*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】
整合前，三筆信貸餘額加總約31萬、月付金合計8,763元；三張信用卡欠款總計約17.8萬元、循環信用繳最低應繳金額合計約16,503元，對所有銀行無擔保債務總計約48.8萬、月付金總計為25,266元；經本次信貸完成後月付金僅約繳納9仟元，大幅降低月付金近1.6萬！負擔隨之減輕許多。
前言：
根據113年10月18日聯合新聞網新聞資訊：『勞動部長何佩珊昨表示，依照經濟合作暨發展組織（OECD）定義，低於總薪資中位數三分之二就屬低薪，代表薪資若低於3.1萬元，就是「低薪族」。根據推估，這群族薪資的勞工約120萬人。』
據我所遇到的網友、目前確實仍存在不少薪資未滿31K的情況，也就因為薪資收入不多、更應該審酌使用手上持有的信用卡，如果真遇到急用不得不申請信用貸款，也應該量力而為別申請過多額度，也必須立即補上月收入、避免收入持續不足但負債增加導致以債養債的惡性循環。
本案當事人是從網路看到資訊，進一步點閱連結並且填寫貸款初評表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2）傳送；初步閱覽過她的情況後、進一步詢問她目前工作收入、負債結構與數據、繳款信用往來等情況。由於她薪資收入不多，呈現高收支比、且對信用卡依賴程度影響到額度動用比也較高；加上她日前自行送申請信貸遭到婉拒，也讓後續處理上略顯得困難。我先將大方向處理原則告訴她、一併說明欲委託相關事宜，並且請她準備相關資料以利後續書審評估作業……
委託人L小姐工作、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某國際股份有限公司（實收資本額：1仟9佰萬）
職稱：網路行銷
健保加保時間：112年07月03日(現職年資1年7個月)
健保投保薪資：30,300元
近六個月薪資轉帳存摺(月薪約28K)：
114/02/10 薪資 28,772元
114/01/22 薪資 18,000元 （年終獎金）
114/01/10 薪資 29,469元
113/12/10 薪資 28,802元
113/11/08 薪資 28,614元
113/10/09 薪資 28,802元
113/09/10 薪資 28,702元
L小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*台新信用貸款：核貸112年01月／金額25萬／分七年攤還／月付金約4,726元（利率14.33%）／餘額約19.9萬
*連線信用貸款：核貸112年12月／金額10萬／分三年攤還／月付金約3,147元（利率8.3%）／餘額約6.4萬
*連線信用貸款：核貸113年06月／金額5萬／分七年攤還／月付金約890元（利率12.27%）／餘額約4.7萬
*兆豐信用卡：持卡約3年／額度9萬／本期應付帳款84,946元／最低應繳金額8,906元／繳最低應繳
*富邦信用卡：持卡約3年／額度7萬／本期應付帳款64,448元／最低應繳金額5,731元／繳最低應繳
*台新信用卡：持卡約2年／額度3萬／本期應付帳款29,054元／最低應繳金額1,866元／繳最低應繳
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無
往來信用紀錄：信用正常無遲延
最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（114年02月）
對本案詳細評估與分析意見：
1. L小姐目前服務於某傳統零售批發業年資一年七個月，擔任職稱為網路行銷；近六個月平均薪資落在28~29K間。工作穩定性僅一般未達加分標準，公司資本額未達優企要求，而薪資結構則偏低。
2. 相較於薪資收入、她名下債務就不算少了；包括三筆信貸餘額約31萬、三張信用卡循環與分期未清償約18萬、無擔保債務總餘額約49萬，負債比已接近月薪收入18倍！對銀行債務支出則明顯呈現入不敷出的窘境，三筆信貸加上三張信用卡最低應繳金額合計約25,266元，支出比90%。
3. 進一步詢問L小姐是否有額外斜槓兼職賺取收入，她回覆沒有；個人推測親屬家人應有提供她生活支出。否則照上述收支情況，薪資幾乎都回繳銀行已沒剩多少生活費用，更不用提銀行授信主管鐵定質疑L小姐未來償債能力。
4. 慶幸的應該是她名下『沒有融資方面的借款項目』，否則即使本次能協助她整合負債降低對銀行的月付，但省下的月付金卻又去繳付融資借款，亦沒有兼職的前提下，也難保未來不會寅吃卯糧。另外她自送連線遭到婉拒後、也沒有另外再找其它銀行送申請，避免因多送多婉拒造成後續須三個月的等待。
操作規劃與應變：
1. 本案重點在『收入與負債已有明顯失衡現象』~包括無擔保負債比與支出比都已介臨界點；附加委託人2月底自行送件申請連線銀行遭婉拒、一次聯徵信用查詢，也讓本次申請須更審慎評估。
2. 初步規劃是申請60萬整合三筆信貸餘額，信用卡則因為總動用比過高（超過90%）、且循環信用只繳最低應繳金額等，可見對卡之依賴度過高；先跟L小姐說明銀行授信可能會要求剪卡停卡，避免後續用卡不慎再滾出債務。
銀行最終審查結果：
核准54萬／分七年攤還本息／利率x.38%(一段式機動利率)／月付金x,x55元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：需還清台新、與連線銀行二筆信貸餘額，同時必須一併還清台北富邦、台新、兆豐三張信用卡同時須剪卡停卡，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
銀行授信結果與我們預期目標落差有6萬、幅度約10%，究其原因應該是『申請者在銀行內部總評分較低（聯徵一查婉拒、負債結構、信用卡額度動用比、公司資本額與年資職務未有效加分等）』，導致授信直接將額度向下修正、避免整合後給予過多現金讓申請人造成授信過當。
所幸經本次申請也順利完成全部債務整合為一筆，月付金大幅降低接近1.6萬元，對L小姐減輕經濟負擔肯定非常有感！誠摯地感謝她的囑託與程序上的充分配合，藉由本次整合後、希望她確實有學到未來有機會再使用信用卡的心得。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
