對我們這輩年輕人來說，儲蓄規劃的難度比上一輩更加困難
在現在銀行利息跑不贏通膨的情況
除非薪水很高，否則無法像老一輩僅靠著把錢存銀行，達成買房成家退休等人生目標
面對低薪高物價的現實，我們被迫選擇更加危險的股市，
讓市場的成長放大我們的儲蓄，已達成過去在平凡不過的目標
對上一輩的人來說為人生目標存錢是容易的
把目標金額跟定存利率做簡單的計算可以得出每月應該存多少
然而如同我在金錢的時間標籤這篇文章裡所說的，股市短時間報酬差異極大
這使得我們應該存多少錢高度不確定
可能很倒楣需要很節儉，也可能很幸運可以大筆揮霍
我們需要一個工具協助我們規劃不確定的報酬
投資是一個運氣很重的活動，跟語言、煮飯等技能不同
後者只要專精，就可以有穩定的產出
例如一個台大外文系畢業的高材生，考100次多益分數都會很高
但是投資的好壞，卻極大被外在環境的變化所限制
在2000年到2010年美股經歷科技泡沫跟金融海嘯
即使受過專業訓練的主動基金經理人，投資績效平均為負的百分之1.5到負的百分之2.5
所以投資不能僅憑結果判斷策略的好壞
舉個極端例子有AB兩個人，A努力念書考上台大電機之後去台積電上班，年薪300萬
B遊手好閒，每天不是出去喝酒就是跟朋友賭博，但B某天買樂透中頭獎
我們不能因此說遊手好閒喝酒賭博，是比認真讀書是更好的致富方法
假如在平行世界模擬一萬次，B大多窮困潦倒，A則大多有所成就
這種無限次模擬的精神正是蒙地卡羅
我們可以藉由這種數學方法來規劃我們的儲蓄跟資產配置
蒙地卡羅的原理
長期來看股市平均報酬不錯，但是每一年差異極大
投資時間拉長到五年十年二十年，結果大不相同
我們可以想像有一個裝滿彈珠的盒子
有些彈珠代表正報酬，有些彈珠是負報酬，有些彈珠是平盤
如果我們投資時間長達二十年，可以想成我們連續抽二十次彈珠
有些大賺，有些慘賠，相乘起來就是我們這二十年的報酬
重複抽二十顆彈珠一萬次，我們就可以知道目前我們財務計畫可能產生的結果
是否有極高的達成機率，或是需要賭萬分之一的幸運
在老一輩看來，存錢像是在游泳池游泳，無風也無浪
但對我們這個世代來說，存錢像在海邊衝浪，需要克服市場不斷變化的起伏
透過蒙地卡羅，我們可以規劃要存多少錢，要讓多少錢參與這個彈珠箱的遊戲
以及如果最壞的情況我們是否有PLAN B
理解了蒙地卡羅，下一步就是實戰了
如果要達成短中長期財務目標，我們每個用要存多少錢，如何規劃資產配置
才能最大化我們達成人生目標的機率
