透過理財實現財富自由，並不是只關心帳戶裡的餘額有多少，而是能夠「用錢買回我們的時間」，讓自己擁有選擇的能力，去過真正喜歡的生活。撰文 / 陳又瑄
如果被問到：「你的夢想是什麼？」你可能會回答：「不為錢煩惱，自由自在地去環遊世界…」如果能夠實現「財富自由」，再也不用工作，每天到處去遊山玩水，那該有多好啊！
《富爸爸窮爸爸》這本書談到，旅行只是選擇之一，我們的終極目標是為自己多爭取一些自由的時間和空間，並不受侷限地享受它們。換句話說，旅遊不過是我們給予長期工作所帶來倦怠感的止痛藥，但實際上「治標不治本」。該怎麼做才能獲得真正的財富自由呢？
理財有沒有目標 10年後相差10倍！
許多人認為：「我連生活費都不夠用了，怎麼可能有錢可管呢？」所以，要先從改變心態做起。如果你一直認為自己沒錢，你就永遠不覺得自己需要去管理錢。無論現有的錢有多少，只要你願意好好去管理，就是好的開始。
時間會讓「有理財」與「沒有理財」的人，收入明顯差異化！根據1979年哈佛大學對商研所畢業生的調查指出：有84%對個人財務目標不清楚；有13%對個人財務目標清楚，但沒有紀錄習慣；有3%對個人財務目標清楚且有紀錄習慣。10年後跟進發現，這三群人「平均收入」有著巨大的差別。其中，清楚目標但沒有紀錄習慣是對目標不清楚的人的2倍；清楚目標而且有紀錄習慣是對目標不清楚的人的10倍。
理財第一步 釐清財務狀況並設立目標
投資理財的第一步就是先瞭解自己的財務狀況，知道自己到底有多少錢可以投資。粗略算法就是把每個月收入減掉支出所得的結餘，就是可投資的金額。換句話說，只要每個月剩下的錢越多，可以拿來投資理財的金額就越大，達成預設目標的時間也越快。現今工作經驗未滿一年的社會新鮮人，平均月薪大概在27,000元左右，扣掉基本生活開銷，每個月剩餘的錢並不多，最好從「節流」做起。試算，如果每天少喝一杯市價90元的拿鐵咖啡，20年就可省下約65萬元。正所謂「萬丈高樓平地起」，先存下一筆資金做為本錢，接下來才能談投資理財。
我們可以用SMART原則設定理財目標，並定期檢視績效，例如：
1. 明確具體（Specific）：存下第一個100萬。
2. 可衡量與量化及可追蹤（Measurable）：每月27日前，存入8,000元。
3. 設立明確行動項目（Action-oriented）：定存、基金、股票…
4. 充分的風險意識（Risk awareness）：風險報酬率6%。
5. 投入時間（Time bound）：8年。
風險、報酬、投入金額、達成時間這幾個條件都是相對的，可以依據符合個人現實狀況予以調整。而「成功」是可以複製的，當你存下了第一個100萬，接下來第二、三…個100萬，就會容易許多。
先理債、再理財！ 有負債就先還債
處理債務前，要先了解自己為什麼會欠債？以避免自己重蹈覆轍。分期付款和低首付等誘惑，容易讓人們掉入債務陷阱。
錯誤的消費習慣，有錢先花再說，總是撐不到下一次領薪日，突然車子壞掉、毛小孩生病或發生緊急意外時，只好想辦法借錢支出，不知不覺累積大筆卡債，目前信用卡循環信用利率最高可以達 15%，在「複利效果」之下，債務就會像雪球般越滾越大，最後成為銀行的奴隸。
另一個常出現的負債的情況，就是投資失利。聽信他人說某投資標的獲利高，或被遊說合夥做生意保證年年獲利，就心動去投資；甚至為了賺更多錢，借錢去投資，一旦投資失敗或被騙，就容易背負巨額債務。
想要財務自由就要「積極處理債務！」有人問：擁有一筆（錢年終獎金、績效獎金），到底要先清償債務，還是拿去投資？假設現在欠信用卡債務循環利息為15%，這筆15%的負債利息是確定的，但投資是否能獲利15%，卻是未知。所以，最佳選擇就是先還款，唯有把債務還清了，才有機會重新開始，朝著財富自由邁進。
真正幸福成功的人 享受生活也熱愛工作
即使你有了錢，可以不用工作，可以到處去旅行，但日子久了，也會使人生變得漫無目的，失去了滋味。所以，人們所追求的財富自由，並不是要逃離工作，而是要改變工作的意義。那些擁有幸福人生的成功者，大多是沒有工作與生活的邊界的。他們熱愛工作，也熱愛生活，在生活中愉快地工作並創造價值，也在工作中放鬆地享受生活。
瘋狂工作然後用旅遊麻痺自己，或是工作幾十年後徹底退休，對於他們來說都不夠理想，他們追求的是最基礎的財富自由和更重要的時間自由。所以，有些人會選擇「兼職退休」：退休後仍做一些兼職工作，例如：從事自媒體、寫小說或擔任某專業領域的顧問等。
如果想徹底退休，完全靠被動收入生活，你需要存夠足夠的生活費。但是，如果「兼職退休」你就可以一面做自己喜歡的事，同時也能繼續有收入。不但能減輕壓力，也可以自由快樂地工作！
財富自由 不是累積錢，而是贏得生活自主權
想要獲得財富自由的人們，想要累積的不只是錢，而是這些錢所能換得的時間與自由的自主權。財富自由下的工作，為了能夠自我實現、獲得成就感，或是追求自己的興趣，而不只是為了賺生活費，也不會只以金錢報酬作為衡量標準。
透過投資理財實現財富自由、提前退休，並不是只關心銀行戶頭裡的餘額有多少，而是學會用錢買回我們的時間，去過自己真正喜歡的生活。在這個過程中，最重要的是，知道自己要什麼，並擁有選擇的能力！
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