最近在論壇上看到好多自由工作者、接案族、領現族在哭喊:「明明有在賺錢,為什麼信用貸款就是過不了?」、「銀行說我沒有薪轉證明,直接秒退件...」如果你也是這種狀況,先別慌!今天這篇文章會告訴你,為什麼你的貸款被拒絕、哪些銀行對自由工作者比較友善,以及怎麼提高核貸率不踩雷。
📌 為什麼自由工作者貸款這麼難?3 大殘酷真相
銀行不是不借你錢,而是他們「看不到」你的還款能力。對傳統銀行來說,沒有固定薪轉、沒有勞保投保紀錄,就等於「高風險客群」。以下是最常見的退件原因:
⚠️ 重點提醒: 很多人以為「多送幾家總有一家會過」,結果反而因為聯徵次數被扣分,每多查一次,銀行就更覺得你有問題!這就是為什麼需要「精準媒合」而不是亂槍打鳥。
🎯 5 家對自由工作者友善的銀行推薦 (貸款條件比較)
以下是實測後,對無固定薪轉族群相對友善的銀行,但每家的貸款利率、審核時間和貸款條件都不同,建議先評估自己的狀況再送件:
💡 選銀行前,你該知道的 3 件事:
- 利率不是唯一重點:有些銀行廣告利率很低,但那是「最優質客群」才拿得到的,自由工作者實際核貸利率通常會高 2-4%。
- 貸款流程差異大:有些銀行可以全程線上辦理,有些則需要臨櫃對保,趕時間的人要特別注意。
- 好過嗎?要看你的條件:同一家銀行,有人說「超好過」,有人說「秒退件」,關鍵在於你的財力證明、信用評分、負債狀況是否符合該銀行的胃口。
🔥 為什麼這麼多人找 OK忠訓國際 協助?數據告訴你真相
講個殘酷的現實:大部分人都是「試到第 3 家被退件後」才驚覺事情不對勁。這時候聯徵已經被多查,想再自己申請更難過了。這就是為什麼越來越多人會找專業的代辦公司協助,尤其是政府合法立案的 OK忠訓國際。
💬 真實情境: 小張是接案設計師,月收入 6-8 萬不穩定,自己試了 2 家銀行都因為「無薪轉證明」被退件。後來透過 OK忠訓 的協助,顧問建議他提供「近半年存摺往來」+「報稅資料」,最後成功核貸 80 萬,利率 5.8%。關鍵不是銀行難搞,而是你要懂得「用對方法跟銀行溝通」。
📋 自由工作者申請信用貸款的完整流程 (Step by Step)
如果你決定自己試試看,以下是完整的貸款流程:
- 準備財力證明:近 6 個月的銀行存摺往來、扣繳憑單、報稅資料、接案合約等。
- 選擇適合的銀行:根據上面的表格,挑 1-2 家對自由工作者友善的銀行。
- 線上或臨櫃送件:填寫申請書,提供證明文件(注意:不要同時送多家!)。
- 等待照會與審核:銀行會打電話確認資料,這時候要誠實回答,不要編故事。
- 核貸與對保:通過後會告知額度與利率,覺得 OK 就約時間對保簽約。
- 撥款入帳:簽約後 1-3 個工作天錢就會入帳。
⚠️ 常見錯誤: 很多人為了「提高過件率」,同時送 5 家銀行,結果因為聯徵次數暴增反而全部被拒。正確做法是「評估 → 精準送件 → 等結果」,真的不過再換下一家。
🤔 我該自己辦,還是找 OK忠訓國際?3 種情況建議你這樣做
如果你有以下狀況,真心建議至少先諮詢看看:
- ✅ 已經被銀行退件過,不想再踩雷
- ✅ 不知道自己條件適合哪家銀行
- ✅ 想比較房屋貸款和信用貸款哪個划算
- ✅ 有卡債或其他負債,需要債務協商整合
- ✅ 想省時間,不想自己跑 3-5 家銀行
💰 被退件不是你的錯,是你還沒找對方法!
OK忠訓國際 提供免費諮詢,專業顧問會根據你的條件,推薦最適合的銀行與方案。諮詢不用錢,過件才收服務費,讓你不用擔心白花錢!
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💬 PTT Dcard 鄉民最關心的 5 個問題
Q1: 自由工作者沒有薪轉,真的可以貸到款嗎?
可以!但你需要提供「替代性財力證明」,例如:近 6 個月存摺往來紀錄、報稅資料、接案合約、客戶匯款紀錄等。有些銀行也會看你的「存款總額」來判斷還款能力。
Q2: 代辦公司會不會收很貴的服務費?
合法的代辦公司像 OK忠訓國際,都是「過件才收費」,而且費用會在諮詢時就清楚告知。如果有人要你先付錢或收取「保證過件費」,那絕對是詐騙,要小心!
Q3: 我已經被退件 2 次了,還有救嗎?
有救,但要先停止亂送件!每多查一次聯徵,你的信用分數就會再降一點。建議先找專業顧問評估,看看是不是選錯銀行、或是財力證明不夠完整,調整後再送件會更有機會。
Q4: 聯徵次數到底多少次算太多?
一般來說,3 個月內不要超過 3 次。如果你在短時間內被查了 5 次以上,銀行會認為你「很缺錢、到處借不到」,這時候過件率會大幅降低。
Q5: 信用貸款和房屋貸款哪個比較好過?
這要看你的條件。如果你有房產,房屋貸款的利率會比信用貸款低很多(約 1.5%-3%),額度也更高。但如果你沒有房產,或是急需小額資金,信用貸款的審核速度更快,也不用擔心房子被設定。
📍 總結:自由工作者貸款不難,關鍵是「用對方法」
看到這裡,你應該已經知道:
- ✔️ 自由工作者不是不能貸款,而是要選對銀行、準備對的文件
- ✔️ 聯徵次數很重要,不要亂槍打鳥送一堆銀行
- ✔️ 如果你已經被退件、或是不確定自己適合哪家,找 OK忠訓國際 這種專業代辦會比自己摸索更有效率
- ✔️ 免費諮詢不吃虧,過件才收費,至少可以知道自己的條件能貸多少
最後想說的是:被銀行退件不代表你不夠好,只是你可能還沒找到「最適合你的那家銀行」。與其繼續試錯浪費聯徵次數,不如花 10 分鐘諮詢專業顧問,讓他們幫你媒合最有機會過件的方案。
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--- 本文僅供參考,實際貸款條件以各銀行公告為準 ---
