教學》你知道信用卡循環利息如何計算嗎？利息計算從哪天開始計算？

現代人身上幾乎都有信用卡，若使用得宜，不但能賺取回饋省錢，還能提高信用分數，想要得到銀行的好感與青睞，要將每個月帳單全額繳清，當你的處境是「需要」消費，而不是「想要」消費。車子爆胎？要盡快修好。錢不夠的時候，對大部分的人來說，最容易的解決之道就是刷信用卡，它既簡單又能馬上發揮效果，此時若只繳最低應繳款時，信用卡循環利息該如何計算？需要多久才能還清，信用卡利息計算方式是什麼？

文章轉載出處》風傳媒│時報出版

對銀行來說，信用卡也算是一種信貸的服務，是銀行先幫你墊錢，如果時間到沒繳，銀行當然有權利收利息和違約金，而循環利息的利率大約在5%~15%之間，會依個人信用紀錄、繳款紀錄、刷卡情形等而變動，各銀行的平均值幾乎都落在8%以上，計算的方式也和你以為的有所不同。

在計算之前，我們要先了解幾個相關名詞： 消費日：你刷卡的那一天 入帳日：商家跟銀行請款的那一天，通常會比消費日晚個2-3天不等，視各店家作業情況 結帳日：銀行結算你整個月的消費，並寄出帳單通知繳費 繳款截止日：帳單上繳費的最後期限，通常會比結帳日晚兩周 如果在截止前沒繳費，剩下的錢就等於是跟銀行貸款，銀行就會開始收利息了，利息的計算是從「入帳日」開始算，以日計息，其計算公式如下

通常帳單上還會有一筆「最低應繳金額」，如果連最低應繳都繳不出來，銀行還會加收違約金，一段時間下來銀行可能就會強制停止你的信用卡，這是非常重大的信用瑕疵，未來不管想辦信用卡、貸款都非常困難了。

元大銀行：2.92%~15% 國泰世華：6.75%~15% 匯豐銀行：5.68%~15% 永豐銀行：2.74%~15% 兆豐商銀：5.47%~15% 台新銀行：6.75%~15% 華南銀行：7.36%~15% 中國信託：7.04%~15% 花旗銀行：6.88%~15% 凱基銀行：6.25%~15% 星展銀行：5.99%~15% 上海商銀：5.46%~15% 陽信銀行：6.57%~15% 日盛銀行：7.88%~15% 合作金庫：4.4%~15% 第一銀行：4.89%~15% 聯邦銀行：5%~15% 新光銀行：5.46%~15% 玉山銀行：5.88%~15% 遠東銀行：6.74%~15% 安泰銀行：8.88%~15% 富邦銀行：3.88%~15% 台中銀行：2.88%~15% 渣打銀行：7.9%~15% 華泰銀行：8%~15% 彰化銀行：8.63%~15% 台灣企銀：5.32%~15% 台灣銀行：5.339%~15% 土地銀行：4.97%~15%

卡循利率依照每個人的信用紀錄、繳款紀錄、刷卡情形等有所不同，繳款情況越好，循環利息就越低，一直有欠款循環利息就居高不下，也會連帶搞砸你的信用，影響到你之後申請貸款、信用卡甚至開戶，可以的話盡量不要啟動循環利息。

目前市面上你幾乎找不到投資報酬率超過15%的商品，但利息卻是隨隨便便就超過(定存/活存利息實在低到快看不見了)，花錢的速度永遠比賺錢快上好幾倍，如果開不了源，好好節流也是賺錢的方式之一。

信用卡分期和信用卡循環有些微不同，我們先簡單介紹信用卡分期的三種方式： 刷卡分期：很常見，當你買比較貴的東西時，店家就會問你要不要分期付款，主要看店家和銀行配合的方案為何，有的甚至可以信用卡分期0利率。 單筆消費分期：如果單筆消費金額比較高，銀行會主動詢問要不要把這筆金額分期，這時就會產生2%~12.5%不等的利率。 帳單分期：如果發現這個月總消費金額太高，無法一次繳清，可主動向銀行提出申請帳單分期，銀行會要求你繳足最低應繳金額，剩下的再照個人信用狀況決定利率，大概在6%~12.5%間，但這些金額就不會另外列入循環利息。 信用卡分期的利率會比信用卡循環低一點，對於信用評分的扣分比重也會比較少，是比較好的選擇，但利率仍不低，在消費前盡量能多想一想，避免刷太多啟用信用卡分期或循環。

不想成為卡奴，帳單上的分期與最低應繳金額可是輕忽不得的，一旦落入信用卡隱藏黑循環需付出代價可不小，使用信用卡不得不小心謹慎，別讓一時的方便，成為債務的負擔。

上網找整合負債的辦法，看到用房貸整合的案例，問房貸銀行後，他們調閱信用報告分數低於600分時，銀行就會婉拒身帶，信用卡延遲還款很嚴重，信用評分更是銀行判斷的基準，沒有低標都先拒絕。

好好貸還是會針對每個人的狀況給通融，二胎房貸很輕易就可以貸到最高500萬的額度，我想一想，除了把債務還掉外，剩下的錢可以拿一部分整修房子，一部分先留下來做緊急預備金，即使信用評分不足也OK，感謝好好貸，以後我會更小心，再也不會把自己的信用搞砸了。

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