信用破產怎麼辦？信用破產二三事：年限、查詢
更新於 2022/11/10閱讀時間約 6 分鐘
信用破產怎麼辦？
等待揭露期過，信用歸零後，當能再辦信用卡後，努力刷努力還，讓銀行看得到還款的能力與誠意。
信用破產年限？信用破產查詢？
破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？
信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上泛指信用有狀況，差別在於嚴重程度不同。一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：
- 信用卡循環金額高
- 貸款或信用卡有遲繳紀錄
- 負債比例過高
※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。
而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：
- 授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。
- 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
- 就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
- 債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。
- 個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。
- 金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
- 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。
簡單的說，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保，落入信用不良的話，日後想跟銀行貸款就會很困難。
造成信用不佳的原因
常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：
信用卡相關
- 信用卡遲繳
- 信用卡循環
- 信用卡預借現金
- 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
- 使用現金卡
貸款相關
- 信貸遲繳
- 房貸遲繳
- 貸款沒繳
- 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）
密集查詢聯徵
近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。
造成信用不良的原因
常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：
信用卡長期循環導致債務協商
信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。
信用卡債繳不出來導致強制停卡
信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。
學貸沒有按時繳交導致呆帳
依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。
負債太多不堪負荷需債務協商
名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。
信用不良到最後會怎樣？
一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良，也可以說是信用破產。
一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：
強制扣薪
在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。
清算
名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。
更生
經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。
信用不良多久可以恢復？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
信用不良常見問題
信用不良可以辦信用卡嗎？
建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。
信用不良可以開戶嗎？
可以的，信用不良對於開戶沒有影響。
信用不良對申請紓困有影響嗎？
受疫情影響，這兩年許多人的生計陷入困難，我國政府推出紓困貸款，希望協助人民度過難關，勞動部網站有說明，申請紓困貸款和信用狀況無關，信用不良的人還是可以申請紓困貸款。
信用不良申請貸款會過嗎？
建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。
信用不良可以當負責人嗎？
可以，公司法第三十條有註明宣告破產者不能當負責人，只是信用不良的話，是可以的。但是如果信用不良的人當公司負責人，可能在資金周轉上無法獲得銀行有效的金援，如遇需資金週轉的時候，會比較麻煩。
本文引用來自：信用破產年限？信用破產查詢？信用破產怎麼辦？
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
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1.怎樣叫做信用不良？有判斷的標準嗎？
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警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
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