情況說明
C今年28歲，現職為研究助理，目前最大的財務問題是難以取捨自用和孝親費之間的財務分配。
未來的部分，計畫可能會於30歲結婚，之後也有生小孩的規劃，但擔心收入無法負荷房貸、生活費、孝親費、娛樂費等等的開銷，故想了解在財務規劃上是否有可以改善之處。
每月收入支出
淨資產
Note
在剛踏入社會時因擔心自己無法順利存下錢，所以想去辦理定存，當時郵局人員推薦存某一保額壽險，於是乎我就開始每個月投入15,670元來繳此壽險，但在去年我開始有在定期買0050後，開始覺得每個月被綁住15,670元的現金實在是太多了，於是乎我在思考是否要提前解約，不過我發現要等繳費到33歲，並在35歲時解約領回才會沒有損失，雖然很後悔，但為了不傷本金，目前還是決定先暫時繼續繳……所以儲蓄中的18,000元其中有15,670元是要繳至壽險帳戶的，而非現金流。
經計算後，若是C今年8月解約，將會賠約70K，約10%的本金。
建議
- 保本的壽險，佔了收入的快20%，偏高，且本質上並沒有太多「壽險」的功能，因為若是不幸身故，也只是「退還」當初繳的錢而已，沒有多理賠；另外以投資的角度來說，也不是很好的投資。
- 若是在可預見未來有大筆支出，例如旅遊、就儘量不要放在波動大的股票帳戶，可以開一個新的帳戶專門為了這件事。
- 以目前情況來說，結婚後不太建議5年內購買房子，主要是頭期款和每月貸款佔收入比會過高(最好3分之1以下)，由於還有生小孩的打算，因此購買房子可能會成為沈重的負擔。
另外我們討論了很多關於買房的事情，C覺得付房租是幫房東付房貸，但是台灣的房貸房價比，是全世界第16差(2023年)，也就是說，單純就賺取租金的角度，完全不是好的投資，約1.5%投報率。
再來投入的資金會有機會成本，也就是存下來預計付房貸的3M拿去投資，以5%來計算，一個月也有約8K可以拿來租房，壓力會小一點。
很多人覺得房價不會跌，會一直上升，某方面我是同意，但主要是因為熱錢的流竄加上通貨膨脹的關係。
但以供需法則來說，台灣的自然成長率是負成長的，台灣也不是像美國、加拿大這類的大量人口移入國家，換句話說，台灣的住屋需求是下降的。
✔️但這是否代表以後房價有可能會下降？
我們很難預測市場，長期來講因為通貨膨脹，應該是穩定上升，但供需法則的負面效果，是否會在未來使房價泡沫化？真的不知道。
✔️那是否應該要租房，而不應該買房？
不一定，若是有餘裕，每月房貸可以壓在3分之一的收入的家庭，可以考慮買房。也是屬於分散資產的投資。
✔️年輕時不買，以後老了沒地方住？
除非你把錢都揮霍光了，不然若是不買房的話，穩健的投資照理來說，會有一筆不小的錢可以運用，沒有人租你的話，可以考慮到一些較便宜的地段，甚至其他城市買養老房就好了。
你的投資照理來說，也會依照通膨成長的。
✔️沒有自己的房子，房東隨時可以趕你走
確實有可能發生，但這種情況發生的機率不是到很高，若是把這當成主要原因買房，可能要再思考一下。
✔️有自己的房子，可以裝潢，有家的感覺
這我沒有什麼好反駁的，的確有自己的房子是可以自己裝潢。但要思考的是，若是到時候是依照自己的能力所及而屈就買，而不是真正喜歡的買，可能會跟當初的想法相違背。
✔️可以先買小的房，以後可以再賣掉換屋
的確，只要可以將房貸壓在收入3分之1以下，這想法是沒有太多問題，風險主要是：
1.買的小房子不漲反跌
2.想賣賣不掉的流動性風險
心得/會做的事
- 諮詢的過程中沒有艱澀難懂的詞彙，而是以平易近人的方式給予客觀的分析，讓我可以在短時間內理解狀況，真的非常厲害！
- 很高興在這次的諮詢中讓我在買房一事上獲得了不同觀點的看法，目前暫時抱持觀望的態度
- 在這次的諮詢後，我將審慎思考是否要繼續保留壽險
