信用不良可以開戶嗎？
更新於 2022/03/11閱讀時間約 8 分鐘
信用不良可以開戶嗎？可以的，信用不良對於開戶沒有影響。信用不良可以當負責人嗎？可以，公司法第三十條有註明宣告破產者不能當負責人，只是信用不良的話，是可以的。但是如果信用不良的人當公司負責人，可能在資金周轉上無法獲得銀行有效的金援，如遇需資金週轉的時候，會比較麻煩。
信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？
信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上泛指信用有狀況，差別在於嚴重程度不同。一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：
- 信用卡循環金額高
- 貸款或信用卡有遲繳紀錄
- 負債比例過高
※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。
而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：
- 授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。
- 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
- 就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
- 債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。
- 個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。
- 金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
- 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。
簡單的說，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保，落入信用不良的話，日後想跟銀行貸款就會很困難。
造成信用不佳的原因
常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：
(1) 信用卡相關
- 信用卡遲繳
- 信用卡循環
- 信用卡預借現金
- 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
- 使用現金卡
(2) 貸款相關
- 信貸遲繳
- 房貸遲繳
- 貸款沒繳
- 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）
(3) 密集查詢聯徵
近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。
造成信用不良的原因
常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：
(1) 信用卡長期循環導致債務協商
信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。
(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡
信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。
(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳
依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。
(4) 負債太多不堪負荷需債務協商
名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。
信用不良到最後會怎樣？
一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良，也可以說是信用破產。
一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：
- 強制扣薪：在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。
- 清算：名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。
- 更生：經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。
如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切
跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。
要怎麼提升信用評分？
信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：
- 貸款和信用卡債維持正常繳款
- 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
- 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉
不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
信用不良多久可以恢復？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
信用不良要怎麼貸款？
能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：
(1) 先找親友救急，再慢慢培養信用
和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。
(2) 找民間貸款，但一定要慎選
民間貸款的種類很多，大至股票上市公司，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中股票上市公司因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。
(3) 代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？
代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。
信用不良申請哪一種貸款比較容易過？房貸會比信貸容易過嗎？
(1) 房貸
對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（新鑫）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。
(2) 汽車貸款
目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到220%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到110萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。
(3) 機車貸款
最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到35萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。
(4) 信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。
借錢之前一定要謹慎思考，自己是不是能夠負擔得起月付金？多久能還完？不要因為急用就落入陷阱。
信用不良常見問題
(1) 信用不良可以辦信用卡嗎？
建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。
(2) 信用不良可以開戶嗎？
可以的，信用不良對於開戶沒有影響。
(3) 信用不良對申請紓困有影響嗎？
受疫情影響，這兩年許多人的生計陷入困難，我國政府推出紓困貸款，希望協助人民度過難關，勞動部網站有說明，申請紓困貸款和信用狀況無關，信用不良的人還是可以申請紓困貸款。
(4) 信用不良申請貸款會過嗎？
建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。
(5) 信用不良可以當負責人嗎？
可以，公司法第三十條有註明宣告破產者不能當負責人，只是信用不良的話，是可以的。但是如果信用不良的人當公司負責人，可能在資金周轉上無法獲得銀行有效的金援，如遇需資金週轉的時候，會比較麻煩。
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
你知道聯徵報告是什麼？有什麼重要性？辦貸款或信用卡時，信用報告可算是第一關，銀行會查看客戶的個人信用報告（聯徵信用報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況等來決定是否核發貸款或發卡，聯徵報告更新會記錄多久呢？
聯徵報告是什麼？
你是否曾遇過這樣的情況：貸款遲繳、信用卡遲繳、習慣性預借現金、信用卡一直在繳最低應繳金額等等，臨時需要一筆錢週轉，因為信用報告被判定信用瑕疵或信用不良，向銀行申請貸款遭婉拒？別擔心，就算是信用瑕疵或不良的情況，其實都還有補救的辦法，只要照著以下的方法去做，還是有機會向銀行申請貸款。
繳款紀錄不佳
被銀行婉拒貸款的時候，我還有其他方式借錢嗎？答案是：有的。只要照著以下的方法去做，能讓你知道怎麼查詢自己的信用報告紀錄；瞭解為什麼信用分數低落的原因；以及如何將你的信用分數提升，進而逐步解決自己資金週轉的需求。
1.信用不好的原因與評比標準
(1)信用不好的原因
信用卡費或貸款遲繳
聯徵次數過多
信用不良還有辦法貸款嗎？這是很多信用有問題的客戶心中最大的疑問，只不過想借個30-50萬，銀行貸款卻處處碰壁，本文將教你信用不好時如何貸款，以及後續如何恢復信用，幫你解決眼前的財務困難。
1.怎樣叫做信用不良？有判斷的標準嗎？
曾有貸款逾期、催收或呆帳紀錄
警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
信用不良、信用瑕疵還能辦貸款嗎？答案是：可以的。別擔心，跟著我們以下的說明，一步一步慢慢做，讓你掌握迅速恢復信用分數的分法；以及知道如何查詢自己的信用分數，讓你瞭解自己為什麼信用分數低落，而遭到銀行婉拒貸款申請。使有信用不良、信用瑕疵困擾的民眾，也可以申請貸款。
(1)信用瑕疵
(1)信用卡循還
信用真的無價嗎？不管想辦貸款或信用卡，銀行最重視的就是客人的信用，再來才是客戶的財務狀況，而信用報告可以說是銀行貸款的第一關，直接關係到貸款或信用卡會不會過，如果信用分數太低，貸款還有救嗎？想維持信用分數一點都不難，貸款和信用卡準時交，就能保持良好的信用分數。
1. 信用報告是什麼？
想跟銀行貸款，良好信用與穩定收入是必要條件，但是你知道哪些事會讓你信用有瑕疵、信用不良、甚至信用破產？如果發現自己信用不好，該怎麼辦？真的沒辦法貸款嗎？本文提供你3種改善信用、以及成功申貸的方法。
1. 信用不好會有什麼影響？
2. 信用不良與信用瑕疵、信用破產的差別
(1) 造成信用瑕疵的原因
信用不良貸款處處碰壁，銀行貸款好難，民間貸款又很貴，難道信用不良或信用瑕疵就沒辦法再貸款了嗎？除了慢慢培養信用之外，還有兩個辦法，4個貸款項目幫你解決資金困難。
1.為什麼會變成信用不良？
通常會造成信用不良、信用不佳、信用瑕疵等等，大多有以下幾種原因：
信用卡循環金額高
貸款或信用卡有遲繳紀錄
信用貸款不同於汽車貸款、房屋貸款必須具備實質抵押品，審核的條件主要是以借款人的信用紀錄做為依據，因此對放款單位(銀行)來說，要承受的風險比較大，所以審核的嚴謹度無論是在聯徵紀錄、薪資條件及財務狀況，都會有比較高的要求。
文章來源：信用貸款條件大公開 6步搞定信貸流程
新冠肺炎對台灣造成巨大影響，各行各業皆在苦撐，政府推出紓困4.0方案，希望能讓需要幫助的人及時紓困，但總是無法兼顧到所有人能不能申請紓困貸款，天助還須自助，想緩解資金壓力，找到對的人很重要。
Q.沒有勞保可以申請紓困 4.0 嗎？
A.可以，依政府規定，沒有參加勞保的人，可提出工作收入證明作為佐證
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繳款紀錄不佳
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