我的小資理財之路（１）

大學還沒畢業就期待著可以出社會靠自己的能力賺錢經濟獨立⋯⋯

經濟獨立是實現人生夢想的第一步，夢想的盡頭是我想擁有一間屬於自己的房子！

於是我算了一下靠自己的月薪，要存幾年的錢才能存到頭期款⋯⋯

結果顯示年輕人終究是年輕人啊，沒見過世面好天真啊哈哈哈（仰天長嘯

我那普通的收入，在台灣高房價面前根本是小蝦米撞上大鯨魚，還妄想要吞下他

呵（默默躲角落拭淚

於是我內心燃起一股想要好好學習投資理財的動機！

以下是個人的小心得分享。

／／／

第一步、先記帳

記得每次記帳都要將消費分門別類，大原則是區分出『必須性支出』、『娛樂性支出』

何謂必需性支出就看每個人不同的定義了。

每日三餐是『必須性支出』，相對的 飲料甜點就屬於『娛樂性支出』

但是每天早上喝的咖啡呢？如果買早餐有點飲料呢？？

先不探討金額的大小，我們要來看的是消費分類——仔細想想，你的分類最大差別在什麼點？

必須性是指無法省略的，一定會使用到的花費；娛樂性是指帶給你額外bonus的，省下來不花不會影響基本生活水準的任何花費。

回到上題，你每天早上的咖啡，如果不喝，會不會影響你今天的工作表現、身體狀況？今天買早餐不點中冰奶，會讓你飲食不夠健康嗎？

如果某些消費只是情緒性消費，不花不怎麼樣，但花了我比較快樂，或是因為我現在不開心所以想花錢，那通常都是屬於『娛樂性支出』，是可以省下來的開銷喔！

第二步、聰明消費

有了三個月的記帳紀錄後，就可以點開圖表分析看每個月花費最多錢在什麼地方。

尤其是發現自己最常消費地點在哪，才能對症下藥。

例如時常去超商、全聯等地消費，可以辦這兩個地方刷卡有回饋的信用卡

或是你發現自己常常去消費的店家都可以用線上支付，那你就能辦一張綁定線上支付有回饋的信用卡。

找出最優惠的消費管道以外，還能順便檢視自己是否有過度消費的地方。

例如發現自己這兩、三個月喝了８０杯手搖飲，花了約三千六百元，是否有節省空間呢？或是某個月突然花了很多錢在餐廳吃飯、KTV唱歌，甚至是出遊呢？

可以藉機回顧一下自己的生活模式。花很多錢是一回事，知道自己把錢都花在哪，才是最重要的事，如果這個月花了一筆上千元的錢，但那是進修的線上課程費用，可預期花了這筆錢，能為自己的未來加薪加分，那就是一筆值得的開銷啊。

第三步、編列預算

不論你的薪水多寡，每個月的花費一定有限額，不可能無上限對吧？

所以最後一步是將收入做預算分類管理。

基本的分配法則是『６３１法則』

日常開支６０％

簡單來說就是食衣住行育樂。日常的開銷甚至是出遊娛樂費用、治裝費、學費、保險金等等。生活中所有必要及非必要開銷。

投資理財３０％

舉凡股票、債券、定存等投資工具的花費，短、中、長期的退休規劃用投資。請記得投資一定有風險，這３０％的資產建議一半用作儲蓄，剩下一半再拿去投資，雞蛋不要放在同一個籃子裡啊！

緊急預備金１０％

為何聰明人能在危急時還能處變不驚？因為他們在平時就未雨綢繆，每個月都先撥了一筆金額作為緊急預備金，好在意外來臨時，為自己留點餘裕。

想再細緻一點可以參考『六罐子理財法』

日常開支５５%

簡單來說就是食衣住行育樂。日常的開銷甚至是出遊娛樂費用、治裝費、學費、保險金等等。生活中所有必要及非必要開銷。

儲蓄帳戶１０%

設定一個目標，通常是一筆不小的金額，例如買車買房、出國旅行、結婚基金⋯一些非日常性的消費但是某日會有需求的費用，透過每個月小額的存錢，一邊累積著資金一邊離自己的夢想目標越來越近！

投資理財１０%

舉凡股票、債券、定存等投資工具的花費，短、中、長期的退休規劃用投資。如果有任何投資紅利，記得再繼續投入，不要隨便提領投資的分紅花掉喔，利息再投入是一種複利效果，錢滾錢是聰明投資上上策。

進修教育１０%

俗話說的好，投資自己是一種穩賺不賠的項目。報名課程或是買書來閱讀都是增進自己的好方法，尤其買課通常不是一筆小數目，所以每個月乖乖的撥出一成的月收入來投資自己吧！

BONUS帳戶１０%

休息是為了走更長的路，適當的給自己一點獎勵，放鬆自己也是必要的啊。這個BONUS帳戶裡面的錢就是讓自己開心的情緒性消費，不要對自己太吝嗇，好好的花錢下個月才能更有動力把荷包賺飽飽！

預備金５%

為何聰明人能在危急時還能處變不驚？因為他們在平時就未雨綢繆，每個月都先撥了一筆金額作為緊急預備金，好在意外來臨時，為自己留點餘裕。

記住了，預算不能跨項目花用，如果已經把本月娛樂費花完了，絕對不能拿緊急預備金來花，嚴格的執行預算管理，才是有效的理財喔。

然後你可能會發現一個最致命的問題——那就是月收入太少了

所以下個階段，要來談談開源的部分，古人說開源節流，這是兩條不同的路，本篇文章討論的是有關節流的部分，但是一個本來水量就很少的溪流，你再如何節流，也就那麼一點點水，世上的有錢人，從不為省錢煩惱，這不代表他們都不省錢，只是對他們來說，想辦法賺更多錢比省錢容易罷了。

開源的途徑有很多，兼職、接案、出版書籍、開設課程、經營個人品牌...或是提高正職的月收入，都是我們能去努力的方向。

想要登上名為財富的高山，你不能不知道自己現在是在山腳還是半山腰啊

不知道路途有多遠，要怎麼知道自己該用多少力氣才能到達山頂呢？

大家都在這條山路上，有的人家世背景好，搭著直升機直接飛到山頂去了，還能去到很多不同的山；

有的人沒有任何背景跟資源，但是他從頭到尾、全力以赴，深怕自己多休息一刻都會永遠失去登頂的機會⋯⋯

而絕大多數的人，雖然不足夠富有，但也不至於貧困到要從山腳起行，卻人人都成為了既不努力奔走又時常喊累在路邊歇息的兔子。

總覺得自己還有很多時光可以耗費，等到山腳下的烏龜已經站在山巔回首時，兔子們才發現自己怎麼變成了抬頭仰望烏龜的一方？！

而逝去的時光，從不等人。

要嘛現在就動念起身，不然就永遠待在原地羨慕他人吧。