今天分享我在德國開銀行帳戶的經驗。如果你近期要到德國來交換、留學、找工作或是工作，希望這篇文章的分享會對你接下來辦銀行更方便。有任何問題歡迎電子郵件聯繫我：hello@chiahuitsai.com
我自己的德國銀行帳戶包含 N26, BBBank 以及 Sparkasse。我先幫大家把這三家銀行做一個簡單的比較：
德國銀行比較表
德國大部分的銀行在存款人超過一定年齡後（28 或 30 做為門檻）就會要求存款人必須付費才能繼續使用他們的服務，通常是每個月 4.95 歐元左右。Commerzbank 本來是每個月只要固定有 700 歐元入帳戶就不會收錢，但 2025 年開始 Commerzbank 修改了這項規定，無論每月存款額多少都必須支付 4.95 歐元的手續費。
N26
開戶簡易度 ⭐⭐⭐⭐⭐
N26 最適合剛到德國，甚至是還沒出發前往德國的人。他們的開戶要求很簡單，不需要在德國有戶籍或是居留證你就可以註冊了。單純線上開戶，需要有護照。
銀行開戶時通常都有個 KYC (Know Your Customer) 程序，也就是說銀行必須要有能力去評估他們的客戶是否是真人、是否有偽造身份等。N26 的作法是要你打視訊電話給他們的工作人員，對比你的臉跟你的護照是否為同一人。
從 TechCrunch 先前的報導來看，N26 是把這項工作外包給了一家叫做 SafeNed 的第三方公司。如果你還不會講德文也不用擔心，他們提供英文驗證，且通常幫你驗證的人也不是德國人。
安全性 ⭐⭐⭐
我看過很多人提及 N26 安全性問題，我目前是沒有遇到。
但是，我自己並不會把大額存款放在 N26，他對我來說更像是消費帳戶，每個月轉一些錢進去來使用或是綁定網路服務扣款。
另外，有很多方式可以保護你的帳戶。舉例來說，你可以在他們N26 的 App 內做設定，如能否線上刷卡、ATM 取款、海外刷卡等。
APP 好用度 ⭐⭐⭐⭐⭐
N26 不愧是所謂的金融科技公司，我覺得他們在服務整合這一塊做得比其他兩家傳統銀行還要好。舉例來說，他們有提供你投資（Investment）、分期付款（Installment）的功能。投資是免交易手續費的，包含股票、債券、虛擬貨幣和 ETF。分期付款則是在店家消費時，你可以在 App 內點選分期付款，N26 就會把這筆錢先退還給你，然後依照你的要求做分期付款設定（年利率 13-14% 左右）。
有的功能（如開設共同帳戶或是將帳戶內的金錢劃分到更多空間）是需要升級付費用戶才能使用的。除此之外，付費用戶也會享受例如免費的旅平險以及和 N26 合作的商家的特定優惠（像是 NordVPN、HelloFresh、Busuu 等）。
總結來說，我覺得免費版本的帳戶就已經很好用，整個介面的設計也相對傳統銀行好很多，使用任何其他服務都非常地流暢。
客戶服務 ⭐⭐⭐
我沒有電話聯繫過 N26 客服的經驗，但有寫過郵件，他們是有人會回覆的，這是他們的客服信箱：support@n26.com。
在他們的 Support Center 中有提到，如果你是他們的付費會員，他們還有提供你電話號碼讓你跟真人溝通。
不過，我在 Reddit 上有看到自由業者的 N26 工作帳戶無故被換了用戶資訊且被鎖住，帳戶持有人在聯繫 N26 客服上花了很久時間，都浪費在跟 Chatbot 進行無幫助對話。因此，如果你是打算要開商業帳戶，我可能會比較推薦德國那些有實體分行，你可以直接過去排隊的地方。
取款方便性 ⭐⭐⭐⭐
N26 沒有任何的實體分行，所以取款服務都是在 N26 合作店家進行的。舉例來說，你可以到 Rewe 或是 DM 等德國常見的超市或是美妝藥品店取錢。如果你要存現在到帳戶的話，N26 會扣你 1.5% 的交易手續費。假設你想要存 100 歐元，你就得付 1.5 歐元的手續費。
總結
有一個德國銀行帳戶總的來說是方便的。我建議剛到德國或是準備要到德國的人都可以先開一個 N26 帳戶，反正也是免費的。但大額存款以及商業帳戶，可以考慮那些傳統銀行。
BBBank
開戶簡易度 ⭐⭐⭐⭐
你必須要有 Anmeldung 證明，且必須本人到分行去約一個 Termin 才能辦理開戶。這個幫你開戶的人就會是你未來的聯絡人。
Anmeldung 跟台灣的戶籍註冊有點像。你必須要先找到房子，並請房東給你一個住宿確認，接著必須到德國各地的市政辦事局去申請 Anmeldung，並拿著這張證明到銀行去申請開戶。
安全性 ⭐⭐⭐⭐
BBBank 採用雙 App 機制：假設盜刷你的卡的人登入你的網銀，在轉帳之前你還得從手機上的另一個 App 進行驗證才行。也就是說，假設今天你的手機被偷了，對方得知道你兩個 App 的密碼才能夠成功盜刷。
我身邊沒有用 BBBank 的朋友，我當初會開這家銀行是因為他就在學校旁邊，我搭車也常常經過他的分行以及 ATM，所以就辦了。
但總的而言我不推薦，主要原因是因為他們的扣款資訊太落後了。舉例來說，假設你在 1/15 消費，你可能會到 1/19 才被扣除款項。假設你沒有特別注意帳戶餘額，你很可能就會透支，然後就會被罰 Überziehungszinsen。我在 N26 刷卡從沒遇過這種狀況，所以我不是很推。
不過，如果你是把 BBBank 作為主要的存款銀行，或許就不會遇到這種問題。
APP 好用度 ⭐⭐⭐⭐⭐
這裡我就依據剛剛提到的 N26 功能做個比較。BBBank 有投資服務，是跟 Union Investment 合作的，我自己沒有用過，不過 Union Investment 是主動型投資基金，建議大家上網查一下管理費多少再決定。跟 N26 的差別在於，BBBank 並沒有提供你自行交易單一股票或是債券的功能。
至於分期付款（其實就是借個人信貸然後去買東西），則跟傳統銀行一樣，你必須先從他們的銀行申請信用額度，之後才能用來消費並分期還款。
綜合以上兩點來說，就是傳統銀行+代售基金+信用貸款業務。
客戶服務 ⭐⭐⭐⭐⭐
如同最剛開始提及的，BBBank 的開戶是必須在實體分行進行的。每一次開戶妳都是會跟著他們的櫃姐或是櫃哥到他們單人辦公間（跟台灣的開戶櫃台差別很大！），他們會幫你填寫你的資料以及和對你的個人資訊，而這個幫你開戶的人就是你需要客戶服務時所面對的人。你可以在他們的 App 中跟這個人聯絡。
我自己是之前忘記手機 APP 的 PIN 碼，然後寫信給他們請他們幫我寄一個新的（我還弄丟了三次左右 ... 寄一次要花 2.5 歐元的樣子），速度很快，郵件寄出去之後隔天他們就幫我寄 PIN 碼了。
取款方便性 ⭐⭐⭐
BBBank 銀行主要是集中在德國南部區域，其總部在 Karlsruhe，分行則集中於巴登符騰堡州 （Baden-Württemberg）、巴伐利亞（Bavaria）、黑森州（Hesse）等。根據我在曼海姆、波恩以及法蘭克福的居住印象，在曼海姆至少有 2 間分行，法蘭克福 1 間，而波恩則沒看到過。
跟 N26 的差別就在於，這是一家傳統銀行，所以無論存款取款都不會跟你收取手續費。但分行比較少的話，有可能你到其他銀行插入 BBBank 的卡片是會被收取款項。
BBB銀行是 Bankcard-Servicenetz的一部分 - Bankcard-Servicenetz 是德國的一個合作 ATM 網路，允許其成員在其他合作銀行（如 Volksbanken 或 Raiffeisenbanken）的 ATM 上免費取款。但是，如果 BBB 銀行的客戶使用該網絡以外的自動提款機（例如 Deutsche Bank 或 Commerzbank 的自動提款機），那用戶可能就得付費，估計 5-7 歐左右。
費用 ⭐⭐
過了 30 歲以後，每個月都是要支付帳戶管理費用的（2,95€），另外還有一個年費 11,95€。相較於其他銀行來看，BBBank 的年齡管制是相對比較鬆的。目前推出 28 以下免帳戶管理費的銀行有 Commerzbank, DKB, ING 以及 Comdirect。有一些銀行如 Comdirect 仍保持每個月存入 700€ 就可以免管理費的方案，但我自己的猜測是，向所有存款戶收取費用可能會是德國銀行業接下來一個普遍的做法。
更多德國留學文都在：https://chiahuitsai.com/blog-post/
Sparkasse
Sparkasse 是一個由德國各地區獨立運作的儲蓄銀行（Savings Bank）銀行所組成的網路。不同地區的 Sparkasse 在費用上有所差異，舉例來說，帳戶管理費（Kontoführungsgebühren）、附加服務費用，如信用卡年費、線上銀行服務費或透支利率（Dispozins），這些可能會因不同區域的 Sparkasse 而有所差異。
開戶簡易度 ⭐⭐⭐⭐
你必須要有居住註冊證明（Anmeldung），且必須本人到分行去約一個 Termin 才能辦理開戶。總結而言，大部分的開戶行為都需要本人的護照或是居留證，以及德國當地的居住註冊證明（Anmeldung）。而居住證明則需要你先找到
安全性 ⭐⭐⭐⭐
Sparkasse 也是採用雙 App 機制：假設盜刷你的卡的人登入你的網銀，在轉帳之前你還得從另一個手機上的 App 進行驗證才行。除此之外，他們的客服電話是有人接聽的，要是你擔心自己的卡被盜刷，你可以馬上打電話給他們要求停卡。
APP 好用度 ⭐⭐⭐
首先一樣是先跟前面兩家銀行做個對比：我覺得 Sparkasse 的 APP 介面設計比較樸實（？）功能都有給你列清楚，只是覺得沒有很在意 UI/UX 這樣。
Sparkasse 的投資功能是 Deka Investment 負責的。Deka Investment 跟 Union Investment 一樣都屬於德國規模前幾大的主動式管理基金，當然收費也相對比較高。另外，根據我朋友的說法，你去 Sparkasse 開戶時他們可能也會推薦你自家的保險 -- 關於德國保險，之後再開一篇文來聊聊。
最後補充的一點是：德國現在都支援即時轉帳了！！！
我剛到德國（2021）的時候 Sparkasse 還沒有支援即時轉帳，但當時我用 N26 轉帳的確是即時到帳，但是其他銀行卻得等 1 個工作天，假日的話就是完全不能轉帳，必須等到禮拜一你的轉帳紀錄才會生效。2024 年的時候我發現可以申請這項服務，現在就可以即時轉帳啦終於！！
如果要用這項服務的話，記得要到 Sparkasse 的 Echtzeit Überweisung 申請。舉例來說，我是在曼海姆開戶的，我的分行是 Rhein-Neckar-Nord，所以我每次登入就得從這家分行的網址登入。
目前德國大型銀行如 Deutsche Bank、Commerzbank 以及 Sparkassen 都有提供即時轉帳服務，但像我先前所提及的 BBBank 就沒有。
客戶服務 ⭐⭐⭐
你可以約一個 Termin 到現場去或是撥電話給他們。郵件回覆速度可能慢一些，有時候我會看到分行外排隊，應該是沒有約 Termin 就去排隊諮詢的人。
取款方便性 ⭐⭐⭐⭐
Sparkasse 可以說是各地都有，所以我覺得在取款上倒是不需要擔心會被額外抽取手續費。
費用 ⭐⭐⭐
如前面所提及，Sparkasse 的費用因地區而異，而且他們也會依照你有申請的功能提供不同報價。大家可以先上網找你所在地的 Sparkasse 是哪個區域的，點進去該區的網站查看相關資訊。依我的狀況來說，我是在 Sparkasse Rhein Neckar Nord 申辦的，可能是因為我申請時是具備學生身分，畢業後我也一直沒有被收取費用。但按照網站來看，每個月的帳戶管理費是 8.95 歐元，如果要申辦信用卡則是每個月 6.5 歐元。
總結
我覺得 Sparkasse 就很像台灣的郵局，布局很廣，但在收費上確實不一定比其他私營商業銀行還要有利，故大家也可以參考看看別的銀行是否有更低的費用來做決定。此外，客戶服務這方面也很重要，有時候電話打不通確實讓人很挫折，選一家有實體分行的銀行的原因大概就是在這吧。
其他補充
如果你想終止銀行服務的話，可以參考 Volders.de 的服務。他是收費的，不過你可以在他生成一個文件預覽圖時把那些資訊給記下來，然後自己寫在 Word 檔或是郵件內就可以了。
我自己是用這個方式終止了 BBBank 的服務，然後我有收到銀行寄來給我的確認通知。我是在 2025 年 2 月左右申請的，而正式的服務解除要到 6 月才會完成。
除了這種作法之外，我聽到的常見終止銀行服務方式就是約一個時間到分行去辦理。至於 N26，一切就是透過他們的 APP / 電子信箱來完成。
最後要提醒大家，開太多銀行帳戶對德國的信用分數（Schufa）評級可能會有影響。這種行為可能被解讀為財務不穩定或試圖隱藏某些活動的信號，進而影響評分。另外，開帳戶跟關帳戶其實都有些耗費心力，所以寫這篇文章讓要來德國生活的人參考看看，希望對你們會有幫助！
