上一篇文章簡單介紹蒙地卡羅是什麼，今天我們用具體案例實際演練如何使用蒙地卡羅
台灣近年經濟很好，但成長大多集中在科技業，為了避免失真我們用基本的上班族來分析
小張今年25歲是一名上班族，年薪48萬，與台灣年輕勞工的中位數相當，小張覺得一個人很快樂不打算結婚，小張人生有兩個目標，一個是45歲在中南部買一間電梯套房約250萬讓自己老後有地方住，另一個是存自己的退休金約800萬元
下表是小張的年度開支
以上支出約36萬，所以小張平均一個月可以存一萬元
兩個目標總金額1050萬元，每年存12萬，要存87年
65歲的小張只有480萬，完全無法既買房子，又安穩退休
你可能會說不對啊!小張可以把儲蓄存銀行，而且每年或多或少也會調薪
考慮調薪
過去七年台灣勞工中位數薪資每年成長1.5%
除此之外薪資也會隨年資每年成長約1.5%
加起來年成長約百分之3
銀行利息以百分之1.5計算，重新調整後小張65歲時的資產確實大幅增加
從480萬成長為1100萬元，完美超過目標
但不要忘記，房子價格會漲，生活費也會漲
根據內政部的衣料，台灣的住宅指數從2012年的78，增漲為2025年的148
十三年成長1.89倍，每年平均上漲百分之五
到小張45歲原本250萬的套房，會變成663萬
考慮加薪跟銀行利息，45歲的小張也只有350萬，依然買不起
而假設通膨年化百分之二，65歲的退休目標800萬會變成1766萬
如果房價漲幅不變，此時套房會變成1760萬，兩者加起來超過3400萬
努力工作，節儉儲蓄，完全趕不上房子跟生活費上漲的速度
只靠好好工作跟定存，即使存了40年，卻連老後要住的套房都買不起，更遑論退休了
既然好好工作爭取加薪，老實定存都沒用
那就必須投資股市，藉由市場的成長，幫助我們實現平凡的買房與退休
但股市起伏不定很可怕，為了可以在股市堅持投資40年，我們需要蒙地卡羅
先介紹engaging data這個網站，這是一個簡易的規畫退休儲蓄網站
我們可以輸入收入支出，財務目標，每年加薪幅度，還有預期的股市債券報酬率
記得預測方法要挑選蒙地卡羅，才能模擬市場多變，報酬大好大壞的情況
比較麻煩的是網站沒有辦法設定通膨
所以我們要把收入支出投資報酬率財務目標等，全部都減去通膨的百分之2
重新設定目標
薪資隨年資每年成長1.5%，與每年經濟成長每年成長1.5%，
加起來成長百分之3，減去通膨的百分之2，實質成長約百分之1
房價每年成長百分之5，實質每年成長百分之3
小張45歲準備買的套房房價會從663萬變成實質的450萬
實質支出維持不變
65歲所需的實質退休金也不變維持800萬
MSCI世界指數長期年化報酬約10.1，減去百分之2的通膨，實質報酬百分之8.1
很幸運目前中長期債券利率超過百分之4.4，減去百分之2通膨，實質報酬百分之2.4
由於兩個目標都超過20年，債券只會拖累我們的進度，採取全股配置
可以看下圖，運氣最好38歲就可以達成買房的450萬元目標
平均來說40歲可以完成買房的目標
運氣最差47歲也可以完成目標
假設一開始為房子儲蓄的過程運氣很差，拖到47歲才買房子
全款付清47歲又要從0開始儲蓄
付完房子後每年實質支出從36萬降為27萬(因為包含水電所以只減九萬)
47歲時實質薪資從48萬成長為60萬
帶入新的數據
運氣最好58歲就可以退休
平均60歲可以退休
運氣最差66歲仍可以退休
如果我們47歲後不用全股配置，加入百分之20的債券
可以看到運氣最差的情況65歲就可以退休，比全股配置的66歲提早一年
當投資時間縮短，如果運氣又很差，適時加入債券等安全資產，反而可以提早達成我們的目標
在這個時代，單純的工作存錢已經無法支撐安穩的退休，更不可能買房
因此，勇敢擁抱市場的波動吧!
蒙地卡羅的數據告訴我們，即使你是那個超級倒楣鬼，即使你只是一個薪水普通的上班族
只要你願意在股市持之以恆，分散投資，堅持紀律
依然可以在房價失控的台灣，買下屬於自己的避風港，實現有尊嚴的退休!
投資股市早已不是為了致富，而是在這個越來越不公平的世界
讓努力生活的普通人，都能有安穩的晚年
