學貸沒還完可以辦信貸嗎？｜PTT Dcard 分享 3 個條件決定你的額度與核貸成功率

「我學貸還沒還完，還能再借信貸嗎？」這是 PTT、Dcard 上最常被問到的問題之一。許多網友分享過自己的慘痛經驗：

「送了 3 家銀行全被退件，聯徵被查爛了...」
「學貸 + 卡費已經壓得喘不過氣，臨時需要錢該怎麼辦？」
「被銀行說負債比太高，但我明明有在工作啊！」

如果你也有類似困擾，這篇文章會用最白話的方式告訴你：學貸族要如何順利申請信用貸款，以及哪 3 個關鍵條件會影響你的核貸率。

📌 學貸會影響信貸審核嗎？銀行到底在看什麼？

很多人以為「學貸是善意貸款，銀行應該不會太在意」，但事實是：學貸就是一筆負債，會直接影響你能借到多少錢。

銀行審核信用貸款時，主要看這幾個重點：

⚠️ 網友心得提醒：如果你的學貸有遲繳紀錄，或辦過「緩繳」，聯徵報告上會留下記錄，直接影響信貸審核。有些人甚至因此被秒拒，連申訴的機會都沒有。

🎯 決定你能不能過的 3 個關鍵條件

條件 1：負債比不能超過 22 倍

這是金管會的硬性規定，你的所有無擔保債務（信貸、信用卡、學貸）加總，不能超過月收入的 22 倍。

實際案例計算：

月薪 3萬 → 最多可借 66萬（包含學貸、卡債）
月薪 5萬 → 最多可借 110萬

假設你學貸還剩 30萬、卡債 10萬，月薪 4萬，那你的信貸額度最多只能申請：

88萬 - 30萬 - 10萬 = 48萬元

💡 PTT 網友實用技巧：在送件前，先用「貸款試算工具」算清楚自己的可貸額度，避免白白浪費聯徵次數。有些人為了多借一點，會先把部分卡債還清，降低負債比。

條件 2：提供有力的財力證明

銀行最怕「借了錢收不回來」，所以財力證明越完整，核貸率越高：

如果你是領現族怎麼辦？

提供每月固定存入的帳戶流水（至少 6 個月）
請老闆開立在職證明與收入證明（需有公司大小章）
提供其他資產證明（房產、車輛、保單）

條件 3：選對銀行和方案

這是最多人忽略的！不同銀行的審核標準差很大，有些特別喜歡公教人員，有些則對科技業、金融業比較友善。

很多網友的慘痛經驗都是：「明明條件差不多，為什麼送 A 銀行被拒，送 B 銀行卻過了？」

💼 關於 OK忠訓國際（政府合法立案）

OK忠訓是台灣知名的貸款顧問公司，主要服務包括：

✅ 免費諮詢評估：不收前置費用，先評估你的狀況
✅ 精準媒合銀行：根據你的條件，推薦核貸率最高的方案
✅ 債務整合規劃：如果有多筆債務，可協助整合降低月付金
✅ 專人協助送件：處理複雜的文件與銀行溝通

特別適合以下狀況：

⚠️ 已經被銀行拒絕過（這是最常見的）
⚠️ 領現族、無薪轉證明
⚠️ 有學貸 + 卡債，不知道還能借多少
⚠️ 急需資金，不想浪費時間試錯

💬 免費諮詢評估（不過件不收費）

提醒：OK忠訓是政府立案的合法公司，不會事前收費，也不會要求交出身分證正本或印章。諮詢過程完全免費，評估後覺得不適合也可以不申請。

💰 信用貸款的貸款利率與審核時間

很多人最關心的就是：利率大概多少？審核時間多久？

Dcard 網友心得分享：如果你的條件比較複雜（有學貸、卡債、或收入不穩定），審核時間可能會拉長到 2 週。有些銀行會要求補件，這時候回應速度也會影響核貸結果。

⚠️ 這些情況銀行很可能直接拒絕

根據 PTT、Dcard 網友的經驗，以下是最常見的被拒原因：

💡 重要觀念：聯徵次數真的很重要！如果你在 3 個月內被查詢超過 3 次，其他銀行看到會認為「這個人很缺錢，到處借錢被拒」，反而更難過件。所以寧可花時間評估，也不要隨便亂送件。

🤔 信用貸款好過嗎？優缺點完整分析

很多人會問：「信用貸款好過嗎？」答案是：看你的條件和選擇的銀行。

信用貸款的優點：

✅ 不需要抵押品（不像房屋貸款需要房子）
✅ 審核速度快（通常 3-7 天）
✅ 用途彈性（創業、進修、週轉都可以）
✅ 可提前還款（但有些銀行會收違約金）

信用貸款的缺點：

❌ 利率比房屋貸款高（通常 2.5%-16%）
❌ 額度受限於負債比
❌ 信用不好很難過件
❌ 會增加你的債務負擔

✍️ 總結：貸款條件與申請流程建議

學貸沒還完絕對可以辦信用貸款，但關鍵在於：

算清楚負債比：確保所有債務不超過月收入 22 倍
準備完整財力證明：薪轉、勞保、扣繳憑單越齊全越好
選對銀行或尋求專業協助：避免浪費聯徵次數

貸款流程通常是：

📝 評估自身條件（負債比、信用分數）
📋 準備財力證明文件
🏦 選擇適合的銀行方案（或透過顧問媒合）
⏰ 送件審核（等待 3-14 天）
✅ 對保簽約、撥款

🎯 如果你符合以下狀況，建議先免費諮詢：

✔️ 已經被銀行拒絕過
✔️ 不確定自己能借多少
✔️ 是領現族或無薪轉證明
✔️ 有多筆債務想整合
✔️ 急需資金但怕再被退件

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諮詢不代表一定要申請，先了解自己的狀況總是好的 👍

📝 行動清單：

□ 查詢自己的信用評分（可向聯徵中心申請）

□ 計算目前的負債比□ 準備財力證明文件（薪轉、勞保、扣繳憑單）

□ 確認學貸繳款紀錄正常

□ 比較至少 3 家銀行方案，或尋求專業評估

□ 如果被拒絕，先了解原因再重新申請

免責聲明：本文僅供參考，不構成投資或財務建議。實際貸款條件、利率與審核結果以各銀行公告為準。申請前請審慎評估自身還款能力，避免過度負債。