【閱讀時光】不怕失業，財務自由十年計劃(中)

圖片來源 : 網路

作者：史考特．甘姆（Scott Gamm）

出版社：采實文化

出版日期：2021/10

書摘&心得：蔣竣植CFP

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我們回到AI對於未來工作的可能威脅，少了工作也就意味著少了收入，這是很直接的財務衝擊，別忘了，同時也少了累積退休金的大好機會，例如勞保、勞退等。

作者就建議，既然禍首是AI，就拿其當祭旗，想了個「AI稅」的名目，強迫自己每個月預繳一筆錢，目的就是為避免未來的工作內容因被AI所取代，造成失業導致收入中斷，作為未來收入被迫中斷的未雨綢繆。

或許就這就是所謂的「危機就是轉機」，既然有這樣的潛在風險，不如就藉此開始強迫儲蓄，先備妥緊急預備金，之後等累積到一定金額後，可以開始學習投資理財，做為退休金的準備。面對未來的潮流，我們很難逆流而行，但在順應趨勢前行的同時，如何維護自身的保障，降低可能的風險，這就是財務規劃如此重要的原因!

與其怪罪大環境的變遷，不如打造未來適合自己的大環境!

要從哪裡擠出錢來存呢?

最直覺的應該就是從平日的消費來著手，書中有特別提及是否該使用信用卡這件事，因此舉了使用信用卡來消費的優缺點:

優點:

1.    可追蹤消費，代替記帳。

個人解讀:

無論是app記帳或是信用卡記帳，重點在於計帳後的統計資料該如何分析，否則單純的流水帳一點意義也沒有。最多只會懊惱30秒，覺得上個月怎會消費哪麼多，然後這個月就忘了。

2.    維持良好信用，為貸款做準備

個人解讀:

這前提是每個月的卡費帳單要全額繳清，才能保有良好信用，否則一旦信用分數不佳，未來貸款的金額、利率等條件，可能也無法如預期般的好。

缺點:

1.    衝動消費。

個人解讀:

因為沒有透過實體的紙鈔交易，所以對於花錢這件事，會相對無感，也就容易過度消費。反之，透過實體的紙鈔消費，因為會發現皮夾空了、提款卡領錢時發現銀行帳戶的錢變少了等，能相對抑制衝動消費的可能。

2.    自律性不足，無法全額繳清卡費。

個人解讀:

既然過度消費，那就會很常發生卡費帳單無法全額繳清的窘境，甚至出現卡費比薪水還要多的危機。而未支付的卡費，就會滾入循環利率，在持續刷卡的惡性循環之下，讓卡債的金額越來越多，進而導致個人財務紊亂!

另外，對於年輕人而言，住的費用也是一筆不小的開支，例如房租的支出，作者也提到四個可供節省租屋開銷的建議:

1. 找室友分租

2. 跟伴侶同居

3. 搬到更便宜的公寓

4. 生活成本比較低的區域

當然了，上述的建議有幾個先決條件，例如個人的生活習慣，是否願意與人分租、同居;生活環境與通勤的時間，是否會影響搬到市郊的決定等，如何在生活和財務上取得一個平衡點，其實也是我們在財務規劃上須評估之處。

在財務自由前，請先解決債務!

以信用卡的卡債為例，循環利率在時間的複利效果之下，所累積的金額可能遠比你當初的消費金額還要高，所以循環利率高的卡債須優先償還。此外，若希望在還債的過程中能較為”有感、有進步”，可考慮所欠金額低的卡債優先償還。

若實在太多張卡片有卡債的困擾，或許透過債務整合也是個可考慮方法。當然了，仔細回想，其實都是消費習慣出了問題，才會出現卡債的困擾，所以生活及消費習慣，反而是我們在財務諮詢時須深入了解並討論的重要環節!

另外，學貸是另一個會影響未來人生的債務，學貸金額的多寡，會影響出社會後的還款速度，也會直接造成結婚、生子、買房、買車、退休等人生大事的延遲，甚至是放棄，不可不慎!

最後提到債務中最大金額的負債­-房貸，作者建議，除非長期投資的平均年利率能高於房貸利率，否則，還是乖乖還債吧！別對”套利”有過多的美好想像!