在台灣，隨著科技的進步，我們享受到了許多便利，但這同時也帶來了日益增長的詐騙案例。從網路釣魚、投資詐騙到近期的無卡分期詐騙，這些都嚴重威脅到了我們的財務安全。在這樣的環境下，了解並保護自己的「信用」就顯得尤為重要。
信用的基本概念
什麼是信用？信用是基於個人過往的財務行為，建立的信譽評估。
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在台灣，聯合徵信中心便有信用評分（credit score）；它是一個量化數值，反映一個人償還債務的能力和歷史。
該分數由信用報告機構根據您的信用歷史、欠款總額、信用帳戶、還款類型及歷史等訊息計算而來。
信用卡及信用貸款
在金融信用方面的延伸，多半作為延遲付款的方式。你可以透過先取得現金或商品，日後再擇期償還。又有兩個常見的形式：
- 信用貸款：放款人如銀行，會根據你的信用來決定先借給你多少錢，無須任何實體的擔保物品。
- 信用卡：信用卡銀行先幫忙支付現金，讓你可以取得商品，只要在約定日期統一結帳就好。雖然非常方便，但信用卡卻產生了透支的隱憂，伴隨著循環利息的負擔。
以上兩者都是用「信用」去做抵押。如果最後償還不出來，你的信用將會大幅降低，信用評分的回復可是需要長時間的積累。
試想一下，一個常跟你借錢不還的人，就算他很有錢，你也還是不想借錢給他吧！
信用卡的循環利息
在成功獲得信用卡後，雖然是用多少繳多少的，但偶爾難免遇到困難，繳不出卡債，這時候信用卡就會開始產生循環利息。
循環利息是指在信用卡未支付全額的情況下，銀行對剩餘未付金額計算的利息。這代表著，如果不在到期日支付全部欠款，將會在隔天開始產生利息，是以日計息的方式。
循環利息的具體計算方式為：累計未繳金額 × 循環利率 × （未繳天數 ÷ 365 天）
信用卡的預借現金
如果臨時需要用到現金，信用卡有預借現金的功能，讓持卡人可以隨時到指定 ATM 提領。不過要注意的是，頻繁使用預借現金的功能，你的信用評分將會受到影響。
除了上述信用卡的功能，還有一種名為「刷卡換現金」的服務。跟預借現金很類似，只是持卡人是將刷卡購買的物品，以較低的價格賣給他人取得現金。最終只要支付信用卡月付款即可。
詐騙對信用的影響
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詐騙利用人們貪小便宜及無知的心理，來進行犯罪，其實只要保持一個原則，那就是「天下沒有白吃的午餐」。
而只要被詐騙過，像是被當洗錢的帳戶，銀行就會先鎖定帳戶，等待事件查核清楚；在經歷詐騙案之中，你的「信用」雖在法律上不會受到損害，但日後銀行處理相關業務都會更謹慎的審核。
在這社會上，任何金錢上回報都是需要擔保物或信用，可以無償獲得的十有八九皆為詐騙，以近期較大的兩個詐騙案件作舉例。
無卡分期詐騙
雖然行之有年，但時至今日仍然有人受騙，受害者還有陽交大學的學生。
詐騙集團用投資商品為理由，受害者可以現拿數千台幣，只要簽屬數萬元的買賣合約，而詐騙集團可以幫他繳款，他們主要是賺商品的價差或簽約金。
但事後卻詐騙集團卻憑空消失，讓受害者只能自行繳款，連商品都得不到。
若是受害者無法繳出款項，一般來說超過三個月，金融機構會上報法院強制執行，將會嚴重影響信用評分。
麥當勞優惠券詐騙
詐騙集團模仿麥當勞的風格，在網路上買廣告投放到各處，以超低價格的優惠券吸引人購買。
受害者點進去購買後，輸入信用卡資訊就會被盜刷。並且這些金額多半要不回來，要受害者自行承擔。
雖然是信用卡盜刷，在聯徵中心的信用紀錄並不會受到影響。但在該信用卡的銀行方會進行註記，以後較難提高額度，以及其他業務會嚴格審核。
如何保護你的信用
為了防範這些詐騙，消費者需要警覺以下幾點。
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檢查商家的評價和背景
任何網址都需要查明是否為正當，以及付款資訊是否為正確的幣值。
而商家的評價往往可能是利用行銷公司來操作，也有會利用親友間無防備的心態來詐騙，最好的方式還是挑選有上市櫃的公司進行交易。
避免透過不安全的支付管道交易
雖然有些商品透過不同幣值的國家，可以降低價格。但使用時須反覆確定是否為正當來源，避免陷入詐騙集團偽裝相關流程的風險。
留意分期付款的條款和條件
如無卡分期貸款，它雖然沒有循環利息那樣嚇人，但所有費用都已包含在月付款中。試想一下，信用不好的人，對方為了降低收款風險，就會增加月付款來保障權益。
不要因為貪小便宜而忽略了潛在的風險
其實被詐騙最主要就是「貪」，任何付出都會有代價，並沒有不勞而獲的事。遇到任何看似好康的事情，首要懷疑並查證，就可以避免大部分被詐的情形。
記住，真正的無利率分期付款往往只在信用紀錄良好、有穩定收入來源的消費者之間進行，而且是透過合法且有信譽的金融機構提供。
當信用遭到損害的應對方式
當你的信用受到詐騙或其他形式的非法侵害時，採取迅速而適當的行動至關重要。下面是一些實用的應對策略。
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立即通報金融機構
如果你發現有不尋常的交易或者信用卡遺失，應立即聯絡你的銀行，將你的卡片掛失，防止進一步的濫用。而這些不明交易如果迅速處理得當，將提高收回款項的機率。
檢查信用報告
向信用報告機構要求你的信用報告，檢查是否有不正常的項目出現。若有應與報告機構聯絡，採取糾正措施。
更改密碼和安全資訊
應每隔數月就要更新一次密碼，避免詐團輕易得知，也能降低帳戶被官方洩漏的風險。而在每個網站，要避免統一將密碼設置成一樣的。
聯絡警方
若是受騙金額較大或嚴重，應向警方報案，可以撥打 165 進行報警；若是遇到可疑人事，也能撥打此通電話進行詢問。警方可以協助立即處理，這也能避免其他人受到同樣的詐騙手法。
記住，保持對個人財務的謹慎管理和對詐騙行為的警覺，是保護自己信用的重要方式。
