F.I.R.E (FINANCIAL INDEPENDENCE RETIRE EARLY) 很多人都聽說了. 但它最大的問題是過份關注在數字上, 缺乏了對人生周期的配合, 很多時候的確出現FI(財務獨立)做到了, 卻并沒有真正RE(提早退休), 為何? 今天想分享我昨日跟朋友的討論:
1. 財務獨位FINANCIAL INDEPENDENCE
"財務獨有"是得到了一定的被動收入, 那餓不死你的水平就是瘦版LEAN FIRE, 而去到可以讓自己打破腿也不用愁的就是肥胖版FAT FIRE了! 不過有多少油水不是重點,這只是在定義上把數字放大縮小也一樣沒有關注到真正要達到的目標, 重點是每個人對這個需要的安全感與成就是不應該被看齊. 先看一個FIRE財務獨立程式:
你的支出X25倍, 并每年可以花4%以下 = 就是你財務自由的水平
好, 那如果一個人一件花2萬美金為例, X25 = 50萬就可以達到FIRE. 但是不是每個人拿到50萬在手上會覺得自己夠用呢? 可以安心的躺平呢? 那個50萬是什麼來的也當然有影響當時人的觀念. 但是我們卻現在看到很多人走到FIRE的路上後真實後來形成的後果, 反而是把人極力推進一個節省存錢的生存狀態, 花盡所有的重心在如何提早并加大存錢的比例以達到數字目標, 結果成為存錢狂魔! 越可以在短時間做到的人, 卻很難轉出來花錢以享受生活, 有些更會開始套入賺來賺來還是不夠的痛苦思維中. 同時因為太過專汪賺錢, 會完全犧牲人生其他生活重點, 身體健康, 與家人的時間等等. 完全達不到本來FIRE真正的初衷.
這個FIRE的問題是并沒有考慮到人生周期. 一般人在大學畢業後最少在26歲前是沒有自身收入的, 而且人到65歲也退休了, 那就是當是65-26之間只有39年你是可以建立FIRE. 在39年之間正正還是你正完成學習, 需要結婚, 需要買房子, 再可能進修以維持在職的競爭力等等, 其實也不是完全只花在存錢的年期. 好. 你想想, 就像你有一個媽叫你就不要出去見朋友了, 不要識女孩子了, 不要拍拖... 然後你存夠了, 躂! 你現在去結婚生子吧, 你連出去社交的圈子跟技能都完全沒有建立, 到時你又怎樣找到伴呢?
這樣的孩子長大後對人生會有什麼想法?
2. 複息的失敗
FIRE另一個要小心的點是複息的信念. 恩, 大家有沒有想過, 如果複息是那麼強大, 為什麼不是所有人都成功致富呢? 有一句很到位: 複息很利害, 但首200年很痛苦! (哈)
說到由富爸爸一書1997年就提出複息的強大: 但是在執行下, 一舨的普通人就是開始存股票, 買點基金, 更不要說要看你是在那裡出生的那時出生的. 你居住的地方的稅收情況等等. 過去一些成熟的國家一年的GDP只有1%的增長, 雖然外間傳說去賺個4-5%很平常, 但在長期間穩取并不是一定是常態. 投資巨人巴菲待就說了10年的美金債券很吸引, 因為如果你的投資顧問可以擔保你可以長時間穩穩賺4%已經很不錯了. 富人的豪宅的確可以一年賺8%, 一般人的股票收入扣了稅, 時多時少, 也有見過股市大跌就打回原形了. 很多人要支持複息的玩法也需要趁低買入的, 但這也是意味你需要另持有現金. 這無形是減少最終回報的了. 或不要忘了FIRE後你的人生根本只是在花費, 所以你真的RE退休的安心下是不應該把拿到的回報去補倉的.
還有新的問題來了, 而且很重要! 就是現在人的壽命越來越長, 如果人們將來平均壽命到達100歲, 那其實不就意未我們花錢在時間可以由40歲到100歲, 而且如果成功FIRE好了, 那你賺20年花80年? 你的退休財務規劃預算要算上超過有半個世紀了! 真的可以是1個數字就讓我們安心提早退休呢?
3. 真正的成功
回到初衷吧! 人們真實想達到FIRE提早退休真正的意義是什麼? 人生到退休這個心境最理想是一種自我實現, 為的可以通過理想的生活與形式實現更好的自己. 有的人是很希望可以對自己的社會有點貢獻, 有的希望可以給下一代形造更多的空間去開創與幻想. 這些都不只是因為有了錢就可以真正做的, 還需要有一份無盡的愛, 一份團體的信念與力量.
真正的自我實現的確不應該在"生存"模式下誕生, 但看看身邊的例子, 人的快樂與幸福有時并不完全建立在物質的豐足上. 有人問投資巨人巴非特什麼是真正的成功, 他回說: ＂當你活到80多歲了, 你還是真的有幾個人是真心愛你的, 你就是成功了＂. 他見到很多成功的企業家, 他們很有成就而且非常聰明, 但老了之後，他們的孩子都說他像神一樣的存在. 平日在股檀上戰勝沙場, 得到掌聲再響亮, 下場後卻沒幾人真的獲得別人真心的尊重. 有一種窮, 是最終極的痛, 就是"窮的只剩下錢"!
你們對FIRE是怎樣看的呢?
