Daisy
2022-03-15|閱讀時間 ‧ 約 6 分鐘

循環信用次數較多、較多銀行授信往來、曾有信用卡延遲還款紀錄？10大聯徵扣分排名

    循環信用次數較多、較多銀行授信往來、曾有信用卡延遲還款紀錄？一年內犯了這些會造成聯徵低分，貸款容易被銀行退件，除了上述三點之外，還有這些：信用卡額度使用率較高、有效信用卡持卡時間太短、授信金額未能降低、曾有信用卡預借現金紀錄、有較高的信用卡循環信用金額、信用資料不足、信用卡永久額度較低。

    10大常見聯徵扣分原因列表:循環信用次數較多…

    • 較高的信用卡額度使用率
    假設你的信用卡額度是10萬，循環金額已經累積到5萬，額度使用率50%就屬於過高。
    • 較高的信用卡循環信用金額
    假設你有5張信用卡、總額度是80萬，但其中有四張卡使用到循環、且金額已經滾到20萬，對銀行來說這就是循環金額太高。
    • 授信金額未能有效降低
    假設你借了100萬房貸，每個月本息均攤應還款金額是2萬6，你每個月正常還款、也沒有增貸，這樣就正常。但如果房貸繳了兩三年後，跟銀行辦了一筆貸款，不管是信貸或房貸，就會出現這個扣分項目。
    • 信用資料不足
    有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡，聯徵紀錄上就不會有缺點，未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反，因為銀行要放款或提供優惠利率，都需要先評估客戶的償還能力，所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。
    「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔！
    • 使用信用卡循環信用次數較多
    主要看最近三個月的紀錄，每繳一次「最低應繳金額」就啟動一次循環，循環筆數累積超過五次（30%）就會被判定循環次數過多。假設你有五張信用卡，且都有刷卡消費，每月就會有五次繳款紀錄。
    • 曾有信用卡預借現金紀錄
    預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金，聽起來很方便，但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。
    • 純信用授信往來金融機構家數較多
    這一句大概是最難的，簡單的說，你跟A銀行借了30萬信貸，又跟B銀行借了50萬信貸，還找C銀行借了20萬信貸，都沒用到擔保品借款(房子、車子)，這樣就算太多了。
    • 信用卡持卡時間較短
    如果是剛申請到信用卡，持有時間未滿三個月，馬上就要申請貸款，銀行就會用這個理由拒絕。
    • 曾有信用卡延遲還款紀錄
    帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單，而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目，所以一定要按時繳費。
    • 信用卡永久額度較低
    銀行核卡會根據客戶的條件給予額度，而申辦貸款時，銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力，如果你的額度只有兩三萬，可能就沒辦法了。
    也許你會覺得，申請貸款跟信用卡有什麼關係？但在銀行眼中，你怎麼用信用卡，以後就會怎麼用貸款，信用卡這種比較小額的都會遲繳了，更何況是金額大的房貸？信用卡都還不出來了，更何況是房貸？
    只要你的信用評分不夠高，就無法跟銀行貸款，好事貸不看聯徵報告、不看信用評分，只要名下有房子，就有機會貸到最高500萬。

    貸款總是被銀行退件？關鍵就在你的聯徵信用報告裡…

    當你有資金需求，想向銀行申辦貸款時，卻遭銀行婉拒，而你始終不知道審核未過的原因。銀行不會告訴你的，好事貸來告訴你，關鍵就在你的聯徵信用報告裡！
    聯徵信用報告主要是提供民眾查看個人信用紀錄、滿足雇主徵信需求（特定工作），以及民眾向金融機構申辦貸款、前置協商及債務展延等相關業務所用，上面清楚記載了所有你和金融機構往來的紀錄，並利用這些資訊來評估你的信用好壞。
    那麼，信用報告裡的哪些資訊是導致你被退件的原因呢？

    10大常見聯徵低分原因排名
    1. 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
    2. 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
    3. 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
    4. 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
    5. 近12期內授信金額未能有效降低
    6. 目前有效信用卡持卡期間較短
    7. 信用資料不足
    8. 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
    9. 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
    10. 近一年內信用卡永久額度較低
    10大常見聯徵低分原因（資料來源：AlphaLoan實貸比較網）
    以上是比較常見的退件原因，其他像呆帳、催收、房貸遲繳、債務協商都算是比較嚴重的情形，銀行一看到就會退件，沒有理由、也沒有商量的餘地喔！

    銀行貸不過，還可以找好事貸！

    缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？
    其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。
    其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。
    本文引用來自：循環信用次數較多、較多銀行授信往來、曾有信用卡延遲還款紀錄？10大聯徵扣分排名
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