎房貸嗎？
不一定。銀行大多拒絕15坪以下的小套房，以及屋齡過高的老房子申請二胎房貸。而且就算通過審核，能取得的貸款條件也不會太好。建議老屋以及小套房，可以申請好事貸，因為只要房屋鑑價後還有貸款空間，就能提出申請。
Q申請過銀行或民間二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？
可以。即使是申請過其他管道的二胎房貸，還是有機會能申請好事貸。不過因為每個人的情況不同，建議你用加Line的方式，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請。
Q可以申請好事貸二胎房貸增貸嗎？
不一定。如果名下的房子還有貸款空間，當然可以申請好事貸二胎房貸。不過如果已經沒有增貸空間，好事貸針對老客戶也有提供回娘家專案。只要原來的好事貸房貸正常繳款12期，就有機會可以申請。建議你可以加Line，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請二胎增貸。
Q信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？
視情況。信用貸款屬於無擔保貸款，銀行會著重申請人本身條件的好壞，因此審核上會非常嚴格。另外，許多銀行標榜信貸額度最高有300萬，但礙於金管會「無擔保貸款」不可超過月收入22倍的限制（DBR22），因此實際核貸金額大多遠低於300萬。如果你需要的資金額度較高，那麼信用貸款就不符合你的需求。而二順位房貸的額度是根據房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此若是你的房子近期增值空間不少，就有機會取得較大額度的週轉資金。
Q房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？
房屋增貸的額度，將取決於原房貸的餘額，以及房子所剩殘值的多寡。因此房貸只繳了1~2年，就想要申請房屋增貸，基本上都會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，只要房屋還有貸款的空間，都可以換取一筆週轉的資金。
Q房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？
房屋轉增貸是將房屋貸款，轉換到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率以及更高的貸款金額。只是，房屋轉增貸等於重新辦理一筆房屋貸款，一切流程與審核的工作都會重新來過。如果申請人近期的財務、信用條件較差，也不見得能取得好的貸款條件與額度。相較之下，好事貸不需更動原來的房屋貸款，而且申辦過程簡便，可以快速解決你的資金週轉問題。