2021-08-24|閱讀時間 ‧ 約 5 分鐘

你應用多少錢買保險？

保險為我們提供財務防線，讓我們在不幸遇上疾病、意外等突發狀況時，能獲取應急資金渡過難關。保險的保障額越高，保費亦會拾級而上，或對投保人的財務造成負擔。我們應如何在保費預算及保障之間作出平衡與取捨？

保費預算兩大考慮因素：負擔能力 VS 實際需要

每年應用多少錢買保險？保費應佔收入比重多少？答案是因人而異。任何人投保前，都應先問自己兩條問題：

關於保費負擔能力問題，坊間有人提倡不同的法則與建議，指保費不應超每月收入10%、20%等。以「負擔能力」作為買保障的先決考慮，有助我們控制支出，在不影響日常生活、投資、儲蓄等規劃的情況下，獲得一定保障。

「負擔能力先決」的保險規劃模式，對收入普遍不高的職場新鮮人而言，尤其符合他們的理財需要。畢竟對月入僅萬餘元的畢業生，如要每月大灑金錢買齊保障充足的人壽、意外、危疾、醫療，甚至儲蓄保險等完整保險套餐，未免強人所難，量入為出是明智之舉。

買保險是為了應付危機，故必須考慮個人的實際財務需要與責任。專業科目畢業的大學生，部份人甫進社會便月賺$5萬，收入與不少中年管理層並駕齊驅，但畢業生未必需要養家，而中年人上有高堂下有兒女，兩者財務責任不可同日而語。

從開支角度去看，在入息相同的情況下，家庭負擔較重的人，很可能需要買保額更高的保險；而隨年齡增長或健康狀況轉差，中年人的保費比年輕人高，要滿足實際需要，其保費佔收入比重無可避免提升。這是按「實際需要先決」規劃保險所必要面對的問題。

保險買得不夠，在需要時會感悔恨；買得太多，則對日常生活造成不少要的負擔。除了按「負擔能力先決」或「實際需要先決」考慮投保，另一較折中的做法，是按人生階段變化，增加或減少你所購買的保險及保障額。

初出茅廬的年輕人未必是家庭最重要的支柱，對人壽保障未必有很大的迫切性，但隨着你成家立室、父母退休，肩負着養家責任的你，須考慮購買壽險或調高保額。

由成家立室至退休，即約20多歲至60多歲，是大多數人最需要人壽保障的時候，這時候你可考慮購買大額壽險，萬一不幸身故，亦可有資金完成處理喪葬、償還按揭貸款、供書教學等責任。

而隨着年紀增長，子女畢業及財政獨立，按揭貸款亦已還清，長者的身故賠償對家庭經濟的重要性降低，可按需要調低人壽保額，以減輕支出。

人生在任何年齡，都可能遇上疾病與意外，因此醫療、危疾與意外保險是不可或缺，我們在有能力情況下亦應買齊這三種保障。倘若年輕人因財務困難而要取捨，可優先考慮購買醫療保障，無論因患病或意外而住院都能用得上。

結婚或步入中年後，患病機率增加，家庭負擔亦較重，如不幸患上嚴重疾病，醫療費動輒可達數十萬元。畢業時沒有買危疾保險的年輕人，宜在建立一定經濟基礎後投保，未雨綢繆。而意外保險在任何年齡、人生階段都有機會用得着，而且保費一較不高，如無特別經濟困難，亦應連同其他保險一併購買。

但須注意的是，儘管醫療保險可在投保人因意外或患危疾入院時提供賠償，但醫保只能實報實銷，而危疾和意外則設不限用途的一筆過賠償，因此醫保並不能完全取代危疾和意外保險。

另外，市面上有不少具投資作用的終身人壽及終身危疾保險，在保額相同的情況下、儲蓄型終身保險的保費，可比定期保險高約 10倍，但勝在可提供穩定回報，對不熟悉投資的人，回報始終勝過把錢放在銀行。

此外，購買儲蓄終身人壽或危疾保險，另一明顯優勢是供滿後可終身受保，有助投保人減輕晚年保費支出。

不過，買保險的最終目的是為獲得保障，對收入不高的年輕人而言，購買儲蓄保險無可使保費佔收入比重過高，而且資金亦被鎖死多年，既影響現金流，亦不利你靈活調動資金實現資產增值。而事實上，相比起股票或進取的基金產品，儲蓄保險的回報只能算是平平無奇，實在不值得被儲蓄保保費鎖住過多資金。

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