HSA 帳戶沒有說的事

原本我一直都使用老公公司的保險，從來沒有仔細看過我公司的保險內容，去年我意外發現我的公司有提供 HDHD(High deductible health plan)，代表我可以放錢去 HSA 帳戶，而且除了自己提撥以外，公司還有額外補助＄400，考慮到我一直很健康，除了定期洗牙與一年一次的健康檢查，沒有其他醫療需求，正是使用 HDHD 的最佳人選，很多文章也有提過 HSA 帳戶是一種很好的退休理財帳戶，我決定試試看。

去年我把保險轉到自己公司，選用 HDHD 方案，但實際使用以後，發現我公司的保險內容比老公公司的差多了，例如健康檢查連最簡單的抽血都沒有，今年我又轉回使用老公公司保險，老公公司沒有提供 HDHD，我無法再放錢進 HSA 帳戶，也因此讓我發現使用 HSA 帳戶有些撇步。

HSA 帳戶的好處與壞處

很多人會說 HSA 帳戶是很好的退休理財帳戶，主要有幾個理由：

• 可以免稅：放進 HSA 帳戶是稅前的錢，通常取出的時候要繳稅，但是 HSA 帳戶的強大之處是：如果是使用在醫療上，不需要繳稅！ 真是非常無敵，
• 沒有取用年齡限制：不像其他退休帳戶，有取出年限限制，必須等到 65 歲之後才能取出，如果提早取出，會有罰金。HSA 帳戶裡的錢，只要是使用在醫療上，隨時都能取出，自由度比起其他退休帳戶高多了
• 投資自由：HSA 帳戶可以拿來投資，而且不像 401K 受限於公司，可以投資項目有限，我們可以自由選擇有提供 HSA 開戶的銀行與投資機構。

HSA 帳戶光是「可以免稅」一點就超級吸引人，當然它這麼厲害，一定會有些限制，包括：

• 一年只能放＄3850，非常少，如果超過，會有 6% 罰金！像我一開始計算提撥金額時，忘記薪水是兩個禮拜發一次，我把3850 除以 12，接近年底的時候， HSA 帳戶就提醒我超過了，要記得在繳稅前把超過的錢領出。通常 HSA帳戶銀行都有提供免費的服務，例如我的銀行就是填一個表單寄給他們，他們就會把錢提出來寄支票給我，確保我不會被IRS罰錢
• 只有投保 HDHD，才能放錢進HSA 帳戶。並不是所有的公司都有提供 HDHD 的保險方案，而且 HDHD 的方案自付額比較高，例如個人是$1500，所以需要考慮清楚這樣的方案是否符合自己的醫療需求。

HSA 帳戶沒有說的事

我事前就都做好功課，所以很清楚上面所列出關於HSA帳戶的好處與壞處，但有些問題卻是使用之後才發現。

由於我之前沒有任何 HSA 帳戶，所以公司直接幫我在 HSABank 開戶，結果我發現這個戶頭有兩個問題：

• 有帳戶管理費，如果要免除管理費，最低金額是 $3000 ! 這個最低金額不包含投資的錢，換言之，即使帳戶裡面有 $3000 價值的股票，也無法免除管理費。
• 有最低投資限制：我的帳戶需要 $1000 以上才能進行投資，去年我雖然放了 $3850 進 HSA帳戶，但剛好老公動近視手術，我沒有想太多，就拿 HSA 帳戶去付錢，付完之後，帳戶裡的錢剩不到$500，但今年我把保險轉回老公公司，因為不是 HDHD 方案，我無法再放錢進 HSA 帳戶，於是我現在啥也不能做，只能眼睜睜的看他每個月扣管理費。

我不確定是不是 HSA Bank 特別鳥，所以有這些奇怪的限制，但我的確沒有在事前先研究好帳戶的限制，所以做了幾個錯誤決定，包括我不該在第一年就拿HSA的錢付手術費，應該讓錢繼續累積，還有不該二話不說就放棄 HDHD 保險方案，讓我無法再放錢進 HSA 帳戶，這讓我領悟到研究不同銀行的 HSA 帳戶的細節也是不可省略的功課。

如何正確使用HSA 帳戶

結合我自己的經驗，我覺得最正確的方式應該是在能使用HDHD保險方案的時候，盡可能累積 HSA 帳戶的錢，每年都放好放滿，然後拿去投資，不要花用。等到醫療需求增加，不能再使用HDHD保險方案時，HSA 帳戶應該已經能夠靠投資，讓錢生錢，如此一來，就成功為自己打造一個生生不息的醫療/退休帳戶了。