2023-11-10|閱讀時間 ‧ 約 27 分鐘

台灣詐騙與日俱增!你真的了解「信用」嗎?循環利息又是什麼?時刻保持警覺,了解並保護你的財產!

在台灣,隨著科技的進步,我們享受到了許多便利,但這同時也帶來了日益增長的詐騙案例。從網路釣魚、投資詐騙到近期的無卡分期詐騙,這些都嚴重威脅到了我們的財務安全。在這樣的環境下,了解並保護自己的「信用」就顯得尤為重要。


信用的基本概念

什麼是信用?信用是基於個人過往的財務行為,建立的信譽評估

圖 / pexels

在台灣,聯合徵信中心便有信用評分(credit score);它是一個量化數值,反映一個人償還債務的能力和歷史。


該分數由信用報告機構根據您的信用歷史、欠款總額、信用帳戶、還款類型及歷史等訊息計算而來。


信用卡及信用貸款

金融信用方面的延伸,多半作為延遲付款的方式。你可以透過先取得現金或商品,日後再擇期償還。又有兩個常見的形式:


  • 信用貸款:放款人如銀行,會根據你的信用來決定先借給你多少錢,無須任何實體的擔保物品。
  • 信用卡:信用卡銀行先幫忙支付現金,讓你可以取得商品,只要在約定日期統一結帳就好。雖然非常方便,但信用卡卻產生了透支的隱憂,伴隨著循環利息的負擔。


以上兩者都是用「信用」去做抵押。如果最後償還不出來,你的信用將會大幅降低,信用評分的回復可是需要長時間的積累。


試想一下,一個常跟你借錢不還的人,就算他很有錢,你也還是不想借錢給他吧!


信用卡的循環利息

在成功獲得信用卡後,雖然是用多少繳多少的,但偶爾難免遇到困難,繳不出卡債,這時候信用卡就會開始產生循環利息


循環利息是指在信用卡未支付全額的情況下,銀行對剩餘未付金額計算的利息。這代表著,如果不在到期日支付全部欠款,將會在隔天開始產生利息,是以日計息的方式。


循環利息的具體計算方式為:累計未繳金額 × 循環利率 × (未繳天數 ÷ 365 天)


信用卡的預借現金

如果臨時需要用到現金,信用卡有預借現金的功能,讓持卡人可以隨時到指定 ATM 提領。不過要注意的是,頻繁使用預借現金的功能,你的信用評分將會受到影響。


除了上述信用卡的功能,還有一種名為「刷卡換現金」的服務。跟預借現金很類似,只是持卡人是將刷卡購買的物品,以較低的價格賣給他人取得現金。最終只要支付信用卡月付款即可。


詐騙對信用的影響

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詐騙利用人們貪小便宜及無知的心理,來進行犯罪,其實只要保持一個原則,那就是「天下沒有白吃的午餐」。


而只要被詐騙過,像是被當洗錢的帳戶,銀行就會先鎖定帳戶,等待事件查核清楚;在經歷詐騙案之中,你的「信用」雖在法律上不會受到損害,但日後銀行處理相關業務都會更謹慎的審核


在這社會上,任何金錢上回報都是需要擔保物或信用,可以無償獲得的十有八九皆為詐騙,以近期較大的兩個詐騙案件作舉例。


無卡分期詐騙

雖然行之有年,但時至今日仍然有人受騙,受害者還有陽交大學的學生。


詐騙集團用投資商品為理由,受害者可以現拿數千台幣,只要簽屬數萬元的買賣合約,而詐騙集團可以幫他繳款,他們主要是賺商品的價差或簽約金。


但事後卻詐騙集團卻憑空消失,讓受害者只能自行繳款,連商品都得不到。


若是受害者無法繳出款項,一般來說超過三個月,金融機構會上報法院強制執行,將會嚴重影響信用評分。


麥當勞優惠券詐騙

詐騙集團模仿麥當勞的風格,在網路上買廣告投放到各處,以超低價格的優惠券吸引人購買。


受害者點進去購買後,輸入信用卡資訊就會被盜刷。並且這些金額多半要不回來,要受害者自行承擔。


雖然是信用卡盜刷,在聯徵中心的信用紀錄並不會受到影響。但在該信用卡的銀行方會進行註記,以後較難提高額度,以及其他業務會嚴格審核。


如何保護你的信用

為了防範這些詐騙,消費者需要警覺以下幾點。

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檢查商家的評價和背景

任何網址都需要查明是否為正當,以及付款資訊是否為正確的幣值。


而商家的評價往往可能是利用行銷公司來操作,也有會利用親友間無防備的心態來詐騙,最好的方式還是挑選有上市櫃的公司進行交易。


避免透過不安全的支付管道交易

雖然有些商品透過不同幣值的國家,可以降低價格。但使用時須反覆確定是否為正當來源,避免陷入詐騙集團偽裝相關流程的風險。


留意分期付款的條款和條件

如無卡分期貸款,它雖然沒有循環利息那樣嚇人,但所有費用都已包含在月付款中。試想一下,信用不好的人,對方為了降低收款風險,就會增加月付款來保障權益。


不要因為貪小便宜而忽略了潛在的風險

其實被詐騙最主要就是「貪」,任何付出都會有代價,並沒有不勞而獲的事。遇到任何看似好康的事情,首要懷疑並查證,就可以避免大部分被詐的情形


記住,真正的無利率分期付款往往只在信用紀錄良好、有穩定收入來源的消費者之間進行,而且是透過合法且有信譽的金融機構提供。


當信用遭到損害的應對方式

當你的信用受到詐騙或其他形式的非法侵害時,採取迅速而適當的行動至關重要。下面是一些實用的應對策略。

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立即通報金融機構

如果你發現有不尋常的交易或者信用卡遺失,應立即聯絡你的銀行,將你的卡片掛失,防止進一步的濫用。而這些不明交易如果迅速處理得當,將提高收回款項的機率。


檢查信用報告

向信用報告機構要求你的信用報告,檢查是否有不正常的項目出現。若有應與報告機構聯絡,採取糾正措施。


更改密碼和安全資訊

應每隔數月就要更新一次密碼,避免詐團輕易得知,也能降低帳戶被官方洩漏的風險。而在每個網站,要避免統一將密碼設置成一樣的。


聯絡警方

若是受騙金額較大或嚴重,應向警方報案,可以撥打 165 進行報警;若是遇到可疑人事,也能撥打此通電話進行詢問。警方可以協助立即處理,這也能避免其他人受到同樣的詐騙手法。


記住,保持對個人財務的謹慎管理和對詐騙行為的警覺,是保護自己信用的重要方式



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