*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】
整合前、房貸月付41,443元，七張信用卡循環信用總額約32.8萬元（以繳當期消費金額10%計算最低應繳金額約32,800元），前項對銀行合計月付金為74,243元（未包括車貸月付金21,348元）。經本次房屋轉增貸、房貸本利攤還588萬月付金僅需24,160元，多增貸現金去還清七張卡款、負擔立即大幅降低！
前言：
月初某網友透過IG諮詢有關房屋轉貸整合債務問題、她表示：
“看到您長期協助房貸轉貸與整合案件，想直接請教您我的條件目前哪一間銀行較好過件、成功率較高。我目前狀況簡述如下：
•名下有自住房屋
•房貸餘額約571萬，皆正常繳款無遲繳紀錄
• 目前沒有固定薪轉／報稅薪資
• 信用卡有循環利息約30多萬，希望一併整合
需求方向：
• 評估房貸轉貸
• 希望可多留100~130萬資金（整合負債＋預備資金）
• 重點以「可過件、月付負擔不要再拉太高」為優先”
據悉、該網友目前職業為無設立登記自營美容工作室負責人，收入來源均為現金交易；房屋自住但是內部陳設有類工作室裝潢，當初取得是透過繼承方式（剛開始由家人名義購得、之後因故移轉登記到該網友名下）。房貸抵押分兩筆設定（同一家銀行），除房貸外名下還有信用卡七張卡循環約32萬，另一筆融資車貸繳八期；該員自述活存積蓄約10萬初，另持長期投資股票庫存約30萬。
大致瞭解該網友名下資產、工作收入、與負債信用現況後，我先取得房屋門牌地址、以利後續對擔保品進行初估計算可貸金額；之後則針對她個人現況、提供我大致規劃方向給她參考……
【擔保品屋況與周遭環境說明】
坐落門牌地址：台中市太平區xx街xxx號七樓之x
建築完成日期：民國102年07月31日
登記所有權人：H小姐持有完整持份
持有時間：107年06月經贈與取得
建物型式：總樓層14樓大樓
主要建材：鋼筋混凝土造
建物坪數：主建物約34,83坪（主建物31.25坪、附屬建物陽台雨遮約3.57坪；公設包含地下室一坡道平面車位）
登記用途：住家用
目前使用現況：實際亦為自住、但內部陳設有工作室
房屋周遭環境：
附近學區有新高國小、新光國中、立文公園；交通距離台74太原匝道車程約3分鐘；新光黃昏市場、中山市場，全聯、寶雅、便利商店均密集。購物包括樹孝商圈、樹德商圈、中山商圈車程約10分鐘内；醫療單位803醫院車程約9分鐘；太平區公所、派出所、衛生所等多在車程5~8分鐘，生活機能完整。
房貸借款人H小姐目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：
*現職職務：無設立登記美容工作室
*薪資收入：現金收入無勞保
銀行負債：
*A銀行房屋貸款01：核貸時間107年07月／核貸金額575萬／分20年攤還／月付金30,296元（利率2.64%）／餘額388.9萬
*A銀行房屋貸款02：核貸時間111年09月／核貸金額210萬／分20年攤還／月付金11,147元（利率2.5%）／餘額約182.2萬
*星展銀行信用卡：核卡時間097年07月／信用額度8萬／應繳總金額41,738元／繳足最低應繳金額
*玉山銀行信用卡：核卡時間100年08月／信用額度15萬／應繳總金額74,884元／繳足最低應繳金額
*中國信託信用卡：核卡時間102年08月／信用額度6萬／應繳總金額34,897元／繳足最低應繳金額
*台北富邦信用卡：核卡時間106年01月／信用額度8萬／應繳總金額37,607元／繳足最低應繳金額
*聯邦銀行信用卡：核卡時間107年08月／信用額度11萬／應繳總金額60,845元／繳足最低應繳金額
*永豐銀行信用卡：核卡時間110年01月／信用額度5萬／應繳總金額28,247元／繳足最低應繳金額
*國泰世華信用卡：核卡時間112年01月／信用額度10萬／應繳總金額51,326元／繳足最低應繳金額
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：
*和潤購車貸款：核貸時間114年04月／核貸金額90萬／分四年攤還／月付金21,348元（利率6.5%）／餘額約76.5萬
最近三個月內聯徵查詢：D銀行查詢
對本案詳細評估與分析意見：
1. 屋齡未滿15年中古大樓，當初是以家人名義購得，之後因故贈與給H小姐；目前自住、但內部陳設有工作室裝潢。房屋抵押權設定有二筆（同一家銀行），兩筆房貸借款不同時間，H小姐表示在11年再向原房貸銀行申請增貸。
2. 現職為無營登美容服務業，工作地點在自家也有外出到府服務；因為無設立登記，故無法提供營業財報、亦無向國稅局申報負責人所得，也沒投保勞保；收支均為現金往來。H小姐自述積蓄大約10萬左右、股票長期持有約在30萬（集保庫存內容0050／2330／00878）。
3. 查閱H小姐於01/16自行調閱的聯徵信用報告，可明顯看到持有七張信用卡『長期循還繳最低應繳』，甚至『星展信用卡114/03月、114/05月、114/07月有全額未繳-遲延未超過一個月，台北富邦信用卡114/09月也有未繳足最低-遲延未超過一個月等遲延紀錄。』
4. 車貸屬一年內新增債務、月付金21,348元，房貸兩筆支出合計41,443元，加上七張信用卡每月最低應繳金額3萬多元，等於一個月對債務總支出近10萬元！對於H小姐而言負擔大壓力重自然是不可言喻。
5. 她自述曾找某家銀行估價（僅初估、未室內拍照現勘）；雖然數據還可，不過受制於『自營無設立營業登記、室內有工作室陳設、無法提供明確工作財力證明；附帶H小姐長期使用信用卡循環信用、以及繳款有遲延紀錄』等影響，即便估得到也難取信於銀行審查，而該銀行最終回覆『平均薪資計算較保守』為由婉拒申請。
6. 諮詢過程中，她持續提到自己各項繳款皆正常無遲繳、信用評分還不錯，也絕不考慮二胎房貸與民間融資方案。但根據她提供的信用報告、對所有銀行的實際審查面向是：
*星展卡與富邦信用卡一年內就曾經發生過遲繳紀錄。
*繳最低應繳金額~對銀行而言『僅維持基本信用』。各銀行主觀認定持卡人缺乏還款能力且高風險，尤其累積30多萬卡款、當繳不出來就可能是連鎖效應。
操作規劃與應變：
1. 因H小姐住家內部有美容工作室之陳設，在銀行進行內部現勘拍照時就須要特別注意；其次、她名下所持信用卡均長期循還信用，且已累積高額卡款與遲繳記錄~直接衝擊到核准機率。我們首先對上述各項情況、分別與數家銀行先進行討論承辦可能性。
2. H小姐自述有一些積蓄與股票持有，我請她一併檢附做為輔助財力之參考依據；從她近一年的銀行往來存摺計算其平均進出餘額，同時嚴格檢視股票集保庫存，是否有融資買賣等情況。
3. 由於卡循還信用累積債務金額不少，受理銀行應會要求須進行代償，也可能要求『剪卡』、避免後續H小姐再滾出卡債、導致債務擴張風險產生；這部份亦須與H小姐協調。
銀行最終審查結果：
最終核准房貸總額788萬，分為588萬（本利攤還型）、200萬（理財型）：
一、金額588萬／利率為2.x%(指數型)／分30年攤還／月付金2x,xx1元／開辦費x,000元／一年內不能清償整筆貸款
二、金額200萬／利率為2.x5%(指數型)／隨借隨還不動用不計息
結案後的心得：
經過一週時間對於本案前置作業資料準備，一月最後一週將案件送出到徵信照會後經審查，到二月初銀行回報核准，最後協助爭取到代償信用卡但不剪卡等授信結果！完成她所囑託的目標『優先處理既有卡循欠款，降低整體利息與月付壓力，讓財務結構回到正常狀態；也有多餘能力支應職涯規劃相關支出，預留3個月基本生活與還款月付金。』包括額度、利率、攤還期限等都大致符合我們當初評估的數據，相信對於H小姐而言應該是最理想的配置。
雖然剛開始彼此花不少時間協調溝通，但我認為此過程是必要。將心比心、身份轉換是我~我也定會問得非常仔細，以釐清心中委託代辦貸款之疑慮。最後仍誠摯地感謝H小姐的信任與囑託，預祝她取得這筆資金能妥善運用、生意興隆。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』不得轉載~如發現網友擅自轉載刊登，將以違反『著作權法』提出告訴！請自重。
