今天分享我在德國開銀行帳戶的經驗。如果你近期要到德國來交換、留學、找工作或是工作，希望這篇文章的分享會對你接下來辦銀行更方便。
我自己的德國銀行帳戶包含 N26, BBBank 以及 Sparkasse。我先幫大家把這三家銀行做一個簡單的比較：
德國銀行比較表
接下來我會針對每一項要點（開戶容易度、安全性、APP 使用體驗、客戶服務體驗以及取款方便性）做深入的探討。
德國大部分的銀行在存款人超過一定年齡後（28 或 30 做為門檻）就會要求存款人必須付費才能繼續使用他們的服務，通常是每個月 4.95 歐元左右。Commerzbank 本來是每個月只要固定有 700 歐元入帳戶就不會收錢，但 2025 年開始 Commerzbank 修改了這項規定，無論每月存款額多少都必須支付 4.95 歐元的手續費。
N26
開戶簡易度 ⭐⭐⭐⭐⭐
線上開戶，需要有護照
N26 最適合剛到德國，甚至是還沒出發前往德國的人。他們的開戶要求很簡單，不需要在德國有戶籍或是居留證你就可以註冊了。
銀行開戶時通常都有個 KYC (Know Your Customer) 程序，也就是說銀行必須要有能力去評估他們的客戶是否是真人、是否有偽造身份等。N26 的作法是要你打視訊電話給他們的工作人員，對比你的臉跟你的護照是否為同一人。
從 TechCrunch 先前的報導來看，N26 是把這項工作外包給了一家叫做 SafeNed 的第三方公司。如果你還不會講德文也不用擔心，他們提供英文驗證，且通常幫你驗證的人也不是德國人。
安全性 ⭐⭐⭐
我看過很多人提及 N26 安全性問題，我目前是沒有遇到。
但是，我自己並不會把大額存款放在 N26，他對我來說更像是消費帳戶，每個月轉一些錢進去來使用或是綁定網路服務扣款。
另外，有很多方式可以保護你的帳戶。舉例來說，你可以在他們N26 的 App 內做設定，如能否線上刷卡、ATM 取款、海外刷卡等。
APP 好用度 ⭐⭐⭐⭐⭐
N26 不愧是所謂的金融科技公司，我覺得他們在服務整合這一塊做得比其他兩家傳統銀行還要好。舉例來說，他們有提供你投資（Investment）、分期付款（Installment）的功能。投資是免交易手續費的，包含股票、債券、虛擬貨幣和 ETF。分期付款則是在店家消費時，你可以在 App 內點選分期付款，N26 就會把這筆錢先退還給你，然後依照你的要求做分期付款設定（年利率 13-14% 左右）。
有的功能（如開設共同帳戶或是將帳戶內的金錢劃分到更多空間）是需要升級付費用戶才能使用的。除此之外，付費用戶也會享受例如免費的旅平險以及和 N26 合作的商家的特定優惠（像是 NordVPN、HelloFresh、Busuu 等）。
總結來說，我覺得免費版本的帳戶就已經很好用，整個介面的設計也相對傳統銀行好很多，使用任何其他服務都非常地流暢。
客戶服務 ⭐⭐⭐
我沒有電話聯繫過 N26 客服的經驗，但有寫過郵件，他們是有人會回覆的，這是他們的客服信箱：support@n26.com。
在他們的 Support Center 中有提到，如果你是他們的付費會員，他們還有提供你電話號碼讓你跟真人溝通。
不過，我在 Reddit 上有看到自由業者的 N26 工作帳戶無故被換了用戶資訊且被鎖住，帳戶持有人在聯繫 N26 客服上花了很久時間，都浪費在跟 Chatbot 進行無幫助對話。因此，如果你是打算要開商業帳戶，我可能會比較推薦德國那些有實體分行，你可以直接過去排隊的地方。
取款方便性 ⭐⭐⭐⭐
N26 沒有任何的實體分行，所以取款服務都是在 N26 合作店家進行的。舉例來說，你可以到 Rewe 或是 DM 等德國常見的超市或是美妝藥品店取錢。如果你要存現在到帳戶的話，N26 會扣你 1.5% 的交易手續費。假設你想要存 100 歐元，你就得付 1.5 歐元的手續費。
總結
有一個德國銀行帳戶總的來說是方便的。我建議剛到德國或是準備要到德國的人都可以先開一個 N26 帳戶，反正也是免費的。但大額存款以及商業帳戶，可以考慮那些傳統銀行。
BBBank
開戶簡易度 ⭐⭐⭐⭐
你必須要有 Anmeldung 證明，且必須本人到分行去約一個 Termin 才能辦理開戶。這個幫你開戶的人就會是你未來的聯絡人。
Anmeldung 跟台灣的戶籍註冊有點像。你必須要先找到房子，並請房東給你一個住宿確認，接著必須到德國各地的市政辦事局去申請 Anmeldung，並拿著這張證明到銀行去申請開戶。
安全性 ⭐⭐⭐⭐
BBBank 採用雙 App 機制：假設盜刷你的卡的人登入你的網銀，在轉帳之前你還得從手機上的另一個 App 進行驗證才行。
👉🏼 也就是說，假設今天你的手機被偷了，對方得知道你兩個 App 的密碼才能夠成功盜刷。
我身邊沒有用 BBBank 的朋友，我當初會開這家銀行是因為他就在學校旁邊，我搭車也常常經過他的分行以及 ATM，所以就辦了。
但總的而言我不推薦，主要原因是因為他們的扣款資訊太落後了。舉例來說，假設你在 1/15 消費，你可能會到 1/19 才被扣除款項。假設你沒有特別注意帳戶餘額，你很可能就會透支，然後就會被罰 Überziehungszinsen。我在 N26 刷卡從沒遇過這種狀況，所以我不是很推。
不過，如果你是把 BBBank 作為主要的存款銀行，或許就不會遇到這種問題。
APP 好用度 ⭐⭐⭐⭐⭐
這裡我就依據剛剛提到的 N26 功能做個比較。BBBank 有投資服務，是跟 Union Investment 合作的，我自己沒有用過，不過 Union Investment 是主動型投資基金，建議大家上網查一下管理費多少再決定。跟 N26 的差別在於，BBBank 並沒有提供你自行交易單一股票或是債券的功能。
至於分期付款（其實就是借個人信貸然後去買東西），則跟傳統銀行一樣，你必須先從他們的銀行申請信用額度，之後才能用來消費並分期還款。
綜合以上兩點來說，就是傳統銀行+代售基金+信用貸款業務。
客戶服務 ⭐⭐⭐⭐⭐
如同最剛開始提及的，BBBank 的開戶是必須在實體分行進行的。每一次開戶妳都是會跟著他們的櫃姐或是櫃哥到他們單人辦公間（跟台灣的開戶櫃台差別很大！），他們會幫你填寫你的資料以及和對你的個人資訊，而這個幫你開戶的人就是你需要客戶服務時所面對的人。你可以在他們的 App 中跟這個人聯絡。
我自己是之前忘記手機 APP 的 PIN 碼，然後寫信給他們請他們幫我寄一個新的（我還弄丟了三次左右 ... 寄一次要花 2.5 歐元的樣子），速度很快，郵件寄出去之後隔天他們就幫我寄 PIN 碼了。
取款方便性 ⭐⭐⭐
BBBank 銀行主要是集中在德國南部區域，其總部在 Karlsruhe，分行則集中於巴登符騰堡州 （Baden-Württemberg）、巴伐利亞（Bavaria）、黑森州（Hesse）等。根據我在曼海姆、波恩以及法蘭克福的居住印象，在曼海姆至少有 2 間分行，法蘭克福 1 間，而波恩則沒看到過。
跟 N26 的差別就在於，這是一家傳統銀行，所以無論存款取款都不會跟你收取手續費。但分行比較少的話，有可能你到其他銀行插入 BBBank 的卡片是會被收取款項。
BBB銀行是 Bankcard-Servicenetz的一部分 - Bankcard-Servicenetz 是德國的一個合作 ATM 網路，允許其成員在其他合作銀行（如 Volksbanken 或 Raiffeisenbanken）的 ATM 上免費取款。但是，如果 BBB 銀行的客戶使用該網絡以外的自動提款機（例如 Deutsche Bank 或 Commerzbank 的自動提款機），那用戶可能就得付費，估計 5-7 歐左右。
費用 ⭐⭐
過了 30 歲以後，每個月都是要支付帳戶管理費用的（2,95€），另外還有一個年費 11,95€。相較於其他銀行來看，BBBank 的年齡管制是相對比較鬆的。目前推出 28 以下免帳戶管理費的銀行有 Commerzbank, DKB, ING 以及 Comdirect。有一些銀行如 Comdirect 仍保持每個月存入 700€ 就可以免管理費的方案，但我自己的猜測是，向所有存款戶收取費用可能會是德國銀行業接下來一個普遍的做法。
Sparkasse
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